1、“.....差异化和个性化严重不足三分业管理的金融体制制约了理财产品的发展四科技手段落后五高素质的综合理财人员匮乏四推进商业银行个人理财业务发展的对策树立以客户为中心的营销理念三加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响四建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平五发展理财产品专门人才队伍文献综述参考文献致谢西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策商业银行个人理财业务概述商业银行个人理财业务的概念及主要内容个人理财业务又称为私人银行业务对私金融服务和家庭理财等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品服务操作和管理也相对成熟。美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为通过收集整理个人客户的收入资产负债等数据，听取客户的目标要求，为客户制定投资组合储蓄计划保险投资对策继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的终身消费。根据商业银行个人理财业务管理暂行办法......”。

2、“.....商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投黎旭我国商业银行开展个人理财业务的现状问题及对策研究年中国银行业从业人员资格认证考试个人理财辅导教材年西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担......”。

3、“.....其中，莫迪利安尼作出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，个人综合考虑其现在收入未来收入可预期的开支以及工作时间退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。家庭的生命周期是指家庭形成期家庭成长期家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。这四个阶段的特征和财务状况如表所示。表家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期从结婚到子女出生，家庭成员随子从子女出生到完成学业为止，家庭从子女完成学业到夫妻均退休为从夫妻均退休到夫妻方过世为西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策特征女出生而增加成员数固定止，家庭成员随数随子女而减少止，家庭成员只有夫妻两人收入及支出收入以薪酬为主......”。

4、“.....支出随家庭成员固定而趋于稳定，子女上大学费用负担重收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随家庭成员减少而降低以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支出结构发生变化，医疗费用占比提高，其他费用占比降低储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段居住和父母同住或租住和父母同住或自行购房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策资产资产有限，年轻可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主负债信用卡透支或消费贷款若已购房......”。

5、“.....年，马柯维茨在投资组合选择文中，第次提出了现代投资组合理论也称均值方差模型。该理论描述了投资怎样通过资产组合，在最小风险水平下获得既定的期望收益率，或在风险水平既定的条件下获得最大期望收益率。般而言，由于资产组合中没两项资产间具有不完全的相关关系，因此随着资产组合中资产个数的增加，资产组合的风险会逐渐降低。但当资产的个数增加到定程度时，资产组合风险的下降将趋于平衡，这时资产组合风险的降低将非常缓慢直至不再降低。那些只反映资西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策产本身特性，由方差表示的各资产本身的风险，会随着组合中资产个数的增加而逐渐减小，当组合中资产的个数足够大时，这部分风险可以被消化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命而消亡。家庭生命周期概念最初是美国人类学学者格里克于年首先提出来的......”。

6、“.....每个阶段的起始与结束通常以相应西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策人口丈夫或妻子事件发生时的均值年龄或中值年龄来表示，家庭生命周期的各个阶段的时间长度等于结束与起始均值或中值年龄之差。比如，个社会时期批妇女的最后个孩子离家时即空巢阶段的开始，平均年龄是岁，她们的丈夫死亡时空巢阶段的结束的平均年龄为岁，那么这批妇女的空巢阶段为年。青年单身期参加工作至结婚的时期，般为年。这时的收入比较低，消费支出大。这个时期是提高自身投资自己的大好阶段。这个时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债如贷款父母借款，甚至净资产为负。家庭形成期指从结婚到新生儿诞生时期，般为年。这时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买些较高档的用品贷款买房的家庭还须笔大开支月供款。家庭成长期指小孩从出生直到上大学前，般为年。在这阶段里，家庭成员不再增加......”。

7、“.....家庭的最大开支是保健医疗西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策费学前教育智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。子女教育期指小孩上大学的这段时期，般为年。这阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期，般为年左右。这阶段里自身的工作能力工作经验经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。退休养老期指退休以后，这时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。以上是个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭无子女家庭等形式。二国内研究综述我国商业银行的个人理财业务是在世纪年代中后期才开始逐步发展起来的，因此，对个人理财方面的专著并不多。目前......”。

8、“.....究竟意味着什么文中初步介绍了个人理财的概念。个人理财对于消费者，就是意味着制定理财目标，了解自己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。事实上，消费者需要的是个财务规划过程，而不是只购买个保险产品。总之，可以把个人理财归结为三个方面提供理财规划建议提供个人理财产品提供绩效管理。沈军在商业银行个人理财研究文中指出，商业银行个人理财是指商业银行以个人客户的理财需求为中心，充分运用银行的资源和优势，为个人客户确定理财目标实施理财计划和提高理财效率而提供的系列多功能专业化综合化服务。二对个人理财业务发展特点与发展趋势的判断潘玲在商业银行个人理财服务的业务发展模式探究文中指出，商业银行个人理财业务具有如下特点理财服务逐步成为标准服务各不相同的定位和策略理财产品归类整合客户群日益扩大，理财意识不断增强同业竞争日趋激烈。文德明在商业银行个人理财业务探析文中指出......”。

9、“.....三对个人理财业务存在问题的归纳程艳在我国商业银行个人理财业务发展文中指出，我国商业银行个人理财业务存在的问题经营层面的限制商业银行个人理财服务门槛设置过高各商业银行提供的个人理财业务缺乏特西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状问题及对策色，同质性高银行侧重于推销现有产品，对客户个性化服务不够银行提供的个人理财产品体系不完善缺乏专业理财人才。刘小娟在我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策文中指出我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题有市场环境不成熟，金融业分业经营的现状从客观上制约了我国商业银行个人理财业务的发展空间缺乏复合型金融人才，缺乏高素质的理财专家缺乏正确的市场定位产品的创新不足，缺乏有效地营销手段。四对个人理财业务发展策略的探讨钱用道在发展广东省个人理财业务的思考文中指出了应该建立发展个人理财业务的组织架构。市场瞬息万变，商业银行能否及时有效地了解基本客户群体变化了的理财需求，能否快速地开发和推出满足客户理财需求的新的金融产品......”。