1、“.....信用风险市场风险流动性风险操作风险法律 风险等风险无时不在无处不在。风险管理水平的高低将决定银行的生存。目前， 国际性大银行高度重视风险管理工作，般都建立了自己的风险管理体系，风险 管理技术日趋成熟。在经济体制改革和金融改革的大背景下，我国国内各商业银 行都进步完善了自身信贷风险管理制度，积极促进信贷业务的健康发展。中国 银行在发展的过程中，也在不断探索建立适合自己的信贷风险管理体系和信贷风 险管理制度。本篇主要介绍信贷风险管理的般理论及中国银行信贷业务风险管 理的组织体系基本制度和管理方法。 第章风险与风险管理 信贷风险管理是商业银行风险管理的个最重要的领域，信贷风险管理的基 本目标是在保证贷款安全性流动性的基础上实现收益最大化。本章简要介绍信 贷风险管理的般问题及中国银行信贷风险管理体系框架......”。

2、“.....理论界和实践界对风险的定义众说纷 纭。般来讲，风险是指因种种不确定性导致的损失的可能性。商业银行信贷风 险主要是指银行贷出去的款项，借款人由于种种原因到期不能偿还而使银行蒙受 损失的可能性。 所谓信贷风险管理，是指商业银行通过设立定的组织形式实施系列的 政策和措施，来避免或减少信贷风险及其影响，以提高信贷资产收益的行为。 信贷风险的特征 信贷风险作为风险在商业银行信贷业务上的特殊表现，具有以下主要特征 产生原因复杂表现多样。信贷活动是项复杂的社会经济活动，形 成信贷风险的原因涉及多个方面，具体笔贷款损失，其产生的原因可能是多 种多样的，有政治的，如政策性贷款更多是经济的，如经济周期波动还有自 然的，如自然灾害甚至是道德上的，如欺诈等，这些都反映了信贷风险的复杂 性和多样性。 二金额巨大影响面广。信贷业 以减少银行可能遭受的信用风险......”。

3、“.....对于银行 信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好有发展潜力的重点地区重点行业 重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于个或少数几个重点，要注意做 到地区分散行业分散和客户分散。 地区分散。地区分散是指银行在叙做贷款等授信业务时，应把资金投 向于不同地区的企业，以避免由于个地区的经济状况剧烈变动而使银行蒙受 巨大损失。当然，这主要是针对些规模比较大跨地区经营的银行而言。近几 年，些大银行在完善国内机构网络的同时，纷纷到境外设立分支机构，对境外 客户叙做授信业务，也是出于地区风险分散的考虑。 二行业分散。行业分散是指银行在对企业贷款时，要考虑到企业所处的 行业，不能把大部分的甚至全部的资金只投入到个或少数几个行业的企业 中。尽管家银行可能对个或几个行业比较熟悉，但同样要考虑到行业分散， 因为市场状况变化很大，我们所熟悉看好的行业很可能会发生些突然的超 出我们预料的变化......”。

4、“.....会使银行发生较大的损失。 我国银行过去按专业分工，与行业分散的风险管理要求是相违背的，不利于银行 经营的安全，因而近几年，我国加快了金融体制改革的步伐，鼓励银行间的业务 交叉和同业竞争，符合风险分散的原则。 三客户分散。为了避免贷款过分集中的风险，各国金融当局都规定了 家银行对同借款人贷款的最高限度。例如美国联储理事会规定了家银行对 同借款人的放款不能超过银行股东权益的，同时还规定了对银行高级职员 借款的金额和具体用途。香港法令规定，银行对其董事个人及亲属的信用放款不 得超过万港元。我国商业银行法也规定，银行对同客户的放款不能超 过其资本余额的。所有这些规定都是从客户风险分散的角度来考虑的。 信贷风险分散要求银行动态地监控授信地区行业及客户的分布结构，适时 进行调整，这也就是所谓的贷款组合管理。消极的贷款组合管理只是简单的风险 分散......”。

