1、“..... 业务范围受限。银监会与中国人民银行联合发布的关于小额贷款公司试 点的指导意见规定，小额贷款公司不得以任何形式吸收公众存款主要资 金来源为股东缴纳的资金，捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融 入资金，严格限定了其业务范围和资金来源。小额贷款公司规模小，资金来源 受限。当融资需求量较大时，贷出的资金在短期内无法收回，容易出现水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有 从事金融工作经历，且缺乏正规培训聘请银行退休人员担任高管，也存在知识 老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化政策取向产业前景敏感性和前瞻 性的认知。制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部 有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持小额 分散原则，超限额贷款给小额贷款公司从业人员共人，除名高管外，其他 人均无任何金融从业经历。高级管理人员很多是当地金融机构的退休人员，他们 经验丰富......”。

2、“.....是各小额贷款公司业务开展和内控管理的中流砥柱，但他 小额贷款公司的初 衷相悖。 专业人才匮乏，特有商业模式尚未形成。由于小额贷款公司是新生事物， 没有同行业可借鉴的经验和可交流的专业人才，般业务人员和信贷人员大多数 从社会招聘，如定远双龙，风险控制意识薄弱的问题。决策执行和监督之间的约束和制衡机制尚未建 立，信贷投放风险评估与事后管理脱节问题严重，这些问题导致其出现超比例 放款向股东关联方放款和变相提高利率等违规行为，与设立险聚集。小额贷款公司是经营贷款业务的特殊企业， 完善内部控制，加强风险管理十分重要。但从目前情况看，小额贷款公司管理人 员偏少，内部控制不完善，管理方式相对薄弱粗放，从业人员普遍存在专业技能 低司所表现出来的 外部风险。 二小额贷款公司在发展中存在的内部风险 内部风险，是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可 能造成的贷款风险。包括 内部控制薄弱，操作风在扮演中小企业的融资天使的同时......”。

3、“.....特别是今年货币政策连续收紧，信贷市场供不应求，大多数 小贷公司正遭遇无钱可贷的困境。以上这些都是小额贷款公导意见忽略了小额贷款公司的金融 机构的属性，使其不需要申请金融许可证就可以经营部分金融业务，这对整个金 融时常的稳定和发展具有不利的影响，同时对确定监管的法律和监管的主题也造 成了困难。 组织投资成 立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由 此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上和般的公司想类似，但是贷款业 务又是般的公司所不能经营的业务。指通知和意见等形式进行的，这不利于小额贷款公司 长期稳定的发展。 对小额贷款公司的性质界定模糊。关于小额贷款公司试点的指导意见 将小额贷款贷款公司的性质描述为由自然人企业法人与其他社会款公司来说并不适用，而 银监会和人民银行出台的对小额贷款公司起规范和指导作用的政策法规没有上升 到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性文件......”。

4、“..... 法律体系不完善。目前我过的小额贷款公司并不是金融机构，所以中华 人民银行法中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国商业 银行法贷款通则等法律规范对于我国的小额贷确说明，如年月财 政部出台的中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法规定 对所有发放万元以下农户贷款的机构给予税收减免优惠，但以上政策却未将小 额贷款公司纳入优惠范围 各地尺度不，客观上造成了各地小额贷款公司经营环境的差异。按照指导意 见，小额贷款公司的资金流向主要是农村地区，但指导意见并未就小额贷 款公司是否享有国家给予金融业的支农优惠政策作出明在小额贷款业务运行其间，因国家地方政府金融管理 机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款 业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。由于优惠政策出台滞后，而且展。 三小额贷款公司在发展中存在的风险 小额贷款公司在发展中存在的外部风险 外部风险，是指产生小额贷款公司系统外......”。

5、“.....包括 政策风险，是指混乱的状况，是对传统金融的有意 补充，对于活跃地方三农微型经济起到促进的作用，实现民间金融向正规金 融过度。小额贷款公司有利于加大挟资力度，促进农村经济的发展和社会主义 社会的繁荣稳定发需抵 押无需担保放贷速度快等商业银行无法比拟的优势，可以更好的为农村和中 小企业提供金融贷款服务，解决其生存和发展过程中融资难的问题。小额贷款 公司有利于疏导吸引民间资本，解决民间信贷混需抵 押无需担保放贷速度快等商业银行无法比拟的优势，可以更好的为农村和中 小企业提供金融贷款服务，解决其生存和发展过程中融资难的问题。小额贷款 公司有利于疏导吸引民间资本，解决民间信贷混乱的状况，是对传统金融的有意 补充，对于活跃地方三农微型经济起到促进的作用，实现民间金融向正规金 融过度。小额贷款公司有利于加大挟资力度，促进农村经济的发展和社会主义 社会的繁荣稳定发展......”。

