1、“.....使其覆盖成本，实现可绪论 小额信贷的概念界定 选题背景与意义 本文的研究方法 本文的主要研究成果 合理模式的建立 合理政策的提出 苏北民间小额信贷发展现状和所面临 ， ， 民间小额信贷机构模式 风险控制机制 成本控制机制和员工激励约束机制 民间小额信贷产品设计 结论 致谢 参考文献 徐州工程学院毕业设计论文 绪论 小额信贷的概念界定 对于小额信贷，国际上有两个词相对应，个为，是微型金融服务的概 念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务另个为小额信贷，是 指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动 主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服 务，是普惠金融的概念......”。

2、“..... ， ， ，部分内容简介部分内容简介 ， ， ......”。

3、“.....使其覆盖成本，实现可持续发展 选择符合当地情况的贷款模式 创新的监管方式 政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件 允许储蓄......”。

4、“.....国际上有两个词相对应，个为，是微型金融服务的概 念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务另个为小额信贷，是 指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动 主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服 务，是普惠金融的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远 没有统，建议与国际接轨，从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司， 实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有出有效的政策建议。 徐州工程学院毕业设计论文 苏北民间小额信贷发展现状和所面临的问题 我国小额信贷发展现状 我国小额信贷的发展的三个阶段 第阶段 年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要 依靠国际捐助和软贷款......”。

5、“.....并注重项目运作的规范化。 第二阶段 年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社， 在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业 银行结合，推动城市下岗再就业人员小额担保贷款项目。 第三阶段 年以后，小额信贷正规化制度化发展阶段。年，中国人民银行开始在川 黔晋陕蒙五省区进行只贷不存小额信贷机构试点，年底，银监会允许建立 村镇银行商业银行贷款子公司农村资金互助社，到年月银监发号 文件，这些都推动了中国小额信贷正规化制度化发展。 我国小额信贷发展模式 以接受国际捐赠运作的小额信贷 这类小额信贷项目具有两个典型特征其，不吸收存款，资金来源单，运作的基 本都是捐赠资金其二，以扶贫困难群体为贷款对象，额度较小，程序简单。 同时......”。

6、“.....由于不吸收公众存款，对金融市场的影 响力较弱，其本身蕴涵的金融风险也相对较小，严格的审慎性的监管措施并不适合这类机 构，为降低组织运行成本，保持项目运作的灵活性，我国政府对此类小额信贷主要采取了 非审慎监管原则，并且，没有相关的政策和法律法规界定。 作为国家扶贫方式存在的政策性小额信贷 融机构主要是中国农业银行农村信用社为运作机构，是国家借助金融工具完 成财政扶贫的典型模式。对这类小额信贷，主要是以政府相关的操作管理办法来加以调节 和管理的。 正规金融机构开展的商业性小额信贷 正规金融机构小额信贷，更多的是种小额度贷款的概念。农村信用社在农村地域 覆盖面广业务量大机构网点多。年，农村信用社开始运用存款及人民银行再徐州工程学院毕业设计论文 贷款，开始对农村地区无法满足抵押条件的农户发放小额信用贷款和联保贷款。开始......”。

7、“..... 新型农村金融机构的小额贷款业务 年月银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支 持社会主义新农村建设的若干意见，年月，银监会发布村镇银行管理暂行规定 农村资金互助社管理暂行规定贷款公司管理暂行规定，年月日，人民银 行和银监会联合下发关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政 策的通知，年月日银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见，等 等，系列规范性文件，是村镇银行资金互助社金融机构贷款公司社会资本投资的 小额贷款公司运作与业务发展的制度基础。对待这些新型金融机构的总原则是，低门槛， 严监管。 苏北民间小额信贷的现状 基于苏北五市数据的分析 表苏北五市农村储蓄存款与农业贷款余额统计表单位亿元 数据来源江苏省统计年鉴。 上表表是根据江苏省统计局出具的历年统计年鉴整理得来。从上表看出，随着年 份的增加......”。

8、“.....储蓄存款节节攀升。根据上表数据整理得下表 表苏北农村储蓄存款与农业贷款余额统计表单位亿元 年份徐州连云港淮安盐城宿迁苏北合计 徐州工程学院毕业设计论文 年份存款余额贷款余额存差贷存比 数据来源江苏省统计年鉴。 我们从上表可以看出，苏北农村储蓄存款规模年比年上升了倍，但是贷 存比直维持在个地位。虽然年的贷存比首次超过了，但是直持续到 贷存比都维持在上下的水平，这根苏北经济稳步增长不相符合。如下图 图苏北农村储蓄存款与农业贷款余额折线图 之所以出现现在这样的状况，这跟全国性金融机构模式的安排有很大关系。传统银行 贷款原则是贷大不贷小，贷强不贷弱，贷富不贷贫，嫌贫爱富是传统银行的本性，没 有财产作抵押，没有第三者站出来担保......”。

9、“.....现在正规金融机构在 经济高速发展的情况下，吸收了大量的存款，却无法满足贫困户对于小额信贷的需求。在 这种宽进窄出的状况下，那些对于小额信贷有需求只能转而求助于民间借贷。目前我国农 民获得金融支持的主要渠道是农业银行和农信社发放的农村小额信贷，其主要资金来源是 吸收农民储蓄和接受央行再贷款。这远远不能经济发展的金融需求。 图书分类号 密级 毕业设计论文 苏北民间小额信贷问题研究 学生姓名蔡伟 学号 学院名称经济学院 班级经济学班 专业名称经济学 指导教师周仕通 年月日 徐州工程学院毕业设计论文 徐州工程学院学位论文原创性声明 本人郑重声明所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，进行 研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用或参考的内容外......”。