1、“..... 外部经营环境不够理想。农村的市场化程度和生产力水平不高， 有限的收入水平决定了其消费水平，加之基础设施不健全，从而削弱 了农村的流通水平。金融创新的意识和能力有待提高。当前，村镇银行仍拘泥于传 统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开 展规模较小，涉及范围狭窄，无论从贷款产品中间业务产品还是银 行卡业务产品来看，均过于单。 存在较大的潜在竞争压力。由于我国农村金融市场广阔，潜力 巨大，近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区，以避开竞争 激烈的城市金融市场，获得更大经济利益。 二解决村镇银行问题对策与建议 积极开辟筹集资金渠道。方面，积极寻求国家利率税收等 政策支持和当地政府及相关部门的配合。另方面，充分利用传统媒 介大力宣传。 加大政策倾斜力度。作为银行金融业的新生力量，在发展初期 必然存在着困难和劣势......”。

2、“..... 改善村镇银行的外部经营环境。增加村镇银行对农村金融市场 的供给，促进农村经济发展。注重营造良好的信用法律和司法环境 体系，宣讲国家有关政策，规范农村金融秩序，改善农村金融环境。 不断提升村镇银行经营管理水平。首先要提高风险意识，强化风险管理，制定风险责任制。其次，建立科学的决策机制，增强自主 决策的深度和广度，提高决策的时效性。再次，实行岗位流动制，将 母行优质的人力资源为己所用，也可激发现有员工学习的积极性。 适当放宽准入限制。随着村镇银行的进步发展，村镇银行 管理暂行规定中的有关规定，显然束缚了村镇银行的发展，应该在 深入发展稳步前进的过程中，适度放宽准入机制，引进民间优质资本 和国外资金。 加大金融产品创新的力度。村镇银行要想在竞争激烈的金融市 场谋得席之地，就必须依靠自己的特色产品和核心竞争力来培养竞 争优势......”。

3、“.....村镇银行是股份制银行，有明晰多元化的产权结 构。采取发起方式设立，且应有家以上含家境内银行业金融 机构作为发起人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供 金融服务的村镇银行。治理结构。用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁灵活的 公司治理，科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效安全稳 健运行。 经营目标。亲农扶农帮农惠农建农民银行应作为 设立村镇银行的宗旨，坚持立足地方服务村镇的市场地位。 经营特点。村镇银行的发展，要经过三个阶段。第阶段支持 农民解决生产生活中的资金困难。如果有了自己固定的服务区域，逐 步引进了保险租赁担保等金融产品，即进入了第二阶段。在第三 阶段，村镇银行市场定位明确，形成了定的市场竞争力。 二村镇银行的优势 小法人优势。村镇银行是处于银监局监管下的商业银行......”。

4、“.....属于级法人机 构，决策链短，程序简捷，在贷款审核发放方面具有无法比拟的优势。 发起条件宽松。根据村镇银行管理暂行规定在县市设立 的村镇银行，其注册资本不得低于万元人民币在乡镇设立的村镇 银行，其注册资本不得低于万元人民币。而根据中华人民共和国 商业银行法全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为亿元人民币。 根基明晰，无不良背景。村镇银行般由优质的商业银行发起， 产权明晰，无历史债务和遗留问题，运作非常灵活轻巧，在农村金融市场 中能够轻装前进，拥有得天独厚的优势。 四村镇银行的组建流程 申请筹建的主要工作 确定组建地点。主要发起人银行业金融机构根据银监局发 布的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟 设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。 履行法律手续......”。

5、“.....在农村金融市场 中能够轻装前进，拥有得天独厚的优势。 四村镇银行的组建流程 申请筹建的主要工作 确定组建地点。主要发起人银行业金融机构根据银监局发 布的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟 设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。 履行法律手续。全体发起人出资人按照中华人民共和国 公司法规定，签订发起人出资人协议书，确定拟组建村镇银行 的组织形式出资方式和股本结构，明确发起人出资人的权利和 义务。 制定筹建方案。筹建工作小组应对拟设村镇银行进行充分论证 和可行性分析，制定筹建工作方案。预先核准名称。筹建工作小组应向有名称核准管辖权的工商行 政管理部门提交企业名称预先核准申请书。 申请筹建。在各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向银监 局提出筹建申请。银监分局辖区内村镇银行的筹建申请......”。

6、“.....由银监局受理审查并决定。银监分局应在个工作 日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请 材料之日起个月内作出批准或者不批准的书面决定。 二申请开业的主要工作 验资。发起人出资人认缴全部出资额后，筹建工作小组聘 请中介机构进行验资，出具验资报告。 筹建工作小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管 理机构沟通。起草章程草案及各项规章制度。筹建工作小组应 按照银行业监督管理机构的要求和实际情况起草村镇银行章程草案及 财务信贷审计人力资源安全保卫等各项管理制度。 召开创立大会股东会董事会等有关会议，审议通过章程 草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置主要管理制度等议案。申请开业。筹建工作完成后，筹建工作 小组提出开业申请......”。

7、“.....由银监 分局受理审查并决定银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请， 由银监局受理审查并决定。决定机关自收到完整申请材料之日起 个月内作出核准或者不予核准的书面决定。 筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到 银监分局或银监局领取金融许可证，并凭该金融许可证到工商行政管 理部门办理登记，领取营业执照。在金融许可证营业执照凭证 印章牌匾等所有工作准备就绪后依照有关规定开业。筹建工作小组 应事先将村镇银行的开业日期报告当地银行业监督管理部门。 五我国村镇银行的发展前景展望 根据银监会年月日发布的新型农村金融机构 年年总体工作安排，计划在年至年三年间，再在全 国设立新型农村金融机构共家，其中村镇银行设立家贷 款公司家和农村资金互助社家。银监会年月发布了小 额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，小额贷款公司可以改制为村 镇银行......”。

8、“.....将加大政策支持力度，进步健全和完善农村金融体系。是加 大财政支持力度，给予补贴税收优惠政策。二是中国人民银行明确了 村镇银行在存款准备金利率结算现金和征信管理等方面的优待 政策。 二加快金融创新和提高资金使用效率 提高农村金融服务的可得性和广泛性。结合现代农业发展的需 要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立 覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足 符合三农实际特点的金融服务需求。 努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融 服务创新涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程， 完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化多元化。 增强农村金融服务的科学性和透明度积极开展农产贷款流程 再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化......”。

9、“.....切实提高 审批效率有效控制信贷风险。健全农村抵押担保体系按照政策引导政府推动多方参与 市场运作的原则，建立健全农村信贷担保机制。 三加强金融监管和防范化解金融风险 目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱， 机构质量良莠不齐存在监管不足和缺失风险处置和补偿机制尚未 建立等问题。因此，必须加强监管，防止系统性风险。 完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，建立和健全 农村支付网络体系和征信体系加快推进农村地区支付服务基础设施建 设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围 按照谁审批设立谁负责监管谁处置风险的原则，科学安 排好中央地方两个层面的权责明确分工合理的金融监管体制加强 金融监管协作，统同类业务监管标准，合力消除农村金融监管空白 和重叠。 努力实施分类差别监管。针对不同类型农村金融企业，确立分 类监管标准程序和方法......”。