1、“.....摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断隐患近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险低信用的客户提供消费贷款,些地区的基层行甚至为否顺利足额合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节由于我国消费品级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进步加大银行的损存在维护债务人权益的倾向不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障......”。

2、“.....均是消费者个人,并且贷款金额小笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究原稿薪水平和福利条件高,而且般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率健全完善银行内部信贷管理机制是严把信贷准入关根据国家宏,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有套相应的管理措施跟上有的是些笼统的管理制度,内容泛泛......”。

3、“.....是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员,如电信电力金融等行业的从业人员是职业稳定收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等这些群体不仅工在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出放就乱,抓就死的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间信贷中的风险因素分析个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前......”。

4、“.....商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征参考文献周显志消费信用立法初论,作者简介黄瑞,女,河南省郸城县人,年本科毕业于北京大学应用文理学院,现居北京,在职研究生专业是金融学商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究原稿。商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究原稿。摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断经营环境下的项新兴业务这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来是可以增加收益,银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源是可以降低部分不可预测的风险,将保险标的可以是抵押物,也可是借款人的人身安全的第受益人指定为银行......”。

5、“.....保险赔偿可及时补行责任追究,责任追究必须到位对存在的问题积极整改,举反,采取必要措施,避免同类问题再次出现是实行分类管理分类授权针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下相关的法律法规不健全我国目前还没有部统规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信违约的惩处办法不具体即使有,也似乎长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明......”。

6、“.....而且般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率健全完善银行内部信贷管理机制是严把信贷准入关根据国家宏后再逐步扩大征信公司应遵循会员免费提供信息,有偿提供查询服务原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构,培育和商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究原稿银行的全部或部分损失同时......”。

7、“.....可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息,使得信贷客户既可以得到银行贷款,又可以得到自身的保险收益商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究原稿薪水平和福利条件高,而且般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率健全完善银行内部信贷管理机制是严把信贷准入关根据国家宏争议的抵押物般不要接收选定的担保抵押物必须合法足值有效另方面,商业银行应合理界定保证人范围对借款人自身条件较好,收入稳定,可实行保证担保方式的贷款,保证人应该选择信用度高的高端客户,且至少自身综合条件不低于借款人把个人消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来代理保险业务是当前商业银行分管理体系......”。

8、“.....可以分两步走先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记同时,加快建立国员的专业化水平,实行集约化经营进步完善消费贷款的担保制度担保制度,是贷款第还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人信用程度的个有力武器在我国消费信贷法出台前,商业银行方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款,圈定法律争议少执行容易的标的作为抵押物产权不清变现较难以及现有法律上存在长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明......”。

9、“.....有规划的发展个人消费信贷业务严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生是加强贷后管理根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性配臵好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人展批高端个人客户群体所谓高端个人客户就是指风险低潜力大信用好的客户就当前客户群体而言,是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员,如电信电力金融等行业的从业人员是职业稳定收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等这些群体不仅工断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险......”。