1、“.....占当年发行理财产品的到年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的。因此，短平快成为年理财产品市场的关键词。三不同银行间的差异性及存在的不足我们通过调研发现，作为银行理财产品的开发者和销售服务者，不同银行在理财产品业务上也表现出不同特点。对待理财产品业务的态度存在差异国有商业银行中农工建四家国有商业银行在开展理财产品业务方面比较谨慎，理财产品种类相对较少，几乎都是信托借贷型，即银行募集资金再贷款，进行专款专用，并且有着严格的贷前评估，收益率基本都可以兑现。而股份制银行则较灵活，理财产品种类丰富，尤以招行和光大银行最多，其风险系数也相对较高。近几年来，国有商业银行凭借较高的市场声誉丰富的客户资源及完备的销售网络，理财业务迅速发展，市场份额逐步增加。如年建行理财业务增长速度高达，同年工行理财产品增长倍，理财业务客户增长，中行更是新增理财客户万。股份制商业银行以招行为例招行始终占据着理财产品市场的领先位置。招行的领先......”。

2、“.....还表现在更优秀的服务质量上。在产品同质化严重的当下，优质的服务往往意味拥有更多的客户和更高的客户忠实度。很多时候，招行并不是靠更高的产品收益率，而是靠更让人放心舒心的服务取胜的。由此可知，优质化的客户服务在金融营销和金融市场的重要作用。二银行理财产品的重要性及其与产品缺乏创新的关系分析随着经济的不断发展，国外银行理财产品在中间业务中的地位越来越重要。然而，我国看似很火爆的银行理财产品对银行盈利的贡献并不大。即使是在理财产品业务最活跃的招行，理财产品为其带来的收益仅占其总收益的中间业务收入共占。这现象表明，我国商业银行仍主要依靠传统的存贷款赚取利差等业务盈利。各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存贷款产品和中间业务产品重新包装组合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念相似结构的理财产品比比皆是，造成了严重的同质化问题。缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。尽管起步时间晚，从业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的方面原因......”。

3、“.....因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。然而，正如刘锦辉所指出的那样创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新。三市场细分与理财业务分层服务方面仍需改进目前，我国商业银行普遍只注重大众化理财服务，对高端私人银行理财服务涉及较少，这也造成国内推出的理财产品在服务领域上远不及国外管家式全方位服务的理财产品。然而，高端私人银行业务的利润贡献率要远高于大众理财业务。随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。因此，对客户的进步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下个挑战。四银行理财产品业务面临诸多风险商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行些保本保收益型理财产品时......”。

4、“.....占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，这也在定程度上增加了银行面临的风险。正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，如风险披露不充分形式不规范等。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险润贡献率要远高于大众理财业务。随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。因此，对客户的进步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下个挑战。四银行理财产品业务面临诸多风险商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险......”。

5、“.....正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，如风险披露不充分形式不规范等。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险的种子。四国内居民对个人理财产品的认知状况及观念变化作为理财产品的投资者，客户对理财市场的发展产生了重要影响。我们在武汉重庆烟台淄博东莞等地共发放了份调查问卷，回收有效问卷份。通过对调查问卷的认真统计和分析，目前居民对银行理财产品的认知程度有以下特点。居民对银行理财产品认知程度和渠道的分析居民对银行理财产品总体上不算陌生，但是通过对各地居民的实际采访我们发现，人们对银行理财产品的认识程度远远不够，甚至存在很多认识误区。同时，居民了解理财产品的渠道比较狭窄。这说明银行对理财产品的宣传力度还不够，并在很大程度上延缓了银行理财产品的发展，使银行转型零售化的脚步放慢，其负面影响不言而喻......”。

