商业发票，因此，供应链中的小型供应商的融资需求无法得到满足。此时，交行依托供应链金融的国内保理产品发挥了作用，通过对上下游客户选择授信方案的制定资金帐户的封闭运作，以及行内各相关环节的操作等方面的规范管理，拓展供应链项下广大中小供应商的融资渠道，从而使供应链产品在交行的中小企业融资创新中具有实用价值。国内保理与传统的银行授信业务有较大区别，保理针对的信用是销售产生的应收账款，应收账款实际就是银行的抵押品，确定应收账款的实际价值就能确定对客户及买方的授信数额。成长性好的中小企业在银行保理业务的扶植下会得到应收帐款占用资金的及时回笼，授信产品的使用使其对该银行的忠信度提高，为银行交叉营销其他的产品提供了良好的客户关系基础，带动银行各项业务的发展，这正符合了商业银行的市场化运作原则。国内保理业务对贸易流程进行授信的特点决定了它是种有效解决企业流动资金需求的方式第，中小企业由于其自身原因面临着信贷约束的困境，保理融资的主要依据是供应商的产品在市场上的接受程度和其赢利情况，并不是像传统银行的流动资金贷款那样要依据企业的资产负债状况和盈利状况。换而言之，保理业务的授信审查对象从个企业的还款能力转移到了特定的应收账款上去。第二，保理的最高金额可达贸易总金额的，通过这种方式，中小企业因为在赊销中产生的应收帐款而占用的流动资金大部分都可以得到补充。此外，保理提供的融资可以随着中小企业应收帐款的增加而夸大，有利于支持企业不断扩大销售提高利润。交通银行对中小企业信贷方式的创新实践武汉分行该产品的授信对象为经供应链核心企业批准，列入其供应商目录，并与核心企业有两年以上稳定供应关系，且处于成长中后期和成熟期的中小供应商。供应商近三年连续赢利，无欠息无逃废银行债务及其他债务纠纷，企业及法人代表个人征信记录良好。保理业务所针对的应收账款产生于合法真实的无贸易纠纷的商品交易，不存在抵质押挂失争议诉讼仲裁等瑕疵，因此贷款具有短期临时融资的性质，期限最长控制在年以内。银行供应链中的卖方和买方签署“应收账款封闭贷款管理合作协议书”，贷款申请时，供应链核心企业买方需签署并确认当次应收账款的“应收账款封闭贷款通知确认书”和明细表，确认商品交易合同正本或副本应收账款的商业发票原件或复印件发货证明文件买方采购商品的提货单入库单等。鉴于保理业务由于将授信风险识别的着眼点从对单个授信主体的财务经营状况和还款能力的判断，拓展为对授信主体所处产业链上下游企业履约能力和意愿的判断，银行将更加关注整条价值链的安全性和可靠性。贷后管理的重点也将由强调对单个企业的贷后管理和还款环节的控制如抵押担保等保全措施的完善，拓展为更加强调对上下游企业间货物流和资金流的全程控制。为了确保应收账款用于偿还交行贷款，当地分支行为借款申请人在日常结算帐户以外开立专门帐户，作为“应收账款专管帐户”，用于贷款资金的管理和应收账款的结算，以确保贷款资金的封闭运行。在供应链核心企业将货款支付到交行指定的应收账款专管帐户的前提下，交行向卖方发放以应收账款作为还款保证的短期流动资金贷款。在贷后管理中，管理行主动与供应链核心企业买方沟通，确保借款人在分支行开立应收账款专管帐户的唯性，并保证应收账款进入该帐户。联保贷款南京分行近年来，江苏省中小企业蓬勃发展，中小企业个数占全省企业总数的以上，全省民营经济生产总值增加，亿元，增长率，比全省生产总值的增速高个百分点。私营企业和个体工商户的注册户数累计达万个，注册资本金累计达到，亿元。民营经济逐步发展，很多民营企业和企业家走出“家门”，积极对外投资，特别交通银行对中小企业信贷方式的创新实践是浙江福建两省的民营企业家，在江苏省的民营经济中占有较大的比重，发挥着主导作用，发展速度远远超过其他地区。随着在外投资的民营企业和企业群逐步壮大，形成了地区性的商会组织，他们以商会的名义积极参与社会活动，扩大和提升商会的社会影响力。在长期的合作过程中，商会的会员之间深入了解，互利互助，形成了集群式的发展模式。这些中小企业的融资难的瓶颈在于中小企业通常无法提供商业银行可以接受的抵押物和担保。针对银企矛盾的焦点，南京分行的“联保”贷款主要通过在担保形式上的创新，来解决中小企业融资问题。考虑到商人在外经营的特点，特别是来自同县市的商人，他们经常以整体出资的形式对外投资，合作密切同时，以温州为代表的浙江人在长期的“外延式”的经济发展过程中，建立起了比较稳固的“区域性”民间信用机制，在外经营的企业和商人都十分重视自身的信用纪录和声誉。这些都为发展“联保”贷款提供了比较好的资源和背景。以联保的方式将相互熟悉互相了解信任的商会会长副会长等成员捆绑在起，发挥借款人互相监督彼此制约的作用，这非常有利于解决银行与小企业主之间的信息不对称问题。联保贷款业务的基本要求是任保证人需对参与合作的其他任何位借款人提供无限连带责任担保，他们之间需要互相了解和信任，因此，在提出贷款申请之前，参与联保的合作人会对自己所要担保的其他合作人进行筛选，将实力有限信誉不好有不良嗜好的借款人筛选出去。