5、“.....它不 是简单的风险分散，而是有机的风险分散。 四信贷风险的自留与补偿 任何风险管理策略都要付出代价和成本。随着金融创新的不断发展，新的金 融工具大量涌现，风险控制技术日益发展，人们对风险的预测能力增强，对损失 频率和损失程度的把握能力提高，为适应新形势下竞争的需要，银行积极寻求更 为经济合理的风险处理方式，于是自留风险的技术得以重视和推广。所谓信贷风 险的自留，也叫自担风险或保留风险，是指银行自行承担信贷损失的种方式。 任何风险管理也不可能从根本上消除风险，银行自身必然要承担部分信贷风 险。 呆坏帐准备金制度就是银行风险自留的种有效方式。我国银行自年开 始实施呆帐准备金制度，目前，呆帐准备金的计提办法是在每年初的应提贷款基 数上按差额提取，也就是说，我国银行自留风险的规模基本上是控制在贷款余 额的这样个范围内的。 银行自留信贷风险，必须考虑两个问题是笔贷款数额的大小......”。

6、“.....是局部受损还是整体受损，发生损失的可能性有多大。二是银行有 多少资金可用于应付呆帐及以外的些损失。也就是说，银行的呆帐准备金和应 付以外损失基金有多少。这两点是银行自留风险的前提，银行的财力限制着银行 的风险自留能力，过度的风险自留会影响银行的正常经营。 商业银行在开展信贷业务经营活动的过程中必然要承担定的风险，因此， 商业银行需要根据各项信贷业务发生风险的概率，适度地安排各类业务规模，使 风险得以分散，并确保各项业务收益足以补偿般经济环境下的平均风险，使自 身清偿力足以弥补般经济环境下的最大风险。 信贷风险的回避转嫁分散和自留，都是信贷风险管理的基本策略，前两 者偏重于具体贷款风险的管理，更多属于微观信贷风险管理的范畴后两者偏重 于商业银行整体信贷业务的风险管理，不管是风险分散，或是风险自留，都是以 定规模的信贷资产作为管理对象的，是属于宏观的信贷风险管理的范畴......”。

7、“..... 世纪年代，国际金融业处于稳定发展时期，这得益于诸多因素。例如，严格 的金融监管使商业银行单纯经营存款和贷款业务，限制了银行业的竞争，给银行 带来了稳定可观的收益金融监管机构保护着银行业的安全，控制着货币的发行， 其颁布的诸多监管原则限制了各种信用机构的经营范围，同时也降低了银行的经 营风险。世纪年代末年代初掀起了银行业变革的第次浪潮，金融市 场功能的扩张放松管制和竞争加剧成为这次浪潮的主要推动力量。 金融市场功能扩张首先是国际货币体系由布雷顿森林体系向牙买加货币体系 转变的结果。年确立的以美元为基础的固定汇率体制虽然对于战后各国经济 稳定起到了积极的作用，但由于在黄金美元固定汇率制度下，难以避免‚特 里芬悖论‛，而‚特里芬悖论‛造成的两难困境使年间共爆发了十次 美元危机......”。

8、“.....在牙买加会议上国际货币基金组织对原有的国际货币体 系进行了重大修正，确立了以浮动汇率为主要特征的国际金融体制，这种体制为 各国政府国际收支不平衡问题找到了解决途径......”。

9、“.....立背景 第二节客户准入与退出管理政策 第三节客户准入与退出管理的实施与发展 第五章授信业务授权管理 第节授权管理的基本内容 第二节授信业务授权管理方案 第六章授信决策机制 第节的尽职调查 第二节民主的集体评审 第三节严格的问责审批制 第四节授信审批流程与秘书工作 第五节后评价 第七章资产质量监控 第节资产质量监控原则 第二节资产质量监控机构职责和监控对象 第三节资产质量监控方法 第四节资产质量监控内容 第五节资产质量后评价 第六节资产质量考核 第八章信贷资产保全 第节资产保全概述 第二节贷款清收 第三节逃废债务的防治 第四节贷款重组 第五节贷款出售 第六节呆帐损失核销 第九章风险收益关系的评价 第十章国别与行业风险分析 第节国别风险与度量 第二节行业风险判断与防范 第十章信贷风险组合管理理论 第节资产组合管理工具 第二节资产组合管理模型 第十二章经......”。