1、“.....应从内部控制组织结构创新信贷文化创新和贷款流程创新四方面入手化解中小企业信贷风险。曾宜申义认为需要建立中小企业信用评估系统,从外部环境企业管理水平经营者经验与素质信用等方面评估企业的非财务因素,并以主成份分析法评估企业财务因素,以回归模型为基础建立评估模型,帮助银行准确评估中小企业信用风险。周民志认为商业银行中小企业信贷工作必须从内部加强机制建设,完善业务运作流程,建立客户选择机制和信贷风险管理评价预警机制。赵惠敏认为需要建立高效合理的中小企业信贷风险管理体系。王雅各通过实际案例,对中小企业信贷风险管理的流程进行了详细的分析,认为商业银行只有做到中小企业信息公开化,建全相关评估机制,才能完善业务组织结构,建立先进的信贷管理流程,并且树立良好的企业文化形象。吴伟文指出,银行在控制中小企业贷款的基础上,要创新贷款方式和担保的种类,实现信贷业务的规模经营,促进银行和中小企业的良性发展......”。

2、“.....提出从商业银行应当通过培育信贷文化健全风险等级评定制度规范损失预测与定价管理加强风险监测与监督和完善内控制度建设等五个方面来进行信贷风险管理。近年来，余迪认为新形势下商业银行对于信贷风险管理的范围和领域必须拓宽，将银行价值创造和价值增值的重要活动和关键业务环节等纳入到信贷风险管理中来，加强对银行信贷业务经营中各种内外部变量的侦查和监督，寻找银行信贷业务的安全性效益型和流动性的均衡点，从而确保银行信贷业务乃至整体业务保持个健康持续的发展。王瑶提出了商业银行信货风险具有极大的危害性,可能影响整个经济市场的正常的运行,因此有必要采取有效的措施对其进行管理与防范但又具有普遍性不确定以及偶然性等特征,有必要对原有的防范系统进行完善,并且采取定的针对性措施。时朝霞对中小企业信贷风险管理提出了较为客观的建议建立和完善中小企业的信用风险评估体系创建中小企业信贷风险管理模式以风险定价为前提......”。

3、“.....建立信贷退出机制。由于中国仍是以银行为主的间接融资的金融结构,银行信用风险是银行业的主要风险,商业银行中小企业信贷风险管理理论的产生,是银行业务的发展和人们对信贷风险认识不断加深的结果。近年来,我国的相关学者和经济学家利用原有的信贷风险管理理论基础,通过分析研究商业银行中小企业信贷风险管理的现状和所存在的问题,对我国中小企业信贷风险管理的理论进行了进步的补充和完善,但大部分是着重于宏观方面和理论介绍。在中小企业信贷风险管理方面,目前多是从风险补偿产品收益以及银行运行机制角度分析,但都不深入也缺乏实例研究。这是因为目前我国绝大多数银行还缺乏系统化的全面风险管理模式,从理论和实践两方面对银行信贷管理的研究更是较少。国外研究现状国外研究较早，理论已相对成熟。和认为中小企业由于信贷历史较短,使得其历史信用不足,因此,商业银行应该对中小企业进行信贷约束......”。

4、“.....这是为了确保信贷风险管理部门的性,整个信贷管理队伍也应从总行到分行自上而下自成体。美国经济学家,年诺贝尔经济学奖获得者约瑟夫斯蒂格利茨在对金融市场进行分析时,运用了信息不对称原理,认为金融风险由信贷市场的信息不对称所产生。国外银行信贷风险管理的研究主要集中在资产业务风险管理方面,通过分析企业的资产管理等各方面的内容,使得银行的风险降到最低银行在为企业发放贷款时,般都要对企业的各种财务指标进行详细的分析,并在分析的基础上进行预测另外,国外学者还在理论分析的基础上,建立了系列的模型,这些模型为国内学者的研究提供了定的借鉴意义。研究方法及内容研究方法本课题采用多学科多领域交叉的理论与方法，将理论研究与实际应用相结合，通过对银行业现状进行深入的调研和分析，探讨符合其实际发展情况的中小企业信贷风险管理方法文献研究法。根据研究的目的,对近年来我国出台的有关企业信贷管理的制度办法及政策法规进行梳理分析......”。

