1、“.....才能保证经营的稳健性和可持续性。此外，为了快速进入市场扩大业务规模，部分消费金融机构在发展过程中往往采用简单复制的模式，并未对客户需求进行针对性的消费金融产品为消费者提供了更多选择，能够吸引更多的客户。为此，可以根据不同地区不同客群的需求，提供定制化的信贷产品，提升客户体验。此外，消费金融还可以开发针对性产品，满足如夫妻店路边店等经营者的消费金融需求，帮助其改善生活状况，助力经济复苏和发展。有关部门也可以为消费金融机构提供优惠资金等政策，降低信贷和运用成本。综上所述，构建双循环新发展格局和金融科技蓬勃发展，为消费金融快速发展创造了良好的条件和环境。但是，事物发展总具有两面性，经过段时间的高速增长，消费金融存在的问题也不能回避。年是十规划开局之年，如何更好地利用新契机新需求，直面存在的不足和问题......”。

2、“.....在构建双循环新发展格局的过程中，消費金融将在促进消费扩大内需等方面发挥积极作用。从宏观层面看，居民消费对构建双循环新发展格局具有重要意义，消费金融是提振居民消费的重要金融模式。中共中央关于制定国民经济和社会发展第十个年规划和〇年远景目标的建议强调，增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费。当前，全球经济增速放缓，国内经济正处于结构转型升级阶段。在这关键时期，由投资带动经济增长的模式较难带来显著的经济增长效果，而消费在稳定经济发展中则发挥了更大作用。消费金融如何助力消费金融如何助力双循环经济论文原稿部分消费金融业务办理程序和手续仍然较为复杂，信息获取效率低审核时间长业务交易成本过高。不完善的社会信用体系可能带来多头借贷等问题。现阶段......”。

3、“.....使得相关机构难以有效掌握消费者潜在的多头借贷问题。这增加了消费金融机构的违约风险，也推高了居民部门杠杆率。根据国际清算银行统计，我国居民杠杆率从年的上升到年第季度末的。与国际上其他经济体对比，我国居民杠杆率已经处于较高水平。另外，部分消费金融机构不仅存在对同客户多头授信过度授信等情况，而且对资金用途和流向难以进行有论文原稿。总体而言，消费金融的高速发展大大提高了消费灵活性和便利性，有效降低了社会交易成本。新冠肺炎疫情暴发前，我国短期消费贷款规模呈现持续增长态势。突如其来的疫情让高速扩张的消费金融出现了短期负增长，但随着国家促进经济恢复政策的出台，短期消费贷款增速逐步恢复。未来，在经济增长的推动下，我国消费金融仍将继续保持高速发展的态势。第，消费金融促进提升居民消费驱动力。近年来......”。

4、“.....从数据上看，年我国最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为，消费总需求显著增加。第，消费金融助力激活消费潜在客群。消费金融互联网化加速了其普惠化趋势，实现可持续健康发展的关键。只有坚持服务实体经济和消费者的初心持续提升风控水平和服务能力，我国消费金融才可以冲破层层迷雾，在适度满足消费者扩大消费升级消费等需求中发展壮大，并为我国经济结构转型升级新发展格局构建贡献新的力量。参考文献谭小芬张策探析居民加杠杆空间，中国金融，年第期。程雪军尹振涛互联网消费金融创新发展与监管探析，财会月刊，年第期。黄灵杰我国消费金融的发展现状问题与政策建议基于中外消费金融实践的比较与思考，金融理论与实践，年第期。董希淼非接触银行的创新与银行人的应对，当代金融家，年第期历史和国际经验表明，国经济在走向成熟的过程中，其居民消费数量和质量的提是深化金融科技应用......”。

5、“.....首先，要加强科技投入，特别是要利用金融科技手段提升风险管理能力及管理效率。方面，可以利用技术手段完善风控模型和算法，根据消费者的职业收入负债信用状况等及时准确地判断借款人的还款能力，必要时采取相应措施减少信用风险，提升风险管理的有效性。另方面，借助技术手段对消费者的需求进行针对性分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，从而减少多头借贷和过度授信等问题。其次，要运用金融科技加大产品创新力度，进步丰富消费金融的产品类型，促进消费金融朝普惠化方向发展。相较于单的借贷模式，丰富的消费金融产品为消费者提供恶意逃债废债行为的力度，增强防范消费金融风险的能力。只有建立完善的社会信用体系，才能有效促进消费金融健康发展，进而助力内需扩大经济增长。是加强监管和政策支持，引导消费金融合规有序发展。近期我国相继出台了多个与消费金融有关的法律法规和监管政策......”。

