1、“.....但主要发挥支农作用的只有农村信用社家。 农支农，力有不逮。主要表现为是信用社支农信贷以小 额农贷为主，金额在万元之间，难以满足大额支农需求。 二是支农服务方式单，只能满足三农基本的生产生活 需求，不能适应新形式下三农发展需要。三是支农积极性有 所下降，服务存在不到位现象。垄断农村金融市场势必造成 服务惰性。村镇银行的设立，能够有效填补农村金融市场的空 白，还可以迅速发展壮大自身实力。 农业产业化发展需要多家金融机构信贷支持。随着 三农经济的发展，规模化公司化产业化成为农业发展的方向和潮流。该市目前已拥有以杏山牌水泥久友牌面 粉先天下白酒为代表的水泥建材食品加工化工医药 棉纺服装烟草加工等五大支柱产业为主体的龙头企业，这些 企业都是在金融机构的支持下发展壮大的。今后该市要重点发 展上述项目，还将涌现更多的农业产业化龙头企业，都需要 金融机构的信贷扶持。村镇银行的设立......”。

2、“..... 返乡农民工创业需要金融机构支持。三农工作是 各级政府的工作重点。在金融危机影响下，该市目前共有 万农民工返乡，占全市外出务工人员的。这部分人员有 技术有经验，适合开展创业，但缺乏资金。金融机构有责 任帮助其开创另片天地，从而促进我市经济社会和谐发 展。 化解民间借贷的需要。随着多元化经济的快速发展， 各类民间借贷正以空前的发展速度和规模挑战银行业，在资 金利率担保期限等方面更体现出市场经济的需求和运 作机制的灵活性，这就要求政府和金融部门为服务三农 提供个合法的个性的金融方案，打造具有利润创造力和 发展活力的零售银行或提供小额贷款的地方金融组织， 这正是对村镇银行提出的新要求。 二可行性分析 该市经济金融发展迅速。年实现亿元， 增长，财政收入亿元，人均可支配元，增长元，增长率，经济实力位居全省经济强县之列 综合排名位。年末全市各项存款亿元， 增长......”。

3、“.....增长。存贷款 总量在南阳各县市区中排第三。金融机构实现全面盈 利，共盈利亿元，同比增加万元。良好的经济金 融发展形势为村镇银行的设立提供了坚实的基础。 经济金融发展具有较大潜力。是农业发展潜力大， 目前该市农业产业化已初具规模。二是工业产业布局较好。 近几年该市通过大力发展园区经济，在全市设立几个工业园 区，着力发展农副产品加工等，已成为南阳市工业发展的亮 点。目前该市按照市抓工业园区乡抓民营小区的思路， 围绕工业发展示范园区招商引资主要载体城镇建设闪光 亮点市乡骨干财源基地的建设目标，打造大个项目进园区， 般项目入驻民营小区的创业平台，积极发展园区经济，坚 定不移的把前该市农业产业化已初具规模。二是工业产业布局较好。 近几年该市通过大力发展园区经济，在全市设立几个工业园 区，着力发展农副产品加工等，已成为南阳市工业发展的亮 点。目前该市按照市抓工业园区乡抓民营小区的思路......”。

4、“.....打造大个项目进园区， 般项目入驻民营小区的创业平台，积极发展园区经济，坚 定不移的把园多区作大作强，企业发展势头较好。三 是第三产业发达。该县商贸酒店娱乐等服务行业发展迅 速，全市仅星级宾馆就达余家。四是民间资金雄厚。据 统计，全市民间融资规模达亿元，占全市贷款总量的近。 金融生态环境较好。该市自年开展创建金融安全 区活动以来，全社会信用环境有了较大改善，社会金融信 用意识明显增强，全市不良贷款率由年末的，下降 到年末的，辖内工行和建行均无公司类不良贷款。年该县已获得南阳市颁发的市级金融安全区称号， 目前正申请省级金融安全区的验收。 金融辐射力强。该市交通发达，经济实力强，对周边 县市具有较强的吸引力，如吸引了周边县区和邻近省市人员 前来经商消费，也带动了周边地区的发展。村镇银行的设 立，能够借助该市优越的区位特点......”。