5、“.....个案研究法。本文以兴业青岛分行为例,对其信贷风险管理的现状存在的问题，中小企业的信贷需求特征等进行了深入的分析,进而分析引起问题的原因,提出解决思路。定量研究法。除了用文字叙述外,还在章节中采用相关数据来支撑全文。研究内容本文立足于兴业银行青岛分行以下简称兴业青岛分行中小企业信贷的风险管理现状,针对分行中小企业信贷业务所存在的问题提出相应对策。全文研究的主要内容如下第章绪论。阐述本文选题的背景与现实意义,综述国内外相关文献,简介论文研究主要内容研究方法和框架,并提出论文研究的创新点。第章理论情况和财务状况进行调查分析,对抵质押物进行调查评估的基础上,与客户协商确定授信方案,确定客户授信额度。材料申报。按照。先评级后授信再支用。的程序办理。根据小企业业务信贷授权和转授权权限,对于小企业客户的信用评级额度授信和单笔业务支用的审批属于同层级的,可以同时进行申报。合规性审查。受理人员进行材料的合规性审查......”。

6、“.....授信审批。审批人员在申报材料规范完整齐全后,按照小企业授信审批规程的有关规定,采用相应的审批方式,决策,出具审批结论。审批结果审核。各分支行负责人或风险条线负责人有权对本级行审批同意的授信业务进行否决,具体形式可根据实际自行确定。其中,小企业经营中心派驻审批人审批通过的业务由小企业经营中心风险主管或中心负责人最终审核确认。贷款发放。在获得审批同意之后,逐条落实审批条件,进行合同的签订抵质押物的登记与保险,做好贷款发放准备。在抵质押担保和保证生效后,依约发放贷款并及时在信贷信息管理系统进行信息录入。贷款档案管理。信贷业务发生后应及时将借款人申请资料信贷业务申报材料批复意见合同协议原件及抵押质押物权证的复印件等收集整理后归档保管。质物权证权利质押的权利证明保单和其他重要单证必须移送会计部门入库管理。各项权利凭证的领用更换和退回,应严格履行规定的交接手续。贷后检查......”。

7、“.....在贷款发放巧日内对贷款的用途进行首次检查并形成规范的检查报告期限在半年以内的每月实施贷后检查,期限在半年以上的每季实施贷后检查,每次检查后形成检查报告,要重点检查贷款的用途。采用保证担保方式的,要掌握保证人的经营情况,加强对保证人的监控和管理。抵质押物检查。抵质押人员应对抵质押物进行贷后管理和监控,至少每年次实地查看,如发现抵质押物价格变化及时采取相应措施。信贷资产风险分类。根据企业经营情况,结合财务指标,定期对信贷资产进行风险分类,发现风险隐患,及时做出处理。建立更准确的贷后调查体系贷后管理是指贷款发放后至贷款收回前,信贷管理人员通过日常的维护服务和实地访问客户,对客户的经营状况和贷款使用情况进行动态地跟踪监管,并针对潜在的风险及时采取相应的处理措施。长期以来,我国的商业银行中都存在着。重贷轻管。的现象。对于大企业的信贷业务......”。

8、“.....而中小企业信贷存在短频的特点,商业银行不愿意花费过多的成本去实施严格的贷后管理,或放任不管,或流于形式。这致使商业银行屡屡因为忽视贷后管理而导致信贷危机的出现包括中小企业将贷款挪周到别的项目中对企业财务状况出现的异常情況预警不及时企业未按时还贷或逃避还贷义务。因此,严格的贷后管理必须成为商业银行中小企业信贷管理的重要环节。首先,将客户经理收归到级支行管理,由客户经理负责中小企业贷款业务的营销索取办理条件所需的相关资料,小贷部下设的业务营销部负责中小企业信贷政策的制定市场的分析。小贷部保留审批和风险控制职能,以防范个别二级支行客户经理兼顾营销与管理不相容职务的现象。其次,组建的风险管理部门承担专门的中小企业贷款贷后管理职责,包括日常的系统维护贷后监测贷后检查贷款催收贷款重组等,直接对上级管理决策者汇报贷款状况。同时在总部设立专门的贷后管理中心,为小贷部提供技术信息上的支持并对其进行监督......”。

9、“.....解决了客户经理人司两职的个体利益冲突状况。改进后的贷后管理组织制度,方面由于在审批贷款时必须经过风险管理部门上级决策管理者和贷款评审会三方共同批注,同时审批贷后管理报告最终由行长和风险管理委员会实施监督,由此形成了职能制衡的框架体制,降低了信贷管理人员的利益冲突和道德风险另方面,通过提高贷后管理人员的决策报告层级,强化了其权威性,从而提高了贷后管理人员加强贷后监督检查的主动性。信贷资产通过时间的推移,其存在的风险会发生变化。明确信贷资产所处的具体阶段,对贷后风险进行分类管理,才能实时地把握风险控制点,转变被动的事后管理为前瞻性主动性的贷后管理,以期提高贷后管理实施的有效性。根据兴业银行贷后管理的过程,可以将风险管理分为四种类型日常信息维护。日常信息维护属于正常的维护策略,包括对借款人的财务状况日常经营状况现金流是否充足担保条件无不利变化贷款本身正常等信息的关注。同时......”。