1、“.....指导中小企业信用体系建 设的相关工作，并出台全市金融业中长期发展规划，将优化生态 持续发展作为佛山金融业长期发展的重要理念之，对信用基础 环境优化等方面做出了规划和安排。年初，根据国家金融环境发 展趋势以及央行银监会相继出台的金融政策，佛山市委市政府 把加快金融业创新发展作为佛山城市发展的战略部署，实施金融发展 三项计划，针对佛山的金融市场创业风险基金产业基金和担 保基金以及企业上市分别实施创新试点计划基金引导计划企业上 市计划，引导佛山金融业集聚发展创新发展科学发展。其 中创新试点计划主要内容是根据佛山实际，实施若干金融创新工 作，如中小企业集合债券设立小额贷款专门机构建设保险业服务 三农实验区建设产权交易市场等，以金融创新带动我市金融业 全面发展。 因此，从国家政策层面看......”。

2、“.....总结 经验逐步推广，其合法地位已得到国家政策的明确认可，而佛山地 方政府的引导重视鼓励，也激发了佛山民间资本依法参与，增强组建本土化小额贷款公司的热情和信心。 二行业背景 小额贷款公司虽然在国内尚属于新兴行业，但依据中国国情，其 存在了广阔的行业背景支撑。自年月以来，我国各商业银行面 向私营企业和个人的贷款总额开始下降，近年资本市场暴跌，楼市波 动，导致企业尤其是中小企业融资难的问题越来越突出。国家发改委 中小企业司有关统计数据，金融风暴以来，全国年仅上半年就有 万家规模以上的中小企业倒闭，其中相当部分企业是因为资金链 断裂而破产。而小额贷款公司作为种补充性的融资渠道能及时为中 小企业带来了新的希望。根据目前全国小额贷款公司的开展情况，小 额贷款模式不但在边远贫困地区发挥其及时雨的作用，并且在 浙江北京江苏等经济比较活跃，企业多......”。

3、“.....更容易 得到复制并推广。而相对于传统意义上的银行信用社等金融机构而 言，小额贷款公司在贴近市场临近农村办理快捷额度较小方 式灵活利率浮动等等方面有更强的竞争力。 改善农村以及城乡边缘地区的金融生态，扩大自主创业正式 小额贷款公司依托生存的行业需求，年，诺贝尔和平奖委员会在 颁奖文告中称持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后 才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的种方法。年来，数百万人在尤努斯所开设的乡村银行帮忙下脱离贫困。农村经济的金 融需求更是小额贷款公司的生命地。根据有关数据显示，年，我 国农村合作金融机构的农户贷款余额达亿元。其中，农户小额 信用贷款亿元，农户联保贷款余额达到亿元。获得贷款的 农户达到万户，占全国农户总数的，受惠农民超过亿人。 占全国农村人口的三分之。随着农业成本的增加，农村产业结构调 整......”。

4、“..... 小额贷款公司的出现为农村金融服务的发展提供了契机，庞大的 农村市场也为小额贷款公司提供了生存和发展的土壤。有关专家指出， 小额贷款公司改变传统救济式的观念，由输血改为造血， 将农村金融市场引入竞争机制，促使农民主动改变贫困的生活现状， 在定程度上缓解了三农的资金困难，不仅有助于缩短贫富差距， 而且有助于扶持自主创业。 三市场背景 佛山基本总体情况 佛山综合环境 佛山市地处珠江三角洲腹地，东倚广州，南邻港澳，地理位臵优 越，现辖禅城区南海区顺德区高明区和三水区，是著名侨乡， 工业农业第三产业均兴盛发达，随着城市化进程的展开，城乡相互融会城乡边界不明显是佛山的主要特色。佛山自古也是富饶的鱼 米之乡，珠江水系中的西江北江及其支流贯穿全境，属典型的三角 洲河网地区。佛山肇迹于晋，得名于唐，是国家历史文化名城......”。