任何方违约，其他参与合作的自然人都要承担风险，银行利用他们之间的信息相对充分这优势，将其作为个整体进行风险控制。从而有效的避免了银企信息不对称造成的贷款逆向选择。与其他的贷款形式相比，参与联保的中小企业节省了办理抵押贷款所需的抵押评估及保险费用和专业担保公司的担保费用等。可以用较低的成本较短的时间获取银行贷款。以十户联保为例说明联保贷款的运作机制交通银行南京分行的联保贷款模式，采用的是借款人之间相互联保与存单质押相结合的模式。任何笔贷款都由借款人以外的参与该协议的其他位自然人提供无限连带责任担保。目标客户的筛选以南京市的地区商会组织为线索，选择浙江福建两省中有代表性的地区商会组织为合作对象，十户联保体中必须要有名借款人的身份交通银行对中小企业信贷方式的创新实践是商会的会长副会长或秘书长，以此来确保组织十户联保体的牵头借款人须是有社会名望的人士。由十名借款人共同出资，以人名义通常为会长存入交行帐户，经另外位自然人书面授权，以该定期存单质押给分行，对应联保体的十笔贷款。出资比例般为借款金额的，分行给予每位“联保贷款”的借款人相同金额短期流动资金授信额度，以确保在联保体中每位借款人所获得借款额度和承担的担保风险是致的。由于联保贷款只是在贷款的第二还款来源上的创新，在认真筛选个人和企业客户后需选择有定优势发展前景良好的企业进行合作，业务创新和风险控制始终贯穿在交通银行的业务流程之中。信托融资平台上海分行在上海地区“两个中心”建设以及拓宽小企业融资渠道的大背景下，交通银行与上海市浙江商会合作设立浙商发展基金，为浙江商会会员单位提供全方位的投融资服务，促进其更好更快发展。同时，该基金的设立也为开拓中小企业融资渠道提供了崭新的思路与操作经验。浙商发展基金由交通银行通过理财产品的形式，向全社会募集资金优先吸收浙江商会会员单位的投资资金，借助其他金融机构的平台和资源，通过债权投资的方式向商会成员提供发展资金，在解决成员企业融资需求的同时，也为投资人带来定的综合回报。通过由专业机构专业管理的信托基金方式，促进浙商企业健康发展。浙商发展基金这信托融资平台建立的目的是旨在将上海市浙江商会会员的资金通过交通银行金融机构部设立的理财计划集中起来，委托受托人通过债权投资方式为商会成员企业提供融资服务，为投资者获取投资回报。交通银行对中小企业信贷方式的创新实践图浙商发展基金信托产品框架图示图浙商发展基金信托资金流向图示注上图中实线代表资金使用，虚线代表资金回流由于浙江商人在上海经营多以民营经济的形式发展，单个企业的资产规模有限，但浙商的团结互助在业内是出了名的。需要资金的浙江企业在向银行申请贷款的过程中也会遇到信贷约束的问题，而资金有赢余的浙江企业在寻求超过银行贷款利率水平的高回报。信托融资平台，这上海首创的中小企业融资模式，像座桥梁样将浙江商会理事成员交通银行理财计划投资交通银行•新浙商发展债权投资信托基金贷款担保人汇金担保债权投资融资企业借款人还本付息担保还款银行间及其他固定收益产品闲置资金投资投资投资变现信托利益分配理财计划利益分配浙江商会成员交通银行理财产品得利宝蕴通财富投资交通银行•新浙商发展债权投资信托基金保管人交通银行评估服务人华杰资信贷款担保人汇金担保闲置资金指令权人委托人即交行上海市分行单委托人根据资金用途划分主要投资方向贷款次要投资方向投资管理委员会投资决策设立受托人信托设立贷前评审贷后管理人交通银行上海市分行信托基金管理人交通银行上海市分行届研究生硕士学位论文学校代码学号交通银行对中小企业信贷的创新研究院系教育中心专业工商管理研究方向金融管理指导教师孙丽硕士研究生丁亮年月完成华东师范大学学位论文原创性声明郑重声明本人呈交的学位论文，是在华东师范大学攻读硕士博士请勾选学位期间，在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。作者签名日期年月日华东师范大学学位论文著作权使用声明系本人在华东师范大学攻读学位期间在导师指导下完成的硕士博士请勾选学位论文，本论文的研究成果归华东师范大学所有。本人同意华东师范大学根据相关规定保留和使用此学位论文，并向主管部门和相关机构如国家图书馆中信所和“知网”送交学位论文的印刷版和电子版允许学位论文进入华东师范大学图书馆及数据库被查阅借阅同意学校将学位论文加入全国博士硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和摘要汇编出版，采用影印缩印或者其它方式合理复制学位论文。本学位论文属于请勾选经华东师范大学相关部门审查核定的“内部”或“涉密”学位论文，于年月日解密，解密后适用上述授权。不保密，适用上述授权。导师签名本人签名年月日“涉密”学位论文应是已经华东师范大学学位评定委员会办公室或保密委员会审定过的学位论文需附获批的华东师范大学研究生申请学位论文“涉密”审批表方为有效，未经上述部门审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认为公开学位论文，均适用上述授权。丁亮硕士学位论文答辩委