6、“.....但他们对理财产品的收益水平并不满意。与此同时，居民对理财产品预期收益的看法趋于理性，并且对理财产品的收益率提出了更高的要求。在被调查者所买过的理财产品中，贷款类和新股申购类最多，各占，这与前阶段这两类产品火爆的行情相符合。但随着银监会近期对信贷资产类产品和直接股权投资的限制，此方面投资锐减，这是问卷上所未及时体现出来的。而类和结构型理财产品则乏人问津，这也表现出目前居民的谨慎避险心态。五改进国内商业银行个人理财产品发展的建议与对策面对金融理财产品存在的系列问题，我们主要从银行方面入手进行客观分析，因为弥补投资者的不足更主要是要靠银行采取各种措施去带动。据此，我们针对我国金融理财产品的发展提出以下四方面的建议或对策，期望我国的理财产品能稳健发展，切忌拔苗助长。尽快实现零售业务转型目前，利率的市场化改革进程正在加快，银行所依赖的传统优质贷款客户不断减少，同时脱媒问题也日益严重。在此背景下，商业银行传统的存贷款业务的盈利模式面临着相当大的挑战......”。

7、“.....因而，商业银行应该明确战略目标，加强战略定位，促进经营战略由综合主导型向特色主导型转变，明确业务优势，以特色求变求发展。二加强金融产品的营销许多地区的理财产品消费群主要集中在有着定闲置资金的中老年人，而他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。社会上的白领阶层将理财产品当作投资渠道的比较少。因而，这就要求商业银行加强金融理财产品的营销。首先，加强对各类理财产品的宣传。现在银行理财产品的宣传方式较为单，主要靠口口相传。其次，应该进行金融产品的市场细分，针对不同地区不同投资者设计些低风险收益相对稳定门槛相对较低的产品，而针对富裕阶层设计个性化的产品。三增强产品的差异化程度，促进银行理财产品的多元化商业银行应当主动求变，增加产品差异性，针对不同的细分市场开展业务。具体的差异化途径包括产品设计基础资产的差异化期限多样化，根据收益率的不同对相应的期限作出调整，实现两者之间的合理配比借助不同的金融工具进行差异化的理财产品开发应不断优化理财团队......”。

8、“.....从中间商转变为生产商。四加强银行理财产品的风险管理为了减少金融理财产品自身的风险，正确进行理财产品的性质定位也是理财业务发展中要首先解决的问题。商业银行的理财产品应具有储蓄信托和委托代理三种不同的性质，而不仅仅是银监会所定义的委托代理种性质。其次，很多客户本身对于理财产品的风险收益会产生很大的怀疑。因此，商业银行应完善银行内部监查，认真评估不同环节的风险，科学制定并实施与之配套的控制标准和措施。最后，应该充分披露信息，实现各种金融理财产品信息的公开化透明化并建立严厉的责任追究制度和风险控制制度，采取有效措施优先保证客户的利益。五营造正确的监管引导和良好的外部环境银监会强力的监管使银行发行理财产品的权限过低，理财产品种类偏少。虽然这对投资者起到了保护作用，但或许在定程度上不利于理财产品市场的发展，毕竟市场更需要积极的尝试探索和正确的引导。同时，相应监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入信息披露关联交易和税收政策等方面进行规范......”。

9、“.....随着中国经济的快速增长和居民收入水平的不断提高，我国将迎来理财市场的大发展阶段。中国银行理财产品市场前景十分看好，相信随着银行理财产品销售和服务的不断改进，居民投资意识的不断增强以及适当的金融监管的实施，我国的银行理财产品定会在金融市场大放光彩,我国商业银行个人理财产品现状调查及分析摘要近年来由于人们收入的日益增加和生活水平的不断提高，人们有了越来越多的闲置资金，所以有越来越多人开始关注个人理财，并积极加入到个人理财的行列，虽然年的金融危机，使得很多人损失惨重，但仍然挡不住这股投资热潮。为了更好的了解理财行业和大众的理财方式，特此面向公众做了个研究调查，得出了下结论。关键词理财产品分类投资风险投资目的存在的问题未来的发展方向近年来，随着金融市场的日益扩大，理财投资越来越吸引公众的注意，人们方面希望通过理财投资来处置自己闲置的资金，方面希望通过理财投资能获取更多的收益。因为这也是银行获取利益的最有效的途径，所以被各大商业银行所看好......”。