1、“.....金融消费者概念的提出，其则金融机构会遭遇信贷风险。如果国抵押贷款占比较高的话，信贷风险甚至会演变为金融危机，进而影响实体经济，消费者福利实际也会减损。那么住房价格波动的原因可能来自金融市场的非理性行为，也可能来自信息不对称。金融机构相对消费者处于信息优势地位，从而使其利用信息不对称采取相应决策，但也可能引发道德风险和逆向选择。道德风险指的是双方在签订合同后，方利用对方不了解的信息而最大化自身利润，但实际上却损害了合同当事人的利益。逆向选择则是指金融机构理论上青睐选择高利润的住房金融产品，但实际上这种产至国际组织都应当为实现公民的住房权利而承担相应义务或责任。既然消费者住房金融是实现其住房权的重要途径，那么政府就应当保障消费者获得使用住房金融产品的权利，住房金融消费者保护的意蕴恰恰内涵其中......”。

2、“.....在具体制度上，立法者限制了般消费者获得住房金融服务的能力，例如，住房抵押贷款首付较高，对低收入群体而言形成难以逾越的门槛。而对高收入者而言，这样的首付比例则相对较低，甚至助长了高收入者投机房地产。在形式公平的制度安排下，不同住房金融消费者在实质上并未获得住房金融消费者权益保护论文原稿者。般投资者在金融市场的弱势地位使得各国政府将其纳入消费者保护法律领域，例如，英国在年金融服务和市场法案中引入‚金融消费者‛概念，并将其划分为专业消费者和非专业消费者。美国在金融危机后出台的多德弗兰克华尔街改革与消费者保护法案也将保护金融消费者作为重要目标。既然将金融消费者作为类法律主体予以保护，那么其内涵就需要予以明确。多数学者从传统消费者概念出发界定金融消费者，指出‚金融消费者是消费者概念在金融领域的扩展和延伸‛，金融消费者的本质在于主观上出于生产目的或者非生产目的......”。

3、“.....金融机构并未完整地向消费者披露。第，住房金融消费者专业知识匮乏。国外学者等进行了相关案例研究，他们将住房金融消费者划分为和两个年龄段，对其提问诸如年化利率计算等简单的住房金融知识。然而结果证明，两个年龄段回答完全正确的仅占和。第，住房金融消费者存在认知偏差。当代行为金融学研究显示，金融消费者往往低估风险，高估收益。不仅如此，金融消费者往往迷信权威，高估金融精英的能力。因而住房金融消费者往往对销售人员‚言听计从‛，但这种认知偏差使消费者看不到潜身份户籍民族年龄等信息不得作为住房金融产品服务申请审批的考虑因素。在信息审查过程中，金融机构如若对消费者的类特征如农村户籍单身身份等信息而拒绝与住房金融消费者缔结合同，或者附加不合理的条件，那么，金融机构上述行为就应当视为违法。而且立法还应当进步明确哪些属于住房金融产品提供中不得考虑的因素......”。

4、“.....或要求借款人提供此类信息。但就实际而言，消费者特别是中低收入者很难通过所谓内容完整指的是关于住房金融产品的构成品质使用方法价格风险以及风险提示等信息都要向消费者披露所谓内容准确指的是金融机构披露的信息必须真实准确，不存在虚假夸张的成分，从而为住房金融消费者理性决策提供准确依据。不仅如此，为了能给住房金融消费者提供更为准确的指引，金融机构在产品设计时就应当考虑信息披露要素。为了满足住房金融消费者选择权，设计多元化非标准住房抵押贷款合同也有必要。当然，该类合同信息披露也要满足内容完整准确的要求。第，信息披露责任。信息披露是金融机构的当然义务，但是金融，年第期，第页。唐明‚对金融业统合监管模式的法律思考‛，人民论坛，年第期，第页。彭真明，殷鑫‚论金融消费者知情权的法律保护‛，法商研究，年第期......”。

5、“.....华北金融，年第期，第页。邢会强‚金融危机治乱循环与金融法的改进路径金融法中足定理的提出‛，法学评论，年第期，第页并且可以学习美联储建立消费者投诉信息数据库的经验，区分消费者投诉数量和性质并分别予以调查核实与调解。这种分业保护模式虽然定程度上节约了机构建设成本，但是却与我国消费。建立住房金融产品信息披露制度应从以下几个方面入手第，信息披露时间。金融机构应当在与消费者缔结合同前定时间将金融机构以及住房金融产品信息披露给消费者。如果金融机构未按规定披露信息，那么住房金融消费者可以行使反悔权。另外，信息披露还应当保持持续性，也即消费者在购买使用住房金融产品以及获取收益的整个过程中，金融机构都要向消费者履行信息披露义务。第，信息披露内容。金融机构在披露内容上要实现信息完整准确。于春敏‚金融消费者的立法界定‛，上海财经大学学报......”。

