1、“..... 到了年下半年，农行工行建行等重庆多数银行已停办了车贷业 务。 年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率 先提出了与银行合作开展车贷业务。由于贷款风险由银行转移给担保公 司，银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作 方，最终形成了由车行推荐客户担保公司承担担保责任银行放贷的三 方合作新模式。这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前以上 的车贷业务都是由三方合作完成的，仅年全市汽车消费担保贷款业 务量就达到了亿多元。有业内人士估计，年全市汽车消费贷款市 场达到个亿，每年将以至少的规模增长，增长趋势将保持下去。 目前市民申请的汽车消费贷款都是信用贷款，般可贷到总车款的六 成，最高不超过七成，贷款期限为年，贷款利息按照目前国家现行的贷款基准利率来计算，担保公司另收取贷款总额的的担保费用。 由于每笔贷款要经过担保公司的贷前调查和银行的最终审核......”。

2、“.....目前万元的中档车是申请车贷 的主力，约占全部车贷担保业务的左右。 为了把放贷风险降到最低，公司首先严把贷前调查关，对每个客户不 但查看他提供的相关资料，还亲自派人深入客户的单位或家中了解其职 业居住状况收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条 件，从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。其次是严格贷后管理 关，建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行 催缴等，使每笔放款都能按期收回。目前大多担保公司的不良客户率基 本控制在以内。 银行经销商承保方三者利益共享风险同担，可以促进车贷险业 务迅速拓展和良性发展，当然目前市场也存在风险，个别担保公司为金融服务需求，支持汽车产业发展，促进经济又好又快发展， 既是银行业的重要社会责任，又对担保业应对当前经济周期性波动的冲 击调整信贷资产结构降低风险集中度增强竞争力具有十分重要的意 义......”。

3、“.....它可以调查了解个人车贷的 资信情况及还款能力等，有利地促进了资金的流动。所以说，从紧的货币 信贷政策对个人汽车消费贷款担保公司而言既是机遇银行贷款要求 和资格的提升导致更多个人贷款需要担保，也是挑战整体经济趋势的 不可预测性增大代偿的机率。个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观 调控的方向，按照宏观调控政策和市场调节的要求，抓住机遇，变被动为 主动，适时调整企业的发展方向和经营策略调整产品结构，要眼睛向内，自主创新，强化管理，狠抓效益，尽快做大做强。 三担保公司化解生存危机的应作的内外应对措施 从长远来看，促进银行和担保机构的更好合作，应该从体制上建立担 保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。目前， 很多商业银行与担保机构的合作方式采取集中授信和单户授信相结合的 方法。虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司的 融资，尤其是对些缺乏足值抵押的个人......”。

4、“..... 可以有效增强银行与个人之间的信息传导，分散银行贷款风险。 与此同时，合作过程中也受到些阻碍，主要是部分商业担保机构的 担保实力和自身抗风险能力都难以保证，如果发生企业违约，风险会转嫁 到银行。方面，经过几年发展，虽然有相当的个人汽车消费贷款担保机 构已经积累了定的经验，但是市场上的商业担保机构良莠不齐另方 面，由于保费收入只占担保额的左右，在商业担保缺乏再担保机制 的情况下，旦出现大规模代偿现象，担保机构将面临非常大的风险。此 外，有些互助担保的机制和模式还在逐渐形成阶段，银行介入互助担保业 务存在疑虑。虽然互助担保的各方，在理论上和实际中都更为了解彼此， 具有更高的信息透明度，但是由于互助担保多为同行业内几家企业的彼 此担保，在担保的放大效应作用下，在行业周期低迷时容易发生系统性风 险，为银行的贷款资金流向的监管带来定的困难。 因此，要从体制上建立担保机构的风险补偿机制......”。

5、“.....具体而言，要建立商业担保的再担保机制，分散担保体系内部风险，同时要探索互助担保模式。为增强自身的信贷担保能 力，个人汽车消费贷款担保公司可以从以下几方面努力。 创新融资模式，满足资金需求。目前，我国各地从形式上都成立 了个人汽车消费贷款担保公司，有些不大的城市就成立了几十家担保公 司。据调查，这些公司大多是名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根 本没有担保能力。要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账 款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。应收账款般占中小 企业的资产规模，应收账款如能盘活，能够给融资难的解决提 供很好的途径。目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，开始 收到积极效果，专家认为这种做法可以在全国大力推广。 建立完善的担保机构的补偿机制和再担保体系。担保机构的补偿 机制和再担保体系的建立，方面可以有效地降低担保公司的风险......”。

