1、“.....发生严重金融问题的有例，其中由于银行不良贷款引发的有例，占以上。由此可见，威胁整个金融体系的是银行，而威胁银行的主要风险仍然是最基本最古老的信贷风险。全球信用市场年风险也在加剧，表现在欧洲货币的信用风险在扩大，并会影响到国际金融市场的资产价格和信贷风险，甚至不排除爆发危机的可能，信贷风险还将是整个金融体系面临的最大风险。在中国以四大国有商业银行为主体的金融体系下，加紧了国有银行金融体制的改革，目前，除中国农业银行以外的其他三大国有商业银行都已成功上市。根据年年报摘要显示农行不良贷款额超过了亿人民币，占到同期四大国有商业银行不良贷款余额亿元的，年农业银行不良贷款余额下降为亿元，占农行整个贷款总额的。近几年农业银行实施信贷新规则以来，浙江省农行年年末不良贷款余额和占比分别为亿元亿元亿元不良贷款余额和占比呈现逐年下降趋势。同样工业企业不良贷款余额在逐年减少，但占全部法人不良贷款的比例基本维持在左右......”。

2、“.....具体如表所示。表工业企业贷款及不良贷款构成情况表单位万元，项目年份工业企业贷款余额贷款占全部法人贷款比例工业企业不良贷款余额不良贷款占全部法人不良比例浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究虽然工业企业总体规模明显扩大，竞争实力进步增强企业规模效益显著，劳动生产率较高，但货款拖欠问题仍较严重原材料购进价格居高不下，近期人民币与美元的比价不断升高，这些都直接影响企业的经营效益，也影响到银行的信贷风险。又如最近几年随着问题富豪的出现带来的巨额问题贷款也突出说明银行信贷风险分析方法和技术的落后，象银广厦蓝田等神话破灭之前，没有家银行发现了问题。特别是农业银行今年正在紧锣密鼓推进股份制改造，更需要有全新的信贷信用风险方法和技术来发现风险识别风险甚至是度量风险，因此对农业银行来说研究信贷信用风险尤其是工业企业信贷信用风险分析和防范尤为重要。研究的意义从中外的实践经验看，信贷信用风险对于银行稳键银行危机和金融影响较大......”。

3、“.....为领导决策提供重要的参考依据农业银行的金融资产中绝大部份是信贷资产，面临着主要问题就是信贷资产质量差，信贷信用风险大。只有对信用风险进行及时准确地分析和评估，帮助银行建立起早期预警和后期期绩效评估功能的信用风险管理，因此为解决存量贷款和增量贷款的风险问题也迫切需要有效的贷信用风险分析技术和方法，为领导在贷款发放和贷后管理上采取及时有利的措施起到重要的参考作用。提高银行信贷资产质量防范金融危机至关重要自年以来，多个国家经历了严重的银行业问题，其中绝大部份来自银行的信贷资产质量，信贷信用风险是国际银行业的主要风险，银行业对之给予以极大的关注。对于资产质量较差的农行，如何把握信贷投向和信贷资产质量非常重要，未来的损失不仅与市场风险相关，而且与信用风险息息相关，而其中的基础工作就是信贷信用风险分析和评估。同业的竞争和发展，需要信贷信用风险分析的方法和评估技术改革开放以来......”。

4、“.....第次竞争发生在年间，以机构扩张为主要竞争手段第二次竞争发生在年后，以金融工具创新为主要特征第三次竞争是年刚露端倪的以产权改革为核心的制度创新。第次竞争所依托的是行政层级第二次竞争主要是对西方现代银行的金融产品和服务的模仿第三次竞争是是通过上市公司进行股权多元化，公司治理机构改革。中国的银行业竞争目前基本处于工具创新阶段，直接动机仍是争夺储蓄资源，以支持信贷为核心的资产扩张，但风险管理水平尤其是信贷风险管理水平没有跟上。浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究其次，加入后外资银行已经进入国内，要开放资本项目，实施新的巴塞尔协议，中国银行业面临着外资银行的竞争。新的巴塞尔协议中，其中的三大支柱资本充足率监管和市场纪律三大风险信用风险市场风险操作风险和三大方法标准法内部评级初级法和高级法都与信贷信用风险分析和评估密切相关。农行作为四大国有独资商业银行之，由于其所有制的特殊性，它仍然属于国家信用体系的部分......”。

