1、“.....综合实力明显增强 截止年底，全国县级行政区划有个，其中县级 市个，县个，还有个财政收支和市政建设相对独 立的区。全面县域国土面积达万平方公里，占全面国土面 积的县域居住人口总数约亿农业人口亿，小城镇居民亿，占我国总人口的，县域集中了全国 绝大多数国土和人口资源。 县域经济中小企业在经济发展中占主导地位 截止年底，我国中小企业已经超过万家，占全 国注册企业总额的以上。其创造的最终产品和服务阶值，实 现的利税出口总额分别占全国的左右。可以说 中小企业在激活市场竞争增进效率促进经济增长与社会稳 定创造就业机会缓解经济周期冲击促进专业化分工转 变经济增长方式上具有决定性的作用，中小企业已成为对国民 经济的重大作用形成强烈的反差是近年来中小企业融资地位 低下，的中小企业缺少资金，的中小企业资金十分紧张......”。

2、“.....搞好 农村金融资源配臵对推进区域经济发展至关重要。相对于农村 经济对金融日益增长的需求来说，目前农村金融的发展与社会 主义新农村建设对金融的需求不相适应。 表面看，农村金融组织体系的层次分明，已形成了政策性 金融，商业性金融与合作金融分工协作，民间金融补充的农村 金融格局，但实际运行中，农村金融属于弱势金融，需要大 量民间资本进行参与和支持。 从金融深度指标看，农村金融对农村经济的贡献率水平较 低，年，我国总量为亿元，其中第产业为亿元，占比为，同期全国信贷总量为亿元， 其中第产业占有信贷总量为亿元，占信贷总量的， 农村信贷占比较农村经济占比低个百分点。 其次是县域金融服务覆盖率呈下降趋势。近年来伴随国有 商业银行改制的深入稳步推进与经营战略的转移，其在县以下 网点陆续撤并，年来，全国县域金融机构网点数为 万个......”。

3、“.....县域国有商业银行机构网点数 万个，比和年分别减少和 个县域商业银行金融从业人员万人，与年基本持 平，比年分别减少万人和万人，县域金融 机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度明 显不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平 仍然较低。年全国县域的企业金融覆盖率为，农户 金融履盖率为，仍有近半的企业和近二分之的农户未 能获得金融服务。 最后是县域经济发展资金供求失衡问题比较突出。当前， 农村信贷资金外流成为农村金融面临的突出问题。年，通 过县域金融机构流入万亿元，流出万亿元，全国县域 信贷资金净流出额为万亿元，比上年增长。从资金 流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出的信贷资金达 万亿元，占资金流出总额的，是农村资金流出的主渠 道。通过邮政储蓄资金外流也比较多，年资金流出额为亿元，占资金流出总额的......”。

4、“.....年县域农业银行净流出资金亿元，占县域 金融机构净流出额的农村信用社净流出亿元，占比 为农村商业银行净流出亿元，占比率其他县域 金融机构资金净流出合计为亿元，占比，导致发展农 村经济的信贷需求满足难。 市场调查 随着后续产业培育步伐加快，农民正满腔热情地调整产 业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查， 前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至万至万元， 农村资金需求从过去的零散小额向集中大额转变，单户资 金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的户农户中 单户资金需求在万元以内的有户，占比资金需求至万 元的有户，占万元以上的有户，占比。在农户家 庭总收入中，种植业收入占到，养殖业收入占，劳务输 出收入占，退耕还林资金收入占，其他个体经济收入占 家庭各项支出中日常生活费用占，化肥农药等生产资 料费用占，学生学费支出占......”。

5、“.....偿还各 类债务支出占，家庭其它支出占。 我们还组织人员分别调查了公车镇和渔洲坪镇等几个乡镇， 辖区内农户数分别为户和户，有贷款需求的为户 和户，资金需求为万元的为户和户，万元以上的为户和户从事养殖业为主，其他非农业用户资金需求 分别为万元和万元。从全市农户贷款的发放情况看，与信 用社有贷款关系的户，占全区总农户，户均贷款余额 元。 我们还对全市城区内的微型企业和个体工商户进行了调 研注册万元的企业有家注册万元以下的企 业为家个体工商户为户微型企业有贷款需求的 占，需求资金在万万之间个体工商户有贷款需求 的占，需求资金为万万，这些个体工商户包括了几 个专业市场的个体工商户，其中药材市场就有多户......”。

