1、“.....而不是废止。年和年，美国分别通过了金融机构改革恢复和加强法和联邦存款保险局改善法，其中联邦存款保险局改善法对解决银行监管中的道德风险问题规定了项措施。是严格限制对大银行的保护政策。这项措施要求存款保险局放弃大而不败即大银行不容易倒闭，即使出现什么问题，政府也不会坐视不救的教条，提高了存款人，尤其是大储户的损失风险，使存款人对银行的监督加强。是采取及时纠正行动条款。这条款要求当银行的资本比率不足时，监管机构应尽早干预，在银行的资产净值达到零之前，联邦存款保险局就有权关闭银行，及时纠正行动限制了监管者对银行的宽容政策，旨在减轻保险人与存款人之间的委托代理问题。条款中要求对所有构成联邦存款保险局损失的关闭银行进行强制评估，所有的国会议员和公众都可以得到这种评估报告，总会计署必须对这些报告做年度评论。监管行为接受公众监督使害国家利益。是存款保险可能会降低存款人的自我保护激励......”。

2、“.....存款保险制度对其利益提供了保护。但却由此使他们无积极性去关心银行的经营业绩和安全性，没有必要对银行的业务和经营活动进行必要的监督，对存款金融机构的风险情况也会掉以轻心，甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。因此，由政府提供的存款保险降低了存款人监督银行的自我保护激励，这样就使低效率甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款，这就是世纪年代美国的储贷协会中所谓的僵尸银行。这些僵尸银行从其竞争者手中吸走了存款，并以较低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。是存款保险制度容易诱使投保银行高风险经营。对投保银行来说，存款保险对存款人的保护意味着存款人的挤兑威胁在定程度上受到削弱。这将诱使投保银行提高对存款保险制度的依赖度，倾向于从事风险较高利润较大的银行业务，如以较高利润吸收存款，从事风险较大的贷款，从而加大了投保银行承受的不适当风险。从这个意义上讲......”。

3、“.....降低了社会对金融机构的监督程度，保护了无能者落后者，放松了金融风险对投保银行冒险经营行为的度的目标进行了深刻反思。有的学者认为，当今金融市场提供了足够多的安全投资机会，小储户的安全根本不必由专门的存款保险来保护。他们认为，保护小额存款而排斥大面额短期存单与存款保险的另目标稳定金融系统相矛盾，而稳定性目标才应该是存款保险的主要目的。因此建议存款保险范围应该以存款期限为标准，而不能以存款的资金规模为标准。关于金融市场的传染效应问题，有的学者认为，传染效应的产生主要出于信息的不充分，并不能就此确立建立存款保险制度的必然性。有的学者强调，信息不对称才是产生银行恐慌的真正原因，因而以提供流动性为主要的措施的存款保险并不能有效地解决长期问题，阻止银行危机扩散的有效手段就是提供更多的银行特有信息。另有学者认为，虽然存款保险确实能够降低传统性效应，但同时被金融机构承担更大风险的激励机制所抵消......”。

4、“.....甚至高过传染性效应所引发的预期社会成本。存款保险制度优秀范文章程规章制度材料。我国加入的需要中国加入之后，将逐步开放金融领域。按照世界贸易组织的协议，年底外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域和客户限制将取消，我国银行业接近全方位开放。进入中国的外资银行般都是世界著名的银行，资金雄厚经验丰富人才济济国际筹资能力强筹资成本低，这将对国内银行造成很大的冲击，这种冲击对于得不到政府隐性存款担保的中小金融机构是致命的，即使是依靠国家信用支持的国有银行也面临严峻挑战。同时，国民待遇原则也与不为外资银行提供同样的隐性存款担保相矛盾。另外为了消除国内居民的疑虑，防止国内银行的不正当竞争，外资银行也要求建立存款保险制度。因此，建立存款保险制度，变国家信用为商业信用，应对外资银行的竞争是中国加入的需要......”。

5、“.....中国人民银行作为中央银行专司其货币政策和金融监管职能。但由于我国正处于经济的资本金。年月，汇金公司又向中国工商银行注资亿美元。虽然政府可以向大银行注资，但是，如果不建立存款保险制度，大银行仍然缺乏风险管理的压力，会继续扩大成本，而不是提高效率，还会有新的不良资产产生，将压力继续转嫁给纳税人承担，这样也不利于政府宏观经济政策的实施。因此，只有建立存款保险制度，由银行自己承担高成本低效率的风险，对自己的行为负责，才能抑制道德风险，优化其资产组成，增加其市场竞争力，同时也可以在银行发生危机的时候，动用存款保险基金救助，缓解央行最后贷款人的压力，避免大量发行货币造成通货膨胀的危机。另外，目前农村信用社改革已在个省市试点的基础上扩大至其他个省区市。从试点情况看，改革后的农村信用社，产权模式有合作制股份合作制和股份制，新注资本多来自农民个体工商户和私营企业等民间成分。改革全面推开后......”。

