1、“.....。以广西柳江兴柳村镇银行为例，今年月日其在网上发布的招聘信息中对学历的要求为大学专科含以上学历，而般商业银行大多要求要本科含以上学历。然而，农村金融问题比较复杂，这对从业人员的管理水平与业务素质提出了更高要求。这两者之间的矛盾使村镇银行无法根据其市场定位和农村金融需求的特点进行金融创新和提供有效的金融服务。三促进广西村镇银行发展的建议结合广西特色农业，加强金融产品创新自年中国东盟自由贸易区建成后，当年广西与东盟贸易双边额达到亿美元，比上年同期增长，这将给广西带来巨大的商机。广西拥有丰富的农产品，具有发展特色农业的优越条件，这也为村镇银行在广西农业发展中发挥重要作用提供了基础。因而，广西村镇银行应努力结合东盟市场结合特色农业进行金融产品创新，支持特色农业的发展，增强广西农产品的竞争力，从而形成金融经济之间相互促进式的发展......”。

2、“.....其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求种类还比较单，其模化生产，农业发展存在盲目性趋同性，而且农业生产具有很强的季节性。这些特定因素都将会对农民按时还款的能力产生影响，给村镇银行的发展带来风险。四贷款投向难以保证，偏离目标定位在村镇银行管理暂行规定内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩，也是政策不确定性的表现。农业对自然环境依赖程度比较高，抵御自然灾害的能力比较低，具有较大的风险。另外，广西在农业生产方面还缺乏科学的规划，未能按市场的需求进行规所得额时，按计入收入总额，然而其有效期为年月日至年月日，不具有可持续性。在组建村镇银行的挂钩政策方面，中国银监会在年月日下发的关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知中规定在地点上，由全国范围稳定性和不确定性。比如......”。

3、“.....年月，财政部在关于农村金融有关税收政策的通知中规定农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税些对象的信用记录不完善，大多未纳入征信系统，因此无法运用传统的评估方法对客户的信用状况进行评估，这使村镇银行面临的信用风险高于般商业银行。政策风险主要是由于村镇银行的成长时间比较短，相关的政策具有不三面临情况复杂，经营风险较大广西村镇银行所面临的风险主要有信用风险农业自身的风险政策风险和政策风险农业自身的风险。信用风险是由信息不对称造成的，村镇银行的主要客户是农户个体工商户和中小企业，这营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。与国有商业银行农村信用社等金融机构相比，广西村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。个体工商户和小企业较多，利润率本身较低，而风险较高......”。

4、“.....客户贷款具有频繁额度小等特征，导致经营成本高，影响村镇银行的经济效益。村镇银行机构的小型化分散化，在应对储户提现和其他日常运资金有限，客观上造成了村镇银行筹资困难。目前，村镇银行还存在支付清算渠道不畅通，网点少等问题，这导致其便利性不足，对潜在存款客户的吸引力下降。二经营成本高，盈利水平低广西村镇银行的客户主要是农民，足够的认识三是，村镇银行的注册资本比较低，各出资人均以其出资额为限承担责任，这与以国家信用为后盾的商业银行相比缺乏安全感。另外，村镇银行主要设立于农村地区，居民收入水平不高，农户和中小企业的闲置构。广西村镇银行的社会信誉低究其因，主要有三个原因是，广西村镇银行年才成立，成立时间较短，还未形成足够的影响力，实力有待进步的提高二是，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位意义及其金融产品缺乏其了解还不够，部分人认为村镇银行是私人银行，缺乏信誉，不愿到村镇银行存款......”。

5、“.....这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势，竞争力不如其他农村金融机余额分别为亿和亿元，同比分别增长和，存贷比为，同比下降。图年末，平果国民村镇银行贷款余额构成情况二广西村镇银行发展中存在的问题社会信誉低，吸存能力差村镇银行是新型农村金融机构，公众对累计发放笔，贷款余额亿元，较年初增加亿元，增幅其中涉农贷款余额亿元，占贷款总额，贷款市场占比跃居全县第四位。据年广西壮族自治区金融稳定报告中公布的数据，截至年末，广西村镇银行各项存贷款贷款余额在万元以下的有户，占全部贷款余额的个体工商户贷款农户贷款小企业贷款占总额比例分别为，如图。广西兴安民兴村镇银行截止年月日各项存款余额亿元，较年初增加亿元，增幅各项贷款小企业资金需求，增加了企业和农户的经济收入。年，平果国民村镇银行获得全国首届十佳村镇银行称号。截止年月末，平果国民村镇银行各项存款余额万元......”。