5、“.....悠久的历史，孕育了独具魅 力的岭南传统文化，佛山素有陶艺之乡粤剧之乡武术之乡岭南 成药之乡民间艺术之乡狮艺之乡广纱中心南方铸造中心等美 誉，并先后获得国家卫生城市全国双拥模范城国家历史文化名城 全国洁净城市联合国人类住区优秀范例国家园林城市中国优秀 旅游城市全国科技进步先进市环保模范示范市等多项殊荣。 佛山经济环境 佛山总体经济环境 佛山历来是改革的前沿，近年来通过经济金融的不断创新，转 变发展方式，推动了经济和社会各项事业协调发展，城市综合实力百 强在年全国城市中排名第十四位。中小企业占主导地位的佛山经 济发展势头迅猛，年全市生产总值亿元，增长， 按常住人口万计算，人均生产总值元折合美元。 据中国社会科学院发布的年最具经济规模和结构竞争力城市的 中，佛山的排名均位列第八名。佛山还跻身福布斯中文版发布的 年中国大陆最佳商业城市排行榜十佳......”。

6、“.....佛山已成为以工业为主导，三大产 业协调发展的制造业名城，佛山制造享誉海内外。佛山大力实施 科教兴农战式扩大营运资金，其中银行借款余额要求不超过净 资产的。 贷款产品重点针对链条型客户需求集群型客户需求行业 特色型客户需求开发标准化的产品，同时根据市场的需要，不断进行产 品创新。 贷款对象坚持安全盈利流动的三性原则，支持各类 生产经营正常信用记录良好且第还款来源充足的微型和小型企业 农户以及个体工商户。 贷款用途支持农村经济农产品和农业的生产加工运输 流通等各个环节的融资需求，不得为消费建房或购房治病上学等 提供贷款。 贷款金额原则上，同借款人的小额信用贷款额度为万 万联保贷款额度为万对个别生产规模大经营效益佳 信用记录好资金需求量大的微型企业或农户，最高贷款额度可提高至不超过贷款公司资本净额的。鼓励贷款额度......”。

7、“.....提高贷款便利程度。 贷款利率在遵守监管机构规定的基础上，按照收益有效覆盖 风险的要求，定价除综合考虑资金成本资本成本风险成本作业成 本和目标经济利润率等因素外，还需考虑不同申请人的特征客户关系 以及本地市场利率水平等因素。最低贷款利率不得低于人民银行公布的 贷款基准利率的倍，最高贷款利率不得超过人民银行公布的贷款基 准利率的倍。 贷款期限根据贷款项目生产周期当地农业生产的季节特点 和综合还款能力等灵活确定。贷款期限原则上不得超过年，对因不可 抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。 还款方式根据客户回款周期和还款能力灵活设臵，鼓励采取 按周按月按季等额或不等额分期还本付息等方式。 贷款流程实行集中审批和分级授权制，按照专业化审批原则， 由专人负责业务审查审批，并建立贷款审查核心标准......”。

8、“.....提高效率。小额贷款操作流程图见附件。 七内部风险控制能力分析 发起人承诺制度贷款公司的发起人将与公司签订承诺书，承 诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立专业化垂直化和集中化的信用风险管理体制 贷款公司信用风险管理将遵循前台中台和后台分开管理的原 则，实现业务和账务分开营销与管理分离，对各类业务的决策和操作 实施严格的岗位和流程的制约，做到贷款业务调查岗与审查审批岗的 分离贷款业务审批与会计账务处理的分离信贷档案的集中管理财 务核算的集中管理系统开发和运行的分离。专业化管理是指根据产 品性质权限职能岗位责任等因素实行综合化的专业分类管理垂直 化是指按产品线管理职能建立纵向的管理体系，公司直接对各管理 团队进行监督管理考核集中化是指将信用风险管理中用以指导 规范全行风险管理的工作进行集中管理与监督......”。

9、“.....以强化管理和监督约 束机制，规范业务行为，有效防范和化解风险，保护资产安全，提高经 济效益，促进信贷管理组织机构正常高效运作，不断形成个由科学民 主的决策机构高速快捷的执行机构及权威的监督机构组成的内部 控制体系，确保公司发展战略和经营目标的全面实现。 强化风险管理委员会的风险管理政策制定及做出决策的职能，坚持 风险的集中管理并建立不同的部门及委员会对特定的风险实行专业化管 理。建立市场营销贷款审批风险控制资产保全和放款操作相互分 离相互制约的内控体系。实施审贷分离和前中后台分离制度，保 持内部各环节之间的相互制约和平衡。实现内部审计监察职能的集中 管理，保证审计监察的性和权威性。 建立统规范和高效率的信贷流程 根据小额贷款业务的特点，贷款公司将健全贷款管理制度......”。