1、“.....由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续年左右，年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性......”。

2、“.....往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近。并且值得提的是......”。

3、“.....对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这占比在短期内超过也不会出现太大风险。但对于些资产规模较小资产种类较为单的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞按照贷款三查的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址工作单位发生变动，甚至个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用假按揭的形式骗取银行资金上面的分析告诉我们......”。

4、“.....在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这点，并采取相应的措施，长阶段，这占比在短期内超过也不会出现太大风险。但对于些资产规模较小资产种类较为单的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞按照贷款三查的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址工作单位发生变动，甚至个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险......”。

5、“.....个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的房地产管理条例，从法律高度规范约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入退出奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品......”。

6、“.....银行绝不可错过发展的良好时机但另个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保发行抵押贷款债券的市场。通过级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求......”。

7、“.....分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理审核审批贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事......”。

8、“.....不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险流动性风险......”。

9、“.....但局部值得关注操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险,市场风险，谨防集体非理性行为,政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向,认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。推进资产证券化市场的发展强化内控制度建设推广全面实施个人住房贷款保证保险制度改善银行贷款结构加强对房产开发商的调查,完善个人信用征询系统的信息容量,改进对购房借款人还款能力的评估方式,严格银行的贷前审查和逾期贷款催收,参考资料温州广播电视大学金融学本科毕业论文第页共页摘要本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型形成原因表现形式进行了客观的分析，并从政策市场银行个人等方面探讨了防范控制风险的处理措施和对策......”。