6、“.....该公司 九九六年六月成立，注册资金万元，公司每年纯收入近 多万元，是本市唯的消防施工企业，有能力承担发起人的资 格。 发起人之二，男，岁，文化程度额信贷模式直坚持 以服务穷人主要是妇女为目标，格莱珉银行的名董事会 成员中人来自借款人，保证了这定位始终不变，确保了决 策贴近市场，符合客户特点。 二是客户定位准确，产品设计合理。格莱珉银行小额信贷 面向处于弱势地位的穷人，主要是从事生产经营有还款意愿和 能力，善于理财而又懂小慎微的妇女群体。小额贷款额度般 都很小年每笔平均为美元，期限年，要求每周分 期还本付息，符合贷款对象从事小本生意，贷款需求额度小， 周转快的特点。 三是实行五户联保制度，贷款方式设计科学。格莱珉银行要求贷款对象以人为单位在自愿基础上组成贷款小组，实行 联保和自我管理，对贷款的使用，回收进行检查监督......”。

7、“.....决策链条短，效率高，为客户提供综 合配套服务，积极参与借款人的生产经营活动，及时提供技术 指导和服务。 印尼小额信贷模式印尼人民银行和印尼金融银行是 着力开展小额信贷业务的两家银行，并取得了良好业绩，其中 印尼人民银行是全世界盈利最好的小额信贷机构之。与孟加 拉格莱珉模式相比，印尼两家银行的小额信贷模式既有类似之 处，但也有显著不同的特点。 相同之处在于是简单实用的产品，二是简单高效的业 务流程，三是较好的集约化经营能力和水平。 不同之处在于是战略定位不同。印尼两家银行均把小 额信贷业务作为盈利增长点和战略业务未发展，追求的盈利润 最大化，体现的是资本意志，孟加拉格莱珉银行把小额信贷业 务作为公益事业，追求的是社会公平。二是客户对象不同，印 尼两家银行小额信贷的贷款对象主要是小型企业主，小型个体 经营者和有稳定职业和收入的个人，而不仅仅专注于穷人......”。

8、“.....印尼两家银行风险防范主要靠严格的贷 款管理措施，必要的抵押担保和审慎的风险管理标准。总体而言，印尼小额信贷模式采取的贷款技术，如简单产 品，低平台等与孟加拉格莱珉模式基本类似，但印尼小额信贷 模式中银行机构更加注重通过贷款对象的选择和加强内部管理 实现小额信贷的商业可持续发展。 钦南区小额贷款公司模式定位 小额信贷业务特定的客户对象和金融需求决定了小额贷款 公司在审批决策机制上应低平台短流程高效率。开展小 额信贷业务需有符合客户需求特点的简单实用产品，较高的贷 款利率有利于收益履盖风险。电子化支持渠道可以大幅度降低 开办小额信贷业务的成本，并有利于风险控制，成为小额贷款 公司开展小额信贷业务的着力点。 小额贷款对象适应三农发展要求，定位于农村居 民及市民，重点满足符合商业化经营及小企业的金融需求......”。

9、“.....在贷 款用途上界定为支持有利于发展现代农业，提高农民收入和改 善农民生产生活环境的重点领域和关键环节。 开展小额贷款业务通过联保增信解决有效抵押质押 财产不足问题，降低经营成本和贷款风险，除采取抵押担保方式外，创新担保方式，通过公司基地农户与村镇银行合 作的形式开展贷款业务。 采取公司基地农户形式贷款方式是在与农业产业 龙头企业合作的基础上，由龙头企业给农户提供订单和贷款担 保，小额贷款公司在企业担保的基础上发放到生产经营户贷款， 这种形式的现实基础是钦南区县域经济中农业产业化龙头企 业较多，许多生产基地的经营者需求生产资金，在为企业提供 稳定的原材料来源的同时，也为经营者提供了产品销路......”。