1、“.....国家制定这样的策略主要是为了防范小额贷款公司非法集资，可是在很大程度上也限制了小额贷款公司的发展。通过调查发现，江苏省很多小额贷款公司在开业后不久，就贷出了大部分资金，有些甚至贷光了全部的资金，前期贷出的资金短期内无法偿还，剩余资金严重不足，有些公司甚至无法经营下去，只能面临倒闭的局面。受相关政策的影响，小额贷款公司缺乏有效的融资渠道，使得行业的持续发展受到了严重的影响。三合规风险由于小额贷款公司发展较晚，监管制度还有待完善，再加上小额贷款公司自身制度建设也存在些漏洞，所以小额贷款公司在经营的过程中出现了些违反法律规定的问题。年以来，人民银行南京分行江苏银监局先后对江苏省小额贷款公司进行了专项调查，审计局南京特派办对小额贷款公司进行了商业银行延伸业务审计，江苏各市县金融办也开展了日常业务的审查,虽然没有发现小额贷款公司存在公非法吸存暴力收贷等严重违法行为，但也发现部分公司存在拆分贷款冒名贷款等违规行为，甚至有的公司出现了抽逃资本金的违法行为......”。

2、“.....从而给小额贷款公司带来的风险。相对于银行等金融金融机构，小额贷款公司的信用风险问题更为突出。主要是因为小额贷款往往没有抵押或者是质押担保，般是以借款人的承诺为担保，旦借款人违约，那么小额贷款公司没有抵押品来抵消借款人的贷款，小额贷款公司的损失无法收回。同时小额贷款公司的主要客户为农户，或者小微企业主，这些客户往往没有稳定的收入，他们的违约的可能性更大，所以这也进步加大了小额贷款公司所面临的信用风险。统计数据显示，截至年月末，江苏省小额贷款公司的贷款方式中，保证贷款占比，从贷款的保证要求来看，小额贷款公司大多要求提供担保，自然人担保是农户贷款时最多采用的形式，担保人般是与贷款人员在同社区的公务人员，如教师乡村干部银行职员等，对于中小企业来说企业主之间的相互担保是其采取的主要担保形式。江苏省小额贷款公司贷款方式结构项目类别贷款余额亿元占比信用贷款贷款方式抵押贷款保证贷款其他贷款注数据整理自人民银行五法律风险根据我国相关法律......”。

3、“.....它的设立有两个条件，是依法设立，二是中资金融公司。但是政府颁布的关于小额贷款公司试点的指导意见关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知等文件并不是所谓的法律而是行政规定，仅通过行政规定设立的小额贷款公司，其发放贷款并没有直接的法律授权，也没有法律上的依据。这样就使小额贷款公司的法律地位处于个非常尴尬的局面，缺乏法律的直接认可，其权益的维护缺乏保障，相关的管理业难以到位。六存在贷款额度过大的问题在我们调查中发现，小额贷款公司将目标向城镇向农村的中上层客户偏移，虽然这是理性的选择。然而，这与国家设立小额贷款公司的初衷是违背的，对解决三农以及微小企业的资金困难问题也非常不利。从总体上来说，江苏小额贷款公司总体的资金投向是良好的，但是对于涉农的概念，小额贷款公司普遍含混。些小贷公司认为，县域经济中，除去国有大中型企业以外的部分，均称之为三农。显然，这种含混不清，对于支农目标的实现是很不利的。按照江苏省的界定，苏南万元以下，苏中万元以下，苏北万元以下......”。

4、“.....在全省范围内，贷款额度偏大是普遍的问题。迄今为止，全省小贷公司的平均贷款额度在多万元笔之间。万元以上的贷款额度，占了苏南更甚之，达到苏中次之，达到。但在目前的监管体系下，由于上报资料完全由小额贷款公司自己把握，部分公司存在将大额度贷款拆分上报的现象，掩盖了部分贷款额度趋大化的问题，故实际的贷款额度问题，可能更加严重。江苏省小额贷款公司贷款额度单位万元贷款额度全省苏南苏中苏北全额占比全额占比全额占比全额占比万元以下万元万元万元以上三小额贷款公司风险原因分析国家相关监管限制过多参考目前相关规定，小额贷款公司经营区域为所在区县，不能跨行政区域经营，同时指导意见也没有规定小额贷款公司能否开展除了贷款以外的其他业务，这样使得小额贷款公司的经营区域和业务拓展受到限制。不能跨越行政区域经营意味着小额贷款公司向外发展的道路被政府给掐断了，其公司的未来扩展没有了空间，安排使小额贷款公司没有办法对自己的利益进行维权。五缺乏有效的风险控制能力在经营的过程中......”。

