1、“.....使其覆盖成本，实现可持续发展选择符合当地情况的贷款模式创新的监管方式政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件允许储蓄，降低资金成本苏北民间小额信贷模式选择的理性思考徐州工程学院毕业设计论文建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想商业化前景和法律地位的政策构想政府在扶持民间小额信贷过程中的职能定位民间小额信贷机构模式风险控制机制成本控制机制和员工激励约束机制民间小额信贷产品设计结论致谢参考文献徐州工程学院毕业设计论文绪论小额信贷的概念界定对于小额信贷，国际上有两个词相对应，个为，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务另个为小额信贷，是指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内......”。

2、“.....对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远没有统，建议与国际接轨，从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司，实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司，实际是国际上的贷款公司的概念。从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异对于小额信贷，还应该认识到，它是个带有商业可持续和社会发展目标双重价值观的社会产业......”。

3、“.....前期主要依靠国际捐助和软贷款进行项目运作。年，正规金融机构全面介入各类项目的制度化建设。年以后，中国人民银行开始在川黔晋陕蒙五省区进行只贷不存小额信贷机构试点，自此民间小额信贷终于从幕后走向前台，进入小额信贷市场。通过年到年苏北统计的数据分析，在正规金融机构小额信贷低效缺位的市场环境下，民间小额信贷机构成为小额信贷的市场的主角将是个必然的结果。然而，我们也注意到，民间小额信贷的发展始终面临着风险控制政策不健全等问题。目前苏北地区存在的主要问题是民间小额信贷机构不能有效地进行风险管控信贷运行机制不健全配套社会服务不完善。因此，建立健全民间个人和小额信贷机构的风险管控体系和运行机制，不仅有利于填补金融市场的空白提高民间资金的使用效率增加收入，而且对于地区发展有促进作用。目前国内外对于小额信贷的可持续发展产品设计扶贫功能风险管理等问题有较深入的研究......”。

4、“.....然而对于区域化的民间小额信贷问题研究较少。本研究着重对于苏北民间小额信贷问题进行研究，旨徐州工程学院毕业设计论文在为建立健全区域化民间小额信贷组织机构提供参考，为促进当地经济发展做贡献。本文的研究方法本研究将民间小额信贷纳入金融市场体系的框架，利用系统分析实证与规范分析相结合数理和计量分析相结合等研究方法，在深入考察中国小额信贷的发展历程及现状基础上，建立民间小额信贷机构的风险管控体系，从运行机构产品要素运行流程方面阐述小额信贷的运行机制。从政策环境法律环境经济环境方面分析小额信贷发展的外部环境，并提出政策建议。本文的主要研究成果合理模式的建立在苏北正规金融机构小额信贷低效缺位的市场环境下，合理设计民间小额信贷组织机构风险控制等模式。合理政策的提出有机结合国际经验和国内民间小额信贷发展的状况，深入分析民间小额信贷的总体制度框架，试着提出有效的政策建议......”。

5、“.....试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入重点探索的是孟加拉乡村银行式小额信贷的可行性以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。第二阶段年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部部分民间小额信贷的质量都保持在个较高水平。并根据苏北的现状精心设计符合地区发展的民间小额信贷模式。年份小额信贷组织徐州工程学院毕业设计论文核心制度设计包括贷穷不贷富贷女不贷男贷短不贷长小组联保无抵押整借零还强制储蓄可持续利率项目自选中心会议等。这些基本机制设计有些直接来自于孟加拉乡村银行模式。设计科学严谨的风险控制机制是全面信贷质量管理理念，即每个贷款责任者在贷款过程的每个环节都要做到最好......”。