6、“.....使更多的银行愿意和担保公司合作，也有可能改变实际放大倍率偏 低的状况。由于担保体系的不完善，下级担保机构通常都是自身承担了 全部风险，而上级担保机构基本不承担代偿比例。 放宽担保费率和放大倍数的自主定价权。目前我国担保费率较之 其承担的风险相比偏低，大都无法弥补代偿损失，对民营资本缺乏吸引力， 导致了民营资本不愿真正介入担保业务，也使担保结构中信用担保的比率 过低。给予担保公司灵活的担保费率自主权，根据担保公司的资本规模和 资信等级，给予更大的放大倍数，而不是目前的倍限制。制度支持。目前银行与个人汽车消费贷款担保公司的合作过程存 在些问题，如担保机构的抗风险能力担保机构业务模式和机制建设等。 因此，有必要以政府为主导给予商业银行更多的政策倾斜，改善担保环境， 提高担保机构的经营能力，明晰担保机构商业模式，力促个人汽车消费贷 款担保体系建设......”。

7、“.....打破片面 强调大客户的陈旧观念，要按照科学发展观的要求，提高个人汽车消费贷 款担保公司的成本核算能力，简化信贷业务流程，完善金融产品创新。同 时，政府应当对非正规金融加以合理的引导，使其发挥对企业融资的积极 作用。政府要支持发展个人汽车消费贷款担保机构，制定相应的政策法规， 规范其业务行为，使其健康发展。 第五章市场分析 担保行业的宏观分析 中国担保业发展十分迅速，年拥有担保机构数量家，而到 了年末，该数量增长为家，同比增长。中国情报网研究 显示年中国信用担保机构数量年均复合增长率为 ，年，国务院办公厅发布进步明确融资性担保业务监管职 责的通知，通知中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议， 加强融资性担保业务的管理，制定相关的管理监督制度，并提出了谁审 批设立谁监督管理的原则，确定地方相应的监管职责。通知的出 台有利于规范担保行业......”。

8、“.....我国市场经济体质的逐步第章拟成立公司基本情况 企业名称重庆荣冠通汽车销售有限公司 法定地址重庆市南岸区南坪街道珊瑚路号栋层号 经营范围销售汽车汽车零配件代办汽车年审过户从事个 人汽车消费贷款担保业务。 注册资金万元 第二章投资人简介 企业名称重庆荣冠通汽车销售有限公司 法定代表人郑淑君 职务董事长 资金来源货币资金 第三章项目背景 汽车贷款担保业务介绍 汽车贷款担保业务是指购车人借款人在购车时支付定的担保费 用，由担保公司为其贷款提供担保从银行获得除购车首付外的购车余款， 当购车人借款人不能如期偿还贷款时由担保公司负责偿还银行债务， 然后担保公司再向借款人追偿的业务。 二汽车贷款担保业务的发展历程 在我国，汽车消费信贷和担保行业算是个新鲜事物。改革开放后，随 着人们收入的增加消费心理发生变化，开始接受并实践国外已经非常流 行的花明天的钱开今天的车消费模式......”。

9、“.....加之汽车市场日逐成熟，新车上市频繁，也引发了人们购车换车 的欲望。 在现实中，许多消费者购车时不具备次性支付全款的能力，需要借 助银行贷款。而汽车又是种不同于房屋，是可以任意移动的物体，银行 资金的安全性受到挑战。目前我国的个人资信体系尚不完备，银行在汽车 消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款的风险，需要有第三方的专业机 构配合银行完成对贷款客户的风险控制和管理工作。在这种情况下，担保 公司应运而生，逐渐介入了汽车消费市场，为消费者提供全程担保，为银 行分解风险。什么叫全程担保也就是说从消费者贷款的第天起到 结算的最后天，这期间如果消费者有天不还款，银行就要扣担保公司存在银行的保证金。有了担保公司的担保，消费者才能在银行贷到款，才 能尽快开上车。 汽车消费信贷担保是在我国是个比较新的行业，从诞生到现在也就 多年时间，经过年和年的整顿和规范......”。