1、“.....三小额信贷的运作模式与发展路径小额信贷的运作模式小额信贷在世界范围内，各个国家有不同的模式，各国小额信贷的载体也不相同，主要有人民银行国有商业银行政策性银行信用合作社小额信贷银行非正规的团体，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行印度尼西亚人民银行玻利维亚阳光银行和国际社会资助基金会村镇银行小额信贷批发机构。下面是四种典型的小额贷款模式，分别是孟加拉乡村银行的中心小组模式，倡导的团结小组模式，印度的自助小组模式和乌干达的村银行模式。目前我国主要有四种比较有影响的小额信贷模式村银行模式小额信贷机构以个村的整体信用为支撑......”。

2、“.....但是，对于国外的小额信贷运作模式也多有借鉴。二发展我国小额信贷的路径国际农村小额信贷已形成了定的发展规模，具有良好的管理体制和经营机制，为我们提供了许多成功的经验。我国要促进小额信贷发展需要做到促进信贷产品的多样化。多数小额信贷初期，都由政府或外界组织提供援助，项目进入到发展阶段和可持续阶段，资金均主要来源于成员储蓄及贷款者的利息收入。如奉行福利主义的，贷款利率达到，存贷差达到了，小额信贷项目不仅能够获得较高的利息收入充足的资金来源，也能够弥补自身的经营成本。实行商业化运作，鼓励存款，同时实行较高的商业化利率政策，即两种运作模式都是运用内部资源和自身创造的条件......”。

3、“.....在捐赠者的资金撤出时仍然能够获得发展两种运作模式均针对不同收入的客户，相应提供不同类型的存款或贷款业务。如曾提供过七种类型的贷款，普通贷款季节贷款季节贷款季节贷款租赁贷款家畜养殖贷款及媒介贷款。提供的存款业务十分专业化，为了满足不同储蓄群体的偏好和需求，设计了和四种信贷产品。以上是小额信贷项目成功的关键之所在。取得政府的大力支持。政府的金融政策和国家的金融改革对小额信贷的发展十分重要，特别是相应的鼓励措施是小额信贷发展的基础。尽管小额信贷在不同国家不同时期的社会和经济目标有所不同，但是作为种利用金融与市场帮助广大农民增加收入的有效手段，并不能否认其首先是种扶贫手段......”。

4、“.....大多数发展中国家都对金融机构和金融活动实行严格管制，但小额信贷扶贫的公益性使得它应该得到政府的扶助，商业性小额信贷更应该获得政府的充分理解和支持。可以说，政府的理解和支持是小额贷款获得成功的前提，政府创造积极的政策环境有利于小额信贷机构的发展和壮大，政府制定适宜的小额信贷发展机制是其获得持续发展的前提。六管理机制难以适应业务发展需要是风险控制不够到位。小额信贷的风险控制是否到位，取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解越彻底反映，他们最关心的是能不能借到贷款，而不是贷款利率的适当上浮。由于贷款需要经过系列复杂的审核，并要求提供抵押或担保大多农户无法提供合适的抵押品。因此......”。

5、“.....这在定程度上不利于促进农村地区均衡和谐发展目标的实现。据人总行研究局焦谨璞局长分析农村小额信贷可获得的覆盖面不到，且获得支持的也是以中等收入以上的农户为主，信贷的分配存在严重的不平等。另据农户还款能力，银行业机构在限制利率的同时，不得不通过扩大贷款规模拒绝高风险客户来保持低利率运行，结果导致许多弱势群体失去获得小额信贷的机会。因此，在贷款对象的选择上，出现扶富不扶贫和贷款集中于大户的倾向助，其发展得到了些专家和学者的持续关注。我国地区经济差异很大，如果要在更大范围内推广小额信贷，已有机构在发展中积累的经验不定都能够被移植和复制......”。

6、“.....效率之低，难以进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。四非政府小额信贷机构的经验难以有效推广我国现阶段的非政府小额信贷机构影响范围不大，并且在技术和资金上得到了许多国际捐赠机构的帮户信用评定等级，工作量大，信贷人员管理的农户数随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，信贷人员明显不足。同时基层信用社金融电算化程度普遍较低，有些基层社甚至没有电脑，贷款操作仍然停留在手工方式，到期清的需要，推广小额信贷重量不重质，不考虑可持续性发展的需要。管理手段落后，不适应小额信贷的迅速发展。农户小额信用贷款额度小笔数多户多分散，推广和实施工作需要逐户建立台账，逐笔登记贷款卡片，定期调整农模式比较单......”。

7、“.....大部分政府或者传统金融机构的信贷项目在利率制定方面则仍旧延续着扶贫贴息的老思路，这些机构往往在政策导向下推出些小额信贷产品，并不是出于自身业务发展的模式比较单，主要是借鉴和学习孟加拉乡村银行模式。大部分政府或者传统金融机构的信贷项目在利率制定方面则仍旧延续着扶贫贴但在运行过程中也暴露出很多矛盾和问题，严重制约了小额信贷的可持续发展。小额信贷组织的法律地位模糊目前我国缺乏法律框架体系界定小额信贷组织的法律地位，也没有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。作为临时性的制度安排，小额信贷公司要在国家工商局注册，其试点的整个过程以及试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关......”。

8、“.....也对未来的有效监管形成了些障碍。人员定位的模糊。小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门，导致机构管理人员常常由当地政府部门指派，身份薪酬仍属政府工作人员，因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责，不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。所有者缺位。小额信贷机构不是捐赠资金的所有者，国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口，但由于所有者缺位，实际资金常常归当地政府所有。因此虽然小额信贷机构实际安排资金的使用，但地方政府部门才是资金的所有者，小额信贷机构仍然必须依靠地方政府。二可持续发展受限其，小额信贷机构只能提供金融贷款服务，而不能从民间吸收存款......”。

9、“.....不利于机构的可持续发展。其二，小额信贷效益较差。多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合，即没有走小额信贷公司农户的产业化经营之路，导致农户单独面对市场，造成得到小额贷款的农户的产品难以顺畅销售，经营效益难以体现，制约了小额信贷的可持续发展。其三，推行市场利率进退两难。小额信贷经营面临的最大挑战是如何实现商业上的可持续性，即小额信贷在不需要补贴性资金的情况下，能持续经营，并以其所获得的收益覆盖其全部成本。目前，我国虽然放开商业银行的贷款利率上限，但是对信用社发放小额贷款的利率仍有限制最高上浮。如按年月日生效的年期贷款基准利率计算，农信社最高贷款利率上限是。由于小额信贷服务的主体是中低收入人群......”。