6、“.....例如，年月，最高人民法院发布新修订的关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，对民间借贷利率司法保护上限进行调整。年月，銀保监会发布关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力提升金融服务质效的通知，拓宽融资渠道，加大资本补充，践行普惠金融，促进消费金融有序发展。除风险控制能力进行合理评估。些中小从业机构公司治理薄弱，不同程度地存在着大股东控制和内部人控制等问题风险识别和防控能力缺失，比如贷前审核不严贷后管理滞后等，导致行业泥沙俱下，稳健发展能力显著减弱。同时，消费金融欺诈黑产等问题日益增多，对消费金融从业机构的风控水平特别是反欺诈能力提出更高要求。金融机构和互联网平台只有稳定资产质量增强风控能力，才能保证经营的稳健性和可持续性。此外，为了快速进入市场扩大业务规模......”。

7、“.....并未对客户需求进行针对性分析。大量同质化产品及服务难以精准地满足消费者的需求，不利于消费金融的长远发展。总体上看，以通过消费信贷的方式增加即期收入，以平滑整个生命周期的收入水平。即使在预期收入有降低的可能性时，消费者仍然可以选择消费信贷来保持即期消费水平不会锐降。否则，在流动性约束下，消费者收入水平降低，又借不到钱，必然会导致其消费水平降低，直到储蓄达到定的水平或者收入提高时再增加消费。在构建双循环新发展格局的过程中，消费金融将在促进消费扩大内需等方面发挥积极作用是参与主体众多，多层次消费金融服务体系逐渐形成。商业银行仍是我国消费金融市场最主要的供给者，信用卡业务是消费金融主要模式，其凭借资金规模支付结算与风控等优势，抓住优质客户群体，给予低息高额的消费贷款。截至年季度末，我国信升金融服务质效的通知，拓宽融资渠道，加大资本补充，践行普惠金融......”。

8、“.....除上述已经出台的相关政策外，还可以从以下几个方面对监管政策进行完善。第，完善消费金融机构监管。目前，我国消费金融从业机构众多，产品与服务各异，因此要统监管主体与监管原则，从机构监管向功能监管行为监管转变，减少监管套利行为。同时，要加强监管制度建设，提升规制层级，补齐监管短板，填补监管空白。第，加强消费者权益保护力度。进步普及消费金融知识，提高消费者发现风险规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。对消费者个人信息泄露等问题，应出台相关法律法规，加大处罚力度。第，针对反催收联盟及恶意投消费金融如何助力双循环经济论文原稿述已经出台的相关政策外，还可以从以下几个方面对监管政策进行完善。第，完善消费金融机构监管。目前，我国消费金融从业机构众多，产品与服务各异，因此要统监管主体与监管原则，从机构监管向功能监管行为监管转变，减少监管套利行为。同时，要加强监管制度建设......”。

9、“.....补齐监管短板，填补监管空白。第，加强消费者权益保护力度。进步普及消费金融知识，提高消费者发现风险规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。对消费者个人信息泄露等问题，应出台相关法律法规，加大处罚力度。第，针对反催收联盟及恶意投诉，建议联合公安司法等相关部门出台政策，邀请行业市场主体共同参与，维护正常金融秩序。费者信息库。同时，在当前互联网信息技术飞速发展的背景下，要打通数据信息共享的制度鸿沟和技术鸿沟，通过设立市场化征信机构等方式，促进信息多元化发展。第，要保证社会信用体系架构的合理性。这有助于增加新的消费金融数据获取来源维度，比如采用以央行征信系统为主以市场化征信机构为辅的模式，保证信用体系架构的多元。同时，也要关注不同机构之间信息共享的重要意义，比如可以加强消费金融机构与其他金融机构互联网公司电商平台等的合作。第，要加大对于消费金融领域失信行为的惩罚力度......”。