1、“.....如果发生市场欺诈等损害中小投资者利益的情况出现，中小投资者可以拿起法律武器，起诉问题上市公司或商业银行，而美国法院会依法严惩相关责任人和公司，相关公司或银行会受到极高的违法成本，很多公司会因此而倒闭，因此，造假成本极高也威慑了相关公司或银行。再次，美国政府重视舆论监督在保护中小投资者利益的重要作用舆论监督作为非资本市场参与者的第三人，本身在利益上与相关人员没有利益纠葛，能够客观公正的报道相关情况，监督资本市场运作，维护中小投资者利益，如全国消费者教育联合会美国个人投资者协会等。加强资信评估机构的信息披露功能，充分起到监督作用最后，美国政府也在不断加强中小投资者的自我保护意识加强对中小投资者教育，高度重视对中小投资者的教育与引导，使其拥有自我保护的能力。欧洲商业银行注重理财业务稳健与创新的平衡完善产品设计，规避市场风险美国的分业经营起源于年......”。

2、“.....该法案将商业银行和投资银行业务分离，商业银行不可以从事投资银行业务，投资银行不可以从事商业银行业务。分业经营的金融秩序直持续到年，由于经济不断发展，金融分业经营禁锢了金融创新，阻碍了经济发展，为了更好的有利于经济发展，西方国家相继放松了金融监管，世界金融格局也从分业经营迈向混业经营时代。商业银行被允许向顾客提供更多类型的综合金融产品。在此背景下，欧洲商业银行理财产品逐渐形成了金融超市，将不同类型的金融产品或服务集中于同个商业银行网第页共页名称时间特点成长期岁以下无收入青年期岁岁收入较低，支出较大成年期岁岁收入提高，支出稳定，成员人数增加成熟期岁岁收入达到峰值，支出稳定老年期岁以后收入依靠养老金，支出减少名称起点终点特点家庭形成期筑巢期结婚子女出生家庭支出增加，保险需求增加，股票基金定投，追求收入成长，避免透支信贷。家庭成长期满巢期子女出生子女独立家庭支出固定......”。

3、“.....保险需求高峰，购屋偿还房贷，投资股债平衡。家庭成熟期离巢期子女独立夫妻退休收入达到巅峰，支出逐渐降低，准备退休基金，控管投资风险，保险需求降低。家庭衰落期空巢期夫妻退休方身故特点理财收入为主，医疗休闲支出，终身寿险节税，领用退休年金，固定收益为主。类型风险承受能力预期获利理财倾向首都经济贸易大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务管理研究点，提供给投资者全方位式选购，包括基金定投和保险等。欧洲商业银行个人理财业务，在混业经营的背景下，得以迅猛发展。同时，欧洲商业银行不断完善自身金融产品设计，以个性化的理财产品为载体，防范风险。以荷兰银行为例，其制订了个性化的理财产品风险防范办法。首先，荷兰银行对客户风险偏好进行评估，针对客户不同需求来设计和推荐理财产品。以往的理财产品都是先设计再面相投资者销售，而荷兰银行开创性的将此过程转变，先面对投资者了解投资者需要什么样的理财产品，在此基础上......”。

4、“.....产品设计部门再根据投资者需求设计出个性化极强的理财产品，如此流程的转变，大大激发了投资者的购买热情，有更加容易把握产品风险点。例如，针对风险承受能力强投资活跃的客户，推出新兴市场债券基金，这种基金风险高而收益大，适合风险承受能力强的客户博取更高收益。针对风险承受力弱投资不活跃的客户，推出保本型产品，保证本金不受损失，保证良好的流动性等。其次，荷兰银行通过不同类型金融产品组合，为客户规避市场风险。为保证最初客户投入的本金不受损失，荷兰银行通过为客户购买与产品同样时间到期的债券来规避风险。按生命周期不同阶段提供差异化产品欧洲商业银行个人理财经营的重要原则是与客户建立并维持生的合作关系。以情感为纽带，以投资者所处的生命周期和家庭生命周期为标准，量体裁衣，不同时期提供不同的理财产品。以瑞士联合银行为例，根据生命周期理论......”。