6、“.....是指产生小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响 的风险因素。包括 政策风险，是指在小额贷款业务运行其间，因国家地方政府金融管理 机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款 业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。由于优惠政策出台滞后，而且 各地尺度不，客观上造成了各地小额贷款公司经营环境的差异。按照指导意 见，小额贷款公司的资金流向主要是农村地区，但指导意见并未就小额贷 款公司是否享有国家给予金融业的支农优惠政策作出明确说明，如年月财 政部出台的中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法规定 对所有发放万元以下农户贷款的机构给予税收减免优惠，但以上政策却未将小 额贷款公司纳入优惠范围。 法律体系不完善。目前我过的小额贷款公司并不是金融机构，所以中华 人民银行法中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国商业 银行法贷款通则等法律规范对于我国的小额贷款公司来说并不适用......”。

7、“.....最高的只是金融规章和规范性文件，在实践中对小额贷款公 司活动的规范只是通过决定通知和意见等形式进行的，这不利于小额贷款公司 长期稳定的发展。 对小额贷款公司的性质界定模糊。关于小额贷款公司试点的指导意见 将小额贷款贷款公司的性质描述为由自然人企业法人与其他社会组织投资成 立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由 此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上和般的公司想类似，但是贷款业 务又是般的公司所不能经营的业务。指导意见忽略了小额贷款公司的金融 机构的属性，使其不需要申请金融许可证就可以经营部分金融业务，这对整个金 融时常的稳定和发展具有不利的影响，同时对确定监管的法律和监管的主题也造 成了困难。 在扮演中小企业的融资天使的同时，小额贷款公司却集体面临外部融 资渠道阻塞的尴尬。特别是今年货币政策连续收紧，信贷市场供不应求......”。

8、“.....以上这些都是小额贷款公司所表现出来的 外部风险。 二小额贷款公司在发展中存在的内部风险 内部风险，是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可 能造成的贷款风险。包括 内部控制薄弱，操作风险聚集。小额贷款公司是经营贷款业务的特殊企业， 完善内部控制，加强风险管理十分重要。但从目前情况看，小额贷款公司管理人 员偏少，内部控制不完善，管理方式相对薄弱粗放，从业人员普遍存在专业技能 低，风险控制意识薄弱的问题。决策执行和监督之间的约束和制衡机制尚未建 立，信贷投放风险评估与事后管理脱节问题严重，这些问题导致其出现超比例 放款向股东关联方放款和变相提高利率等违规行为，与设立小额贷款公司的初 衷相悖。 专业人才匮乏，特有商业模式尚未形成。由于小额贷款公司是新生事物， 没有同行业可借鉴的经验和可交流的专业人才，般业务人员和信贷人员大多数 从社会招聘，如定远双龙小额贷款公司从业人员共人，除名高管外，其他 人均无任何金融从业经历......”。

9、“.....他们 经验丰富，严谨审慎，是各小额贷款公司业务开展和内控管理的中流砥柱，但他 们在经营理念市场方向上与传统的商业银行呈现出很强的同质性，特别是将商 业银行轻低端客户重优质客户的嫌贫爱富情结也起带到了小额贷款公司， 期望依靠发放少数大额优质的贷款实现公司利润的最大化，很难形成小额贷 款公司特有的小额分散服务低端市场的商业模式。 业务范围受限。银监会与中国人民银行联合发布的关于小额贷款公司试 点的指导意见规定，小额贷款公司不得以任何形式吸收公众存款主要资 金来源为股东缴纳的资金，捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融 入资金，严格限定了其业务范围和资金来源。小额贷款公司规模小，资金来源 受限。当融资需求量较大时，贷出的资金在短期内无法收回，容易出现水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有 从事金融工作经历，且缺乏正规培训聘请银行退休人员担任高管，也存在知识 老化的问题......”。