5、“.....提高贷款发放的范围，防止过分集中，信贷风险准备金计提比率偏低，也是目前比较普遍的现象。指导意见指出，小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在以上，小额贷款公司对客户的贷款余额不得超过资本净额的，全面覆盖风险。由于将小额贷款公司归类为工商企业，在会计处理中导致的信贷风险准备金普遍偏低。通过调查发现，江苏省在试点过程中，虽然政府部门强制性规定了些风险控制措施，如准备金和风险保障制度，但小额贷款公司由于自身能力方面的限制，其风险控制能力还十分薄弱。六没有纳入银行征信系统根据规定，我国小额贷款公司不属于金融机构，所以为金融机构服务的征信体系不能供小额贷款公司使用，小额贷款公司不能实现信用信息的共享。在实践中，小额贷款公司客户的信用评估不得不依靠实地走访面谈等人工方式，但是这样必在客户数量扩张的情况下必然会加大信息不对称的程度，这既增加了小额贷款公司的信贷风险，也加大了其运营成本......”。

6、“.....通过目前调研的情况看，江苏省小额贷款公司基本上被排除在信贷征信系统之外。调查的多家小额贷款公司中，除了极少数几家贷款公司可以借助中国银行而获得客户的信用记录资料外，其他的家公司基本都无法通过征信系统了解客户的信用状况。这种隔绝，造成了小额贷款公司对小企业和微小企业放款有很大的信息成本，不利于向小企业和微小企业放贷。四小额贷款公司风险防范的相关建议加强小额贷款公司的内部风险控制加强信用征信体制建设小额贷款公司贷款的发放通常采取的无抵押的方式，仅仅通过保证来进行担保，通常公司所面临的风险比般商业银行要大得多，所以建立以个永久的信用档案，构建个严密的征信体系是十分有必要的。信用档案采取户档的形式,内容涵盖经营区域内客户的相关信息经济来源人均收入经营项目效益预测授信额度借贷历史和偿债情况等内容，成为县域范围内内容最丰富覆盖面最广的贷款客户经济信息数据库。引入管理信息系统应该使该征信系统具备查询管理统计三大功能，配备专门的管理人员，小额贷款公司应该加强合作......”。

7、“.....保障信息的安全性和准确性。信用等级越高的，信贷的额度越大，信贷利率越低反之，信用等级越低的，信贷额度越小，信贷利率越高。通过额度机制和利率机制，激励农户和微小企业遵守信用。建设小额贷款公司的征信系统，有利于实现客户资源共享，提高客户违约成本，减少信用风险。构建分工合理权责明确的组织结构江苏省小额贷款公司由于发展时间短，公司相关组织结构建设并不完善，所以需要引进国际上的些先进组织结构模式。目前企业通常采用的组织结构有型组织结构以及型组织结构。其中型组织结构的特点是企业内部按职能如生产销售开发等划分成若干部门，各部门性很小，均由企业高层领导直接进行管理，即企业实行集中控制和统指挥。型组织结构，又称事业部门型组织结构。这种结构的基本特征是，战略决策和经营决策分离。即根据业务按产品服务客户地区等设立半自主性的经营事业部，公司的战略决策和经营决策由不同的部门和人员负责，使高层领导从繁重的日常经营业务中解脱出来，集中精力致力于企业的长期经营决策......”。

8、“.....根据小额贷款公司的发展实情，应该建立小型具有较少管理层，紧密合作的组织结构。基层的评估人员与决策主体之间的层级应该尽可能的减少，方面能够缩短贷款的审发，减少中间不需要的环节，另方面也有利于决策权的相对集中，提高工作效率，灵活开展业务。建立套合适的员工培养激励机制由于小额贷款公司人力资源缺乏，各项经营管理制度还处在不断摸索过程中，增加了小额贷款公司的经营风险。因此亟需提高小额贷款公司的整体人力资源水平。首先，要树立人才第的意识，重视人才培养和引进，力求吸引大批素质好经验丰富的管理者和员工。其次，建立良好的人才激励机制，系统科学地管理和使用人才，根据各员工的特点来开展工作，提高工作效率。再次，推行个人客户经理制度员工竞聘上岗制度综合柜员制度绩效分配制度等，建立淘汰机制，促进人力资源的最优化使用。二加强风险控制的外部配套措施明确小额贷款公司的法律地位为促进小额贷款公司的良好发展，应该从法律层面明确小额贷款公司的性质，赋予其社会经济生活中的合法地位和作用......”。

9、“.....使得做到有法可依有章可循，减少因为法律地位的缺失而引发的风险。明确小额贷款的法律地位，使其能够享受国家对金融行业的优惠性政策。当出现违约时，小额贷款公司能够利用法律来保障自我的权利。拓宽融资渠道我国目前相关政策规定，小额贷款公司主要的资金来源为股东缴纳的资本金，所以形成了小额贷款公司只贷不存的困境。要想解决这难题，应进步扩大小额贷款公司后续资金来源渠道，保证贷款资金有效循环，有效降低小额贷款公司流动性风险。是采用国际上通行的办法，建立小额贷款基金，通过基金来对小额贷款公司进行审核，负责批发资金给小额贷款组织。二是允许小额贷款公司吸收政府组织和社会团体的委托扶贫或特定目的资金，向商业银行或政策性银行申请转贷，接受大型企业集团专业投资公司的投资以及其他法人的委托贷款。加大政府支持力度目前，国家对于小额贷款公司征收的税收较高，应适当对小额贷款公司加大税收优惠与补贴，特别是对于向那些三农创业企业创新企业和符合国家产业发展政策的微小企业发放贷款的小额贷款公司......”。