6、“.....由于信用风险内控机制和监管手段等因素，农村信用社出现倒闭肯定是存在的。在这种情况下，建立存款保险是必然的制度安排。我国实施存款保险制度的可行性根据上文建立有效的存款保险制度应具备的前提条件，分析我国的实际情况，可以清则试等系列法规，为银行依法经营提供了法制保障。存款保险制度优秀范文章程规章制度材料。存款保险同样具有行为的法定性关系的有偿性和互助性时期的有限性结果的损益性机构的垄断性标的的同质性等商业保险的特征。但存款保险标的和受益人的特殊性，决定了它与商业保险在许多方面仍有明显区别。第篇存款保险制度的真正面目存款保险制度的真正面目据合时代介绍，近来，有关国内将实施存款保险制度的话题引起了业界的热议。缘由则是央行在前不久发布的中国金融稳定报告中表示，中国存款保险制度条件已经具备，可择机出台并组织实施。看来，存款保险制度落脚中华大地是毫无疑问的了。不过......”。

7、“.....实践中也不会给我们带来期待中的实惠。存款保险制度的身世并不复杂，它起源于美国年大危机时期，至今不过年的历史。由于大量的信用交易，年的股市大跌引发了银行危机，致使许多银行倒闭，引发银行储户的挤提。为了防止类似现象重演，年，美国国会通过了格拉斯斯蒂格尔法，主张对金融市场进行严格的监管，实现分业经营，其中包括成立联邦存款保险公司，为万美元以下的存款提供保险即旦家银行破产，万美元以下的存而是银行，即银行根据自己的储蓄存款量按照保险费率的要求缴纳定的保险金。这样会产生两个明显的后果。方面，对银行而言，由于参加了存款保险，银行敢于冒更大的风险去从事原本应该谨慎的营生。为了吸纳更多的储蓄，它会提高存款利率。对于放款，它的严谨性与风险意识也会淡化，对于贷款者的经营素质与项目风险的审查不会像过去那样严谨。因为，保险之下，大锅饭体制为银行不规范经营提供了缓冲机制......”。

8、“.....这就是信息经济学强调的道德风险以及道德风险增大之后的逆向选择。另方面，对于储户而言，这样的保险并没有与储户的自身情况及储蓄额挂钩。也就是说，保险与否以及保险金的多少不影响储户的直接利益，即不同的储户享受同样的存款待遇。储户不会谨慎挑选安全性高的银行，只选择利息率高的银行。存款利息高的银行会吸纳更多的存款，其贷款规模也会相应扩大，最后的经营利润也会水涨船高。如果有些银行不这样放开，还是如从前那样谨小慎微，其结果正好相反。当然，这样的可能性只会停留在理论上，不会出现在实际生活中。银行之间的竞争会迫使所有的银行规避严谨的风险考量而做出使自己的利益最大化的轻来源于当时的经验与直观感觉，小储户人多势众，旦出现经济动荡，便包含极大的社会能量与危害性。只要稳定了他们的预期，保障了他们的利益，社会便会安稳下来。不过，这种考量，明显有违社会公平原则，损害了大额存款人的利益......”。

9、“.....其实，自年存款保险制度实施以来，美国的经济危机与银行危机接连发生，并没有消失，但存款保险制度发挥的作用几近于无，非常有限。最近的例子是年的次贷危机，雷曼兄弟美国银行美国国际集团等金融巨鳄受到冲击，美国金融体系摇摇欲坠，但存款保险机制也只能袖手旁观。年危机时，美国政府将法定保险上限提高到万美元。但全美国有于保险中，而相应的保险资金仅亿，可谓杯水车薪，徒具形式而已。可以说，年的历史告诉我们，美国的存款保险制度并不是什么先进有效高明的机制，是世纪年代大危机这个特定时代的特定产物，是应急之作。虽然这种机制直延续下来了，但其不仅理论上缺漏严重，难以自洽，实践中存在的问题也很多，发挥不了应有的作用。至于我国的存款保险制度将以什么面貌出现，我们目前不得而知。但有点是可以肯定的，即使不以政府冲击，这种冲击对于得不到政府隐性存款担保的中小金融机构是致命的......”。