6、“.....即只要资金从账户出去，就时刻处于风险之中，无论是信贷员还是管理者，都必须把风险管理作为第要务三是树立正确的制度理念，即永远没有不好的客户，只有不好的机构与不好的制度，旦出现问题，不是责备客户和工作人员，而是及时发现机构运行的制度设计中的漏洞，用严密的制度来杜绝贷拖欠与其他信贷问题。风险控制机制可以归结为三到位三分离和九不贷原则。三到位原则是指在组成小组和中心后，管理人员必须到位，检查小组和中心是否符合条件，筛除不合格客户在第次放贷的时候，管理人员和信贷员到位，共同解决信贷发放中的问题在第次收款时，管理人员第三次到位，查看贷款回收流程中的问题并及时解决。三分离原则是指是审贷收分离，即贷款审核由管理人员审核，放贷由信贷员和管理人员起放贷，收贷由信贷员来收，防止整个过程由人操作二是收支分离，即资金收放严格按照程序管理，回收的贷款各分支机构不得坐支挪用，要及时按规定汇入协会账户三是内外审结合......”。

7、“.....年有两次内审和两次外审。九不贷原则是指不是本地户口的不贷民政救济户不贷家庭不和的不贷户主不同意的不贷超过年龄的不贷没有生产项目的不贷信誉不好的不贷家有重病的不贷长期不参加中心会议的不贷。九不贷原则主要强调贷款申请者的生产经营能力信用状况和贷款家庭状况，对控制不良贷款很有帮助。严密的风险控制机制，必将会有极高的盈利能力和资产质量。成本控制机制和员工激励约束机制民间小额信贷机构由于其资金来源的局限性，使得其成本控制尤显重要。科学的成本控制模式是建立在良好的用人机制和科学的财务制度基础之上的。首先，在用人机制方面，必须着眼于成本控制的要求，努力节约人力资源成本，人力资源的招聘门槛高，培训要求起步高而旦员工上岗之后，则要求员工交叉任职，多职多能，满负荷工作，可以极大地节约了运营成本，充分发挥民间小额信贷组织机构精简严谨的优势。其次，将成本控制与员工激励制度相结合，调动基层分支机构控制成本的积极性......”。

8、“.....二级核算单位达到自负盈亏的，其利润的留给员工发放奖金，员工的年终奖与成本控制情况挂钩。严格规定财务支出范围，严格执行财务制度，并通过内外部审计及时发现问题，在每个细节上控制运营成本。建立起健全而有效的员工激励约束机制，是民间小额信贷机构健康发展的必要条件。徐州工程学院毕业设计论文员工激励约束机制包括员工招聘员工绩效考核和薪酬制度三个方面。在员工招聘方面，坚持高标准高门槛，着力于吸引高素质的信贷员和管理人员建立公开透明竞争的用人机制，坚持公正公平择优的原则和笔试面试考核试用录用的操作程序，并加强对员工的在职培训，包括到境外进行高水平的培训。在员工绩效考核方面，每年对员工和管理人员考核次，并由被考核者的上下级打分，如信贷员的考核，需要客户和管理人员来打分管理人员考核，需要信贷员来打分。在薪酬制度方面，协会将薪酬与绩效紧密挂钩，信贷员工资每年有定涨幅，被评为先进的信贷员每年涨工资......”。

9、“.....业绩欠佳的信贷员扣发奖金，并有可能被淘汰。另外，协会进行岗位轮换制度，原则上每个区域的信贷员年更换次，并对信贷员加强监督检查，避免不合规的现象发生。民间小额信贷产品设计民间小额信贷的机制是小额短期以高时间成本淘汰不是低收入的人群。因此，真正扶贫的小额贷款要有最高限度，数额应是几千块到几万块，不能高达几十万甚至上百万。民间小额信贷机构并不是农村金融市场的唯市场主体，因此在进入个农村金融市场前，应该做足充分的市场调查，目的是了解这块市场的业务覆盖盲点。在农村，即便是在些信用社放款力度比较大的地方，超过千元的贷款市场仍存在很大的缝隙。如果通过事先调查能够弄清在多大的贷款额度，当地己有的金融机构尚未涉足，那么民间小额信贷机构就可以将信贷产品的额度定在这个范围，刚好可以填补市场空间。对于整贷零还，它有两个作用是便于放款机构掌握贷款人的现金流状况，控制风险二是减少了贷款人次性还贷的压力。我国的小额信贷在借鉴整贷零还时......”。