5、“.....在年的农村金融体制改革中,国务院提出面向三农商业运作整体改制择机上市，将在年底完成股份制改造。因此，加强农行信贷风险管理，确保其资金营运的安全，是保证我国金融市场健康稳定地发展，维护社会安定团结的需要。在多重压力下，银行为竞争客户和控制不良贷款，获得与风险匹配的收入，迫切需要新的信贷信用风险分析和评估技术，而科学信用风险分析和度量方法是进行正确的信贷决策的前提和基础。研究的方法实证分析和规范分析相结合本文在参阅大量的文献并进行实证考察和数据分析的基础上，对中国农业银行存在的大量不良资产现象进行了系统分析解释和理论概括，即从实际是什么角度来分析。同时从建立现代商业银行制度的方向出发，对规范中国农业银行的信贷活动，建立风险控制机制提出相应的防范措施和建议，从应该是什么角度进行研究总结。定量和定性分析相结合对中国农业银行信贷信用风险的识别和控制，本文主要以定性分析为主，而对农行信贷信用风险的分析......”。

6、“.....系统和动态分析相结合本文对农业银行信贷信用风险的识别测量和管理控制都采用了系统和动态分析相结合的方法。对信贷信用风险的识别从财务因素和非财务因素两方面进行。本文的基本框架第章引言。主要包括问题的提出研究意义研究方法。第二章银行信贷信用风险国内外文献综述。主要包括信贷信用风险概述信用风险产生的机理信贷市场特点及国内外研究动态。第三章浙江省农行信贷信用风险呈现特征成因。主要是结合案例分析不良贷款产生的原因及风险点。第四章浙江省农行信贷信用风险分析与识别。主要针对信用用风险管理文化，就是倡导和强化信用风险意识，树立起涉及到各部门的信用风险管理理念，从而推广信用风险管理文化。建立及时的风险预警机制农业银行机构点多面广，企业状况千差万别，管理链条长，要纵向横向联动建立风险预警制度。是基层行客户经理要按照规定对贷款户进行细致的贷后管理，强化对信贷资金过程的监管，特别是对物流和资金流的监管......”。

7、“.....报告内容不能局限于简单的数据统计，而是要侧重于数据的变化的动态分析，从而为风险管理提高重要的信息参考二是上级行通过系统在线监测发现信贷风险苗头，及时通知下级行以便正确落实风险防范措施，同时还要定期不定期下发行业风险，以便全省农行统对行业企业贷款采取退出或预警机制三是要进行横向联动，特别是对集团性客户在跨地区农行的贷款，要通力协作，及时通报该集团客户在各地农行的存款贷款结算量等变化情况，以便及时掌握风险，统步骤采取措施。建立科学的信用风险管理体系是建立的信用风险评估部门，该部门在组织架构和人事任免上应于决策者和贷款发放部门，以保证风险评级结果的客观性二是要建立合理的信用风险评估程序，确立风险管理标准风险评估认定程序等。建立规范有序的信贷风险管理制度按照银监会监管的要求实施严格的审贷分离制度。即按照横向制衡和纵向制约的原则......”。

8、“.....由不同层次和不同部门承担，实现信贷部门的相互制约。在职责分工上，由业务部门负责贷前调查和风险初审，风险管理部门负责授信审查，并按权限审批或报批。严格贷款三查制度，控制具体业务风险，并在信贷资金的运作过程中，实施不间断的贷后管理。严格实施岗位责任制和责任人制度。对不严格执行岗位制度或越权行事的，按照相关的制度和规定，对其责任加以认定，造成损失的应给予严厉处罚直至追究法律责任。以集体审贷制为基础，建立执行贷款人责任制。农行应建立以信贷员为起点，以信贷部门为主线，以行长为中心的信贷管理分级负责制和集中决策制度，进步约束规范信贷管理者的责任行为。规范信贷业务流程，推行标准化的信贷评估程序。对贷款项目的评估制定统的授信评估管理办法评估操作手册评估软件等系列规范文件，明确各级行同级行各有关部门在授信评估审查中的内容责任权限，规范授信审查的标准格式，克服审查的随意性......”。

9、“.....必须要建立信用风险管理数据库。是要对目前的所有提供财务报表的贷款企业，利用三张财务报表的勾稽关系识别技术，全面对财务报表数据真实性进行分析与识别，全面分析企业风险状况二是要注意信贷资料的收集，拓宽信息的采集渠道，不仅包括借款人的财务信息还包括借款人的非财务信息三是要完善信贷档案管理，专人负责，确保贷款三位体等资料完整四是要利用计算机计术，逐步建立信贷风险管理数据库，统组织科技人员开发适合本行的数据处理系统，该数据库不仅是数据收集和存储功能，还应具备信息处理和风险预警功能。提高信用风险度量和管理技术在现阶段，由于存在运用模型进行计量时数据库的瓶颈制约技术专家的匮乏以及我国资本市场发育尚不成熟，不具有通过企业的股票价格来反映市场价值的条件，因此直接照搬西方商业银行的风险度量模型从总体上讲还不适用我行的实际，当然也有值得借鉴的地方，我们不仅要学习其模型，更重要学习其信用风险管理理念。当前农行应结合自身特点......”。