1、“.....但是年，四大国有商业银行的不良资产不降反增，每家不良率增 幅都在个百分点以上。根据银监会的最近统计我国主要商业银行的不良贷款情 况如下。主要商业银行是指四大国有商业银行和全国性股份银行。 重庆大学硕士学位论文 我国商业银行信贷风险管理流程研究 硕士研究生陈磊 指导教师 学科专业工商管理 重庆大学经济与工商管理学院 二七年四月 重庆大学硕士学位论文中文摘要 摘要 金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种 经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化信用化和金融化。 作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介......”。

2、“.....所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银 行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严 , ,影响了我 国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显 得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义分类特征和度量，通过从商业银行 内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特 性。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程贷前调查贷时审查和贷后管理 提出商业银行信贷风险流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定 信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将 业务拓展部门贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分 离和权责对应同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障......”。

3、“..... 通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别防范控制风险。通过对三个 信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理最终达到 预防规避转移化解商业银行信贷风险，从而减少不良贷款引起的损失，增强 商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检 验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 关键词商业银行，信贷风险，流程管理 重庆大学硕士学位论文英文摘要 , 增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是世纪年 代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国 银行业也发生了重大的变化中国大大小小的银行在以存贷款为主的银行市场上展 开了全方位的竞争。在这样的竞争中，银行存贷款的利差面临逐渐缩小的趋势，传 统业务的竞争优势逐步降低......”。

4、“.....加大了风 险暴露。 信息技术的革命 伴随着信息技术的发展，使银行传统业务营销方式和服务方式受到越来越多 的挑战。 在近年时间里，和自助银行已经成为有形服务渠道的重要形式在近 年的时间，依托于的网上银行迅速发展成为无形渠道的主要形式。 与此同时，其他新型的服务渠道客户服务中心手机银行出现并不断发展。 新的信息技术和服务渠道是把双刃剑。它可以帮助银行快速的扩张业务。从 居民到企业，树立自己的品牌。中国招商银行，就是凭借卡通，在网络银行上赢 得了先机，塑造了自己的品牌，从而得到快速的发展。但是，我们也经常看到，不 法分子在上盗取其他客户的资金黑客在因特网上盗取客户资料和密码。在 新的技术条件下，银行面临新的技术风险。重庆大学硕士学位论文绪论 非银行金融机构的快速发展 由于计算机技术的广泛应用，各种机构的信息储存处理和传递能力明显提高......”。

5、“.....非银行金融机构甚至非金融企业 都在向银行业务渗透，加入这领域的竞争。特别是直接金融的迅猛发展使得传统 银行业同新兴的投资银行等金融机构展开了激烈的竞争，为了在有限的市场上争取 更多的客户，银行甚至向些风险较大的企业贷款，增大了整体的金融风险。 在市场经济条件下，经济活动的风险性是客观存在的，银行经营活动作为经济 活动的重要组成部分，其风险性是不可避免的。投机而亏损达 亿法国法郎，它的账目中出现了高达亿法国法郎的不良贷款。重庆大学硕士学位论文绪论 年月日，日本东京最大的财务公司宇宙财务公司遭遇亿美元 存款的挤提同年月，日本大和银行纽约分行的名业务人员因投资美国债券 失误，亏损亿美元。 年从泰铢贬值开始的亚洲金融危机冲击更大。危机波及马来西亚菲律 宾印度尼西亚等国，引起这些国家的汇率大幅度下降......”。

6、“.....随即，东亚国家也爆发了严重的金融危机，日本的些大银行和 大证券公司，如三洋证券公司北海道拓殖银行山证券公司等相继倒闭韩国 韩元也大幅度贬值，韩国的韩宝真露等大型企业集团相继破产，第银行和汉城 银行等众多的信贷机构都陷入困境。这次危机给东南亚及东亚国家的经济沉重的打 击， 在国际金融领域频繁发生金融危机的同时，我国国内金融市场上或金融活动 中，也出现了不少金融问题和金融事件。例如 年月日，中国农村发展信托投资公司由于经营严重违规，亏损巨 大，被中央银行行宣布解散。 年月，海南发展银行被央行宣布接管，原因是自身巨额的不良贷款使 银行经营难以维持。 以及近来的德隆事件蓝田事件铁本事件造成巨额不良贷款都对商业银行造 成巨大的损失。 历史上由于商业银行信贷风险不能有效的控制而产生的金融危机给政府经济 工作者银行从业人员敲响了警钟......”。

7、“..... ④从现实的角度来看。作为我国商业银行主体的四大国有商业银行曾经因为资 产质量问题比较突出，成为国际货币基金组织黄牌警告的个国家之。年 剥离不良资产之前，四大国有银行不良贷款比例应在左右，据此计算不良贷 款余额应为亿元，占当时我国的，是当别是我国正式加入世界贸易组织， 逐步融入国际经济金融秩序，经济的不确定性增多，银行业面临的形势更为复杂， 风险因素有增多趋势。在新的形势和条件下，如何认识和研究银行风险，减少不确 定性因素，提高经营效率，就成为个急需研究和解决的问题。 研究的意义 商业银行的信贷风险研究的意义可以从以下层面上理解 从宏观层面上讲，金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。银行信贷 风险正是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化信 用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介......”。

8、“.....当银行和其他经济主体发生信贷关系时，经济主体的风 险就会通过信贷关系，部分甚至全部转化为银行信贷风险，银行成为风险的中枢。 所以有效的控制住了银行信贷风险，也就从定程度上控制住了整个经济风险，防 止了金融危机的爆发，维护了经济社会的安全和稳定。 从微观层面上讲，信贷资产是商业银行重要的生息资产，它产生了银行未来 的主要现金流，是商业银行利润的主要来源。银行信贷资产为商业银行带来收益的 同时，也承担了重大的风险。如何在保证银行信贷收益的同时，有效控制信贷风险， 是商业银行风险管理的核心内容之。所以进行商业银行信贷风险研究有助于商业 银行建立科学的风险内控制度，不断提高自身的风险管理水平，防范信贷风险，增 强商业银行的竞争能力。 从历史角度来说，在过去的几十年间，信贷风险已变得更加突出和重要......”。

9、“.....新的金融交易品种不断推出 等，从而使得整个社会的信用风险增大了。 自世纪年代以来，国际金融市场危机四伏，风波迭起 年，法国里昂信贷银行因从事房地产业和其他产业, , , 重庆大学硕士学位论文英文摘要 ......”。