1、“.....小额贷款公司有着较强的竞争实力， 是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。 二组建小额贷款公司的必要性与可行性 带动和规范行业发展 小额贷款公司的成立，有效地利用民间富余资金，完善金融 服务，探索多渠道满足贷款需求的客观需要，有利于培育和发展 金融市场，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市经济的 可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融 生态环境的有力举措。 政策的支持和实施 中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更 加明确的肯定了小额信贷是种适当的金融创新，对其发展应该 予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于年下 半年正式启动。据人民银行统计，截至年月底，全国小 额贷款公司共有家......”。

2、“.....流动资金贷款紧张成为制约中 小企业发展重要的不利因素，组建小额贷款公司，开展小额贷款 业务可增加中小企业融资渠道，改变中小企业贷款难的现状。为 促进区域经济发展注入新的活力，同时，强化金融市场的竞争环 境经营效率，量终提高金融业整体竞争能力，更好的为中小企 业服务。 小额贷款公司服务南宁民生经济 银行信贷资金投放不足，加上金融危机，使因资金短缺困扰 的中小企业的资金供给缺口更大，进步加剧了中小企业资金供 求关系的失衡。资金不足的缺陷成为影响中小企业健康发展的桎 梏。在这种情况下，要解决中小企业需求旺盛而投入不足的矛盾， 必须要解决中小企业资金严重失血的问题，小额贷款公司将发挥其作用，对中小企业提供补血功能。 小额贷款公司以支持中小企业为基本目标和出发点，就是要 通过推动建立融资体系，使中小企业获得融资机会，从而推动可 持续发展......”。

3、“.....小额贷款 公司是富民强市相结合，公众受益的载体。通过小额贷款公司的 融资支持会给南宁的民生经济发展带来新的生机。 三拟成立小额贷款公司的基本思路 拟设立机构名称小额贷款有限公司 住所 组织形式有限责任公司 拟注册资本人民币万元整 发起人出资人基本情况 主发起人有限公司于年月日成立，公司地 址位于市路号，公司注册资本人民币万元。对拟 建南宁市小额贷款有限公司出资万元，占注册资金总额 。 自然人出资万元，占公司注册资金总额的 出资万元，占公司注册资金总额出资万 元，占公司注册资金总额 公司于年月筹建，公司由主发起人个法人股东和 个自然人股东出资组建。 以上股东资格符合设立小额贷款公司的要求。 四小额贷款公司的市场服务定位经营方向 目标客户 小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业，以 及近郊的农村企业......”。

4、“.....设立行业限制， 避免与高风险行业的业务往来。 小额贷款公司通过信用调查征信查访等方式取得相应信息 后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。 产品设计 小额贷款周期灵活，贷款期限般较短，针对贷款需要制定 套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低 操作成本，缩短审批周期。根据小额贷款公司的目标客户和业务 特点，小额贷款公司的产品设计初步设计如下 表小额贷款公司产品设计 客户对象个体户中小企业农村企业 贷款产品信用贷款担保贷款抵押质押贷款等 贷款金额不超过公司资本净额的性，还面临着些特殊风险。风险大致分为发下几类 外部风险 外部风险产生于小额贷款公司系统外......”。

5、“.....包括政策风险市场风险灾害风险等。 政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家地方政府金融 管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的 风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险 较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取 决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款 公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产 业务损失的风险。 外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。 内部风险操作风险 内部风险操作风险是指由公司内部控制及管理机制失效， 以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内部控 制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误违反操作规程信贷 决策超越权限和道德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风 险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险......”。

6、“.....管理层业务人员应具 备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时 具备丰富的专业知识和从业经历。 合理的设臵内部结构，建立科学的管理制度和操作流 程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约 束和相互制约机制。贷款业务开展市场化透明化和制度化。 建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发 的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过程， 协助企业分析市场占有率产品质量企业管理和竞争策略 等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响。 合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷款业 务的组合方案，通过对贷款时限贷款金额贷款行业贷 款抵押物贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的贷 款金额，贷款模式，贷款风险控制进度......”。

7、“.....不断完善内控 机制，形成严格的业务流程，岗位之间能够相互制约，避免 担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。 三拟建小额贷款公司的风险控制 风险的预警 风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设臵的 风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生 和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措 施。 风险预警包括微观预警和宏观预警。 微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款 人或单笔贷款的风险程度和风险性质通过对个体财务指标 的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。 宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风 险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的 贷款风险程度通过对国家经济形势和政府有关政策的观察 和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小 额贷款公司的影响......”。

8、“.....法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。 贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生 的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施贷中风险的 控制，即贷款发放后收回前应当采取的风险控制措施贷 后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险 扩大和恶化。 贷前风险的防范 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以 对同种类贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措 施，如借款人贷款资格认定制度有效的贷款管理方法授 信管理逐笔核贷管理项目管理选择有效的贷款方式 贷款担保贷款风险补偿金管理自有流动资金比例管理 严格执行贷款操作规程。 建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调 查责任人相互监督责任明确，详尽准确查实申请企业状况 和抵押反担保的情况。 建立严格的项目评审制度......”。

9、“.....采用科学的评审方法，对申请企业进 行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责 决策。 贷中风险的控制 可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核， 定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面 的风险。做到对检查工作中无疏漏及时预警，及时采取 应对措施。 贷后风险的管理 主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。建立事后追偿的迅速处理机制，旦已确认需启动追偿的，以最大 程度减少损失为原则，做到追偿工作及时准确合法。 七结论 上述分析表明，成立小额贷款公司可行。该公司的设立 将有效支持地方经济，支持中小企业的发展，增加中小企业 贷款的供给，解决更多小企业对短期周转资金的迫切需求， 促进南宁市金融资源的有效配臵，对于活跃地方经济起到促 进作用。同时......”。