1、“.....使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。金融创新问题。当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主......”。

2、“.....贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。三村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场现状和国家政策以及银监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来个新的高峰。那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开始制约生产效率的提升。近年来，国家也在探索农村土地使用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出现创造了条件。但从事种植业畜牧业养殖业的普通农民般是没有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融资就成为了项必要的手段。针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产品。利用本土优势......”。

3、“.....有针对性的给农户发放适额的贷款。如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单农户零散种植，生产效率不高，如果有本身具有定资本，同时具有较好的生产能力的农户可以申请农场贷款，由银行相关人员进行调查。调查方式可以效法汉川农银村镇银行采取的看二摸三查四访五网，看就是实地查看客户的家庭和经营情况二摸就是全方位摸清客户的生产经营现状三查就是了解客户及其生意伙伴的征信情况四访就是访问客户的周边人群五网就是调查客户提供的关系网和经济实力是否真实。通过类似的调查方式，再由村镇政府机构出具信用函证明借款人信用良好，那么农户就可以通过较少的抵押品或者担保来获得充足的资金发展其种植业产品，获得良好的经济效益并反哺银行，使银行形成良好的信贷资金。形成多赢的局面。在银行的盈利上，农业实体项目有国家扶持三农政策的支持，具有较大的增长性和较低的风险，大多数项目能给银行带来稳定的收益，发展潜力较好......”。

4、“.....如小型道路建设小规模水利设施建设公共服务设施建设等。这些项目是由村镇各级政府建设，但是单纯靠财政拨款，有审批流程复杂款项到账慢等各方面的问题。向村镇银行贷款融资兴建基础设施项目就成为种更好的选择。针对政府机构的基础设施贷款，村镇银行可以采取略高的利率，由县级及以上级别财政担保，以下镇乡村各级政府单位作为借款人来贷款建设相应的项目。通过对政府项目的支持可以得到相应的政策优势和较高的风险保障。针对村镇住宅建设的金融支持村镇住宅建设是社会主义新农村建设的重要内容，近年来随着我国经济健康发展，人民生活水平不断提高，农民对住房要求也逐步提升。但由于受到农户自身收入以及各种条件的限制，农村住宅市场存在着严重的资金缺口，制约了村镇住宅建设的发展，无法满足农民日益提高的住房需求。而目前我国农村住宅金融支持体系建设几乎处于空白状态......”。

5、“.....越来越多的农民工进城务工已成为个普遍的社会现象，外出农民工对转账业务的需求就成为抓住用户的大市场方向，村镇银行可以利用和发起银行之间的合作利率较为自由的优势，可以提供亲情卡的服务项目，降低甚至免除两卡之间的相互转账的手续费。当然，由于普通借记卡小额活期存款利息本身较少，可通过在利息中扣除相应手续费的方式补贴银行运营成本。农村医疗保险完善农村医疗保险直是我国社会保障工作中的大课题，村镇银行相关农村医疗保险的服务将为解决这难题提供极大的帮助和支持。村镇银行通过建立医疗保险存款专户，以家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通过短信电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规模的扩大，同时解决了收保费难的问题。可谓举多得。助学贷款针对相对贫困家庭的子女教育问题，村镇银行也应给予相应的关注。但是助学贷款般贷款利率较低，不利于村镇银行提高营业业绩......”。

6、“.....村镇银行应该供种全新的助学贷款金融产品服务。简化审批程序和降低准入标准，提供种类似于教育基金的金融产品，五年期或者十年期，按期存入定的金额进入教育储蓄账户，享受教育储蓄的优惠利率，当学生上大学需要更多的资金时提供较低利率的助学贷款。婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等消费类贷款随着城镇化进程的不断加快，城市产业向县域地区不断转移，配合国家的政策支持，此区域将是中国今后长远发展强大的内生动力。数据显示，目前，中国县域地区面积约占全国国土面积的，人口约占全国总人口的，县域生产总值占全国的比重达到。所以，村镇层次的消费将会在不久的未来迎来个更大的释放，那么婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等相对应的消费也即将迎来个新的发展机遇。效仿城市中已有的车贷产品，村镇银行可以推出两个档次的贷款项目，金额较大的如婚丧嫁娶农用汽车购置等项目可以采取较高的利率，稍高的贷款条件金额较小的家电消费等可以采取类似信用卡的方式......”。

7、“.....鼓励农民贷款消费。刺激消费市场。金融产品代理，如农业保险基金项目。随着国家支持三农的力度加大，农产品价格的市场化，全面小康的基本实现，中国农民开始有了定的积蓄。在城镇化的过程中，很多农民拿到的失去土地带来的补助也让农民手中有了剩余的资金。在中国目前通胀预期较强的社会环境下，投资不单单是城市人的需要，农民也需要金融产品方面的服务。而当前村镇金融机构如邮政储蓄信用社农业银行等在农村几乎没有什么相关金融产品提供给农民。那么这就为村镇银行提供了进入市场的机会，通过适当的宣传手段，在村镇银行专业人员的指导下，相信广大有积蓄的农民能够选择适合自己的投资产品。村镇银行可以选择代理如农业保险基金投资等风险较低的投资项目在营业范围内开办，根据大型银行的代理手续费，收取相对稍低的手续费用，来鼓励农民投资。四村镇银行风险控制在根据银行基本风险控制原则的基础上，村镇银行针对自身特点进行相应的改革。抵押联保机制扩宽抵押品的范围......”。

8、“.....新兴的些村镇银行已经开始创新抵押法，对于有发展潜力的农户，抵押品的范围不仅仅局限于房产而是在经过评估后林业产权农机具等也可以纳入抵押品的范围。创立信用积分联保体系。在村镇行政级别上，农户贷款抵押不足或没有抵押的，要求相应村镇政府出具信用承诺函，来证明该借款人的信用情况。给村镇政府设立信用积分，当借款人能按期还款时，增加贷款金额村镇银行贷款基数积分，当借款人不能按期还款时，减少贷款金额村镇银行贷款基数积分，通过该政府机构积分情况，来评估其信用证明效力，评级为，分别代表不同的信用额度。通过信用额度的大小，来相应增加或者减少贷款农户需要抵押的抵押品。创建完善的审核制度村镇银行的大优势就是深入基层，较容易接触到最真实的第手资料，及时掌握借款人的生产经营状况，借此来评估贷款风险，较为准确。道德宣传利用村镇政府的支持，宣传诚信道德，树立种正确的借贷资金观念，鼓励农民及时还款......”。

9、“.....作为银行金融业的新生力量，在发展初期必然存在着困难和劣势，迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。较为自由的利率政策对于村镇银行的存贷利率毋须作出硬性规定，允许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立，采取灵活机动的浮动利率调整机制。尤其在西南地区，更要相对提高利率优惠程度来鼓励经济相对落后地区的村镇银行发展。税收方面优惠目前来看，国家对于村镇银行在政策方面的优惠并没有给农村合作信用社的力度大，为了鼓励村镇银行的发展，可以在前期对村镇银行的所得税营业税等各项税负采取优惠政策。如降低税率，先征后退，免税等方式。降低村镇银行的运营成本，提高其竞争力。政策性鼓励国家还可以建立支持新农村建设的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展......”。