6、“.....实现净利润万元。户均贷款余额为万元，其中贷小企业资金需求，增加了企业和农户的经济收入。年，平果国民村镇银行获得全国首届十佳村镇银行称号。截止年月末，平果国民村镇银行各项存款余额万元，贷款余额万元，实现净利润万元。户均贷款余额为万元，其中贷款余额在万元以下的有户，占全部贷款余额的个体工商户贷款农户贷款小企业贷款占总额比例分别为，如图。广西兴安民兴村镇银行截止年月日各项存款余额亿元，较年初增加亿元，增幅各项贷款累计发放笔，贷款余额亿元，较年初增加亿元，增幅其中涉农贷款余额亿元，占贷款总额，贷款市场占比跃居全县第四位。据年广西壮族自治区金融稳定报告中公布的数据，截至年末，广西村镇银行各项存贷款余额分别为亿和亿元，同比分别增长和，存贷比为，同比下降。图年末，平果国民村镇银行贷款余额构成情况二广西村镇银行发展中存在的问题社会信誉低，吸存能力差村镇银行是新型农村金融机构......”。

7、“.....部分人认为村镇银行是私人银行，缺乏信誉，不愿到村镇银行存款，而更愿把钱存到国有商业银行农村信用社邮政储蓄银行等。这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势，竞争力不如其他农村金融机构。广西村镇银行的社会信誉低究其因，主要有三个原因是，广西村镇银行年才成立，成立时间较短，还未形成足够的影响力，实力有待进步的提高二是，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位意义及其金融产品缺乏足够的认识三是，村镇银行的注册资本比较低，各出资人均以其出资额为限承担责任，这与以国家信用为后盾的商业银行相比缺乏安全感。另外，村镇银行主要设立于农村地区，居民收入水平不高，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上造成了村镇银行筹资困难。目前，村镇银行还存在支付清算渠道不畅通，网点少等问题，这导致其便利性不足，对潜在存款客户的吸引力下降。二经营成本高，盈利水平低广西村镇银行的客户主要是农民，个体工商户和小企业较多......”。

8、“.....而风险较高。农民居住比较偏散，客户贷款具有频繁额度小等特征，导致经营成本高，影响村镇银行的经济效益。村镇银行机构的小型化分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。与国有商业银行农村信用社等金融机构相比，广西村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。三面临情况复杂，经营风险较大广西村镇银行所面临的风险主要有信用风险农业自身的风险政策风险和政策风险农业自身的风险。信用风险是由信息不对称造成的，村镇银行的主要客户是农户个体工商户和中小企业，这些对象的信用记录不完善，大多未纳入征信系统，因此无法运用传统的评估方法对客户的信用状况进行评估，这使村镇银行面临的信用风险高于般商业银行。政策风险主要是由于村镇银行的成长时间比较短，相关的政策具有不稳定性和不确定性。比如......”。

9、“.....年月，财政部在关于农村金融有关税收政策的通知中规定农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税所得额时，按计入收入总额，然而其有效期为年月日至年月日，不具有可持续性。在组建村镇银行的挂钩政策方面，中国银监会在年月日下发的关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知中规定在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩，也是政策不确定性的表现。农业对自然环境依赖程度比较高，抵御自然灾害的能力比较低，具有较大的风险。另外，广西在农业生产方面还缺乏科学的规划，未能按市场的需求进行规模化生产，农业发展存在盲目性趋同性，而且农业生产具有很强的季节性。这些特定因素都将会对农民按时还款的能力产生影响，给村镇银行的发展带来风险。四贷款投向难以保证，偏离目标定位在村镇银行管理暂行规定的第三十九条中指出村镇银行在缴足存款准备金后......”。