5、“.....增强金融辐射能力。 三市组建村镇银行前景分析 发展村镇银行外部环境的优势 政府对成立村镇银行给予大力支持。调研中该市政府表 示将为村镇银行的设立提供切便利条件，如提供较好的工 作环境，给予相关的配套优惠措施等。 二村镇银行具有广阔的发展空间 存贷款规模和市场占有率预测。预计村镇银行第年 存款余额可达万元，市场占有率为。此后每年 增长率按计算，三年后市场占有率为。预计第年 贷款余额为万元，市场占有率为。此后每年增 长率按计算，三年后市场占有率为。 年市村镇银行各年度业务发展计划 单位万元 项目年年年 市存款总额 存款市场份额存款余额 存贷比例 贷款余额 盈利能力预测。预测村镇银行运作第年，由于前期 业务拓展费用较多，保守估计全年盈利在万元万元。 此后两年盈利可达万元万元以上。 经营效益预测。预测村镇银行按法人治理结构规范运 作，盈利水平将逐年提高......”。

6、“.....未来三年收入支出 及利润预测见下表。 年市村镇银行各年度财务发展预测表 单位万元 项目年年年 营业收入 营业支出 税前利润 资本收益率和资产收益率预测。假设村镇银行发起 成立时，注册资本为万元，根据未来业务发展预测， 资产收益率年末达，年末达资 金本收益率年末达到，年末达，年 末达到。 市村镇银行未来三年资本收益率和资产收益率预 测 项目年年年实际收益万元 资产平均余额万元 资本总额万元 资本收益率 资产收益率 股东回报预测 按有关规定交纳企业所得税提取法定盈余公积金公 益金后，向股东分红，如下表 年市村镇银行未来三年税后利润及股本 回报率按万元股本总额预算表 项目年年年 利润万元 税后利润万元 可供投资者分配利润万元 每股资本回报率 四市组建村镇银行风险评估和处置预案 风险揭示 组建市村镇银行应正视在经营发展中可能面临的 各种风险......”。

7、“.....但由于市 场的不确定性借款人经营管理国家宏观政策调整等因素， 贷款损失风险随时存在。特别是我国正处在社会经济转轨时期，国家信用体系不健全，法律对借款人约束力不足，增加 了村镇银行贷款损失风险的可能，稍有不慎就有可能造成贷 款损失，酿成经营风险。 流动性风险 吸收存款是村镇银行项主要经营业务，按约定及时足 额支付存款人的存款本息是银行的法定义务，但当没有足够 的现金来及时支付存款人的存款本息时就会出现流动性困 难，由此引发存款人挤提存款，这将是村镇银行始终面临和 需要防范的主要风险之。 操作性风险 为最大限度地满足客户需要，村镇银行将不断创新金融 产品，这就可能产生相应的操作风险。业务网络系统还可能 因各种自然灾害意外事故导致故障和瘫痪，也会产生操作 风险。另外，由于制度执行不力......”。

8、“.....也有可能造成业务操作过程中 出现风险。 政策性风险 国家宏观经济政策的调整决定村镇银行信贷资金的投 向与投量。在不同的经济发展时期，中国人民银行根据国内 经济发展的状况制定不同的货币政策，村镇银行如果不能及 时依据国家货币政策调整信贷政策，经营中就可能出现政策 性风险。 利率风险 由于银行的收益主要来源于存贷利差，因而利率变化对村镇银行经营有直接影响。在利率波动的情况下，如果不能 及时调整资产负债结构，确保资产结构期限平衡，或者资 金头寸不匹配，都会影响村镇银行的财务收支状况和赢利水 平。 二风险化解措施 针对上述风险，组建后的村镇银行要采取以下规 避措施予以化解。 针对信用风险，市村镇银行要通过实行通用的 五级贷款分类法对贷款进行管理，优化信贷资产结构，建立 贷款信用风险控制长效机制，防范贷款信用风险采取审慎 的会计制度......”。

9、“.....按有关 规定计提贷款呆账准备金，增强镇平村镇银行抗御风险 的能力。 市村镇银行在贷款管理过程中，还要采取系列 防范和化解贷款风险的方法，主要有追加贷款抵押物 贷款质押物，变更借款合同及抵押合同质押合同变 更贷款抵押物追加贷款保证人和保证金额向借 款方派驻信贷人员监督借款人经营情况通过法律手段 追索保全信贷资产。 针对流动性风险，市村镇银行要对资金来源和 资金运用进行合理统筹，密切关注负债结构变化，及时调整 资产结构，合理安排头寸。贷款主要用于企业的短期融资， 使资产具有较高的流动性。同时，在保证资产收益最大化的情况下，尽可能实现资产多元化，提高资金调剂能力，减少 非生息资产的比例，保持资金正常流动，实现流动性和盈利 性的统。 针对操作风险，市村镇银行要借助村镇的力量， 组织技术人员加强对现有业务网络系统的监控和开发......”。