6、“.....第页。品相对复杂，消费者往往依赖信用评级机构提供的信息。因而，信用评级机构应当充当金融产品‚质检员‛角色。但是在利益驱动下可能会存在道德风险，信用评级机构与金融机构串通对住房金融产品做出不实评价。所以在这种情况下，信用评级机构也应当承担相应的民事赔偿责任。确立住房金融反歧视规则。在反歧视规则设计时可以采取以下措施立法应当明确身份户籍民族年龄等信息不得作为住房金融产品服务申请审批的考虑因素。在信息审查过程中，金融机构如若对消费者的类特征如农村户籍单身身份等信息而拒绝与住房金融消费者缔消费者往往低估风险，高估收益。不仅如此，金融消费者往往迷信权威，高估金融精英的能力。因而住房金融消费者往往对销售人员‚言听计从‛，但这种认知偏差使消费者看不到潜在的风险。住房金融消费者的信息劣势导致其知情权严重不足，因此立法应当要求金融机构承担更多的信息披露义务。但是就立法现状而言......”。

7、“.....所谓内容完整指的是关于住房金融产品的构成品质使用方法价格风险以及风险提示等信息都要向消费者披露所谓内容准确指的是金融机构披露的信息必须真实准确，不存在虚假夸张的住房金融消费者权益保护论文原稿者保护模式不符。建立住房金融产品信息披露制度。建立住房金融产品信息披露制度应从以下几个方面入手第，信息披露时间。金融机构应当在与消费者缔结合同前定时间将金融机构以及住房金融产品信息披露给消费者。如果金融机构未按规定披露信息，那么住房金融消费者可以行使反悔权。另外，信息披露还应当保持持续性，也即消费者在购买使用住房金融产品以及获取收益的整个过程中，金融机构都要向消费者履行信息披露义务。第，信息披露内容。金融机构在披露内容上要实现信息完整准确。住房金融消费者权益保护论文原稿。，于春敏‚论金融消费者的公平金融服务获得权‛，财经科学，年第期，第页......”。

8、“.....河北法学，年第期，第页。徐杰‚信息不对称与金融市场脆弱性‛，中央财经大学学报，年第期，第页。胡文涛‚金融消费者权益保护研究以发展趋势为中心‛，河北法学就应当保障消费者获得使用住房金融产品的权利，住房金融消费者保护的意蕴恰恰内涵其中。住房金融消费者权益保护论文原稿。但就实际而言，消费者特别是中低收入者很难通过住房融资获得住房权利。根据年央行对全国部分城市住房贷款的抽样调查，通过贷款获得住房者基本属于当地中高收入群体。这意味着中低收入者很难获得金融机构的青睐。不仅如此，即便住房金融消费者能够获得贷款，金融机构在具体服务上损害消费者利益的行为也屡见不鲜。住房金融消费者保护面临的现实困境住房金融消费者知情权不足。住房金融消费者知，房地产金融市场分析小组中国房地产金融报告，北京中国金融出版社，年，第页。，结合同......”。

9、“.....那么，金融机构上述行为就应当视为违法。而且立法还应当进步明确哪些属于住房金融产品提供中不得考虑的因素。结合国外立法经验和实践中引发的相关争议，应当明确禁止对个人信用甄别无关的因素如职业身份级别婚姻状况等个人特征予以评估，或要求借款人提供此类信息。并且可以学习美联储建立消费者投诉信息数据库的经验，区分消费者投诉数量和性质并分别予以调查核实与调解。这种分业保护模式虽然定程度上节约了机构建设成本，但是却与我国消费者保护模式不符。建立住房金融产品信息披露制成分，从而为住房金融消费者理性决策提供准确依据。不仅如此，为了能给住房金融消费者提供更为准确的指引，金融机构在产品设计时就应当考虑信息披露要素。为了满足住房金融消费者选择权，设计多元化非标准住房抵押贷款合同也有必要。当然，该类合同信息披露也要满足内容完整准确的要求。第，信息披露责任。信息披露是金融机构的当然义务......”。