5、“.....针对每个生命阶段提供差异化的个人理财服务见表，将客户生的理财需求与该行理财产品绑定，增强客户对银行的忠诚度。表瑞士联合银行在客户不同生命阶段提供的个人理财服务第页共页名称时间特点成长期岁以下无收入青年期岁岁收入较低，支出较大成年期岁岁收入提高，支出稳定，成员人数增加成熟期岁岁收入达到峰值，支出稳定老年期岁以后收入依靠养老金，支出减少名称起点终点特点家庭形成期筑巢期结婚子女出生家庭支出增加，保险需求增加，股票基金定投，追求收入成长，避免透支信贷。家庭成长期满巢期子女出生子女独立家庭支出固定，教育负担增加，保险需求高峰，购屋偿还房贷，投资股债平衡。家庭成熟期离巢期子女独立夫妻退休收入达到巅峰，支出逐渐降低，准备退休基金，控管投资风险，保险需求降低。家庭衰落期空巢期夫妻退休方身故特点理财收入为主，医疗休闲支出，终身寿险节税，领用退休年金，固定收益为主......”。

6、“.....保持资产流动性保守型低较低盈利追求低风险，容忍低报酬稳健型中中等盈利承担适度风险，追求稳定报酬积极型中高中高盈利愿意承担较高风险，接受金融新产品冒险型高高盈利可接受高风险，注重资产增值个月三个月半年年年以上定期存款利率理财产品平均收益率收入层分类所占比例客户需求银行竞争对手大众阶层年收入万日元以下交易账户和信用卡存款竞争领域邮政局小规模地方银行主要产品是交易账户和信用卡工薪阶层住宅贷款激烈竞争领域首都经济贸易大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务管理研究数据来源刘华同志撰写的国外的个人理财业务出自现代商业银行年第期香港商业银行提升理财业务的抗风险能力建立健全风险管理体制香港商业银行理财业务发展着力于建立健全风险管理体制，香港汇丰银行认为，其经营中风险主要有事前风险事中风险和事后风险。汇丰银行董事会下设审计和风险管理两个独立的委员会，具体负责全行的风险管理......”。

7、“.....事后风险由审计委员会负责。图。董事会风险管理委员会审计委员会信贷风险管理部市场风险管理部其他风险管理部图汇丰银行风险管理职能分工除此之外，汇丰银行定期出版风险报告，由股票投资专家债券投资专家外汇投资专家和保险精算师等共同研究撰写，风险报告会以不同语言不同版本电子版和纸质版发给汇丰银行的全球客户，为投资者系统的阐述目前全球的机会和风险，为投资者科学决策提供保证。汇丰银行不仅重视产品，也同样重视相关服务人员的各项素质，每位汇丰银行的服务人员都会佩戴不同颜色的星星上岗，这星星的颜色不同代表着相关人员有着不同的专业素质，使客户能够直观的了解到为他服务的相关人员的各项素质水平。同时，每名理财经理每年都需完成技能的继续教育培训和考核，不通过者会被摘星，达到严把理财人员质量关的目的......”。

8、“.....我国商业银行理财业务管理还停留在粗放式管理阶段，风险控制风险评估和内部监督制度不够完善或落实流于形式，这就造成了极大的风险。随着理财产品销售规模的不断扩大，相关风险也在不断累积，特别是目前国际金融危机肆虐，主权债务危机四伏，国内经济发展降速软着陆，房地产和地方债务等问题困扰着经济发展，商业银行理财业务也因此受到很大影响，构建完善的理财业务风险管理体系易经迫在眉睫。市场风险管理体系至关重要。我国商业银行的董事会和高级管理人员应充分重视理财市场风险管理体系的建立工作，在各个环节把控风险。在产品设计产品研发上，应在汇总分析理财销售线人员提供的手数据后，按投资者需求设计产品，产品设计后应进行充分的成本收益测算，准确评估产品的各项风险。在销售环节，应规范理财销售人员营销，充分对投资者进行风险评估......”。

9、“.....在产品运营中，应时刻注意投资标的的各种风险，发生意外情况要迅速执行预案，第时间对冲风险。当然，所有这些环节，应先后紧密衔接，互相监督，实行操作者和监督者互相独立，确保万无失。风险评估工作至关重要。在实际工作中，商业银行应首先对面临的风险进行系统的排查，确保万无失，并在事前对理财产品全面进行风险识别和评估，确定商业银行所能承受的风险程度，并对风险程度进行指标量化，针对每种的风险进行针对性的风险限额管理。商业银行对相关市场进行风险管理时，应对利率和汇率等价格因素变动所造成的影响充分考虑到，对敏感的国家经济政策调整有应对预案，对投资标的为地方债务或房地产领域的产品应该特别注意，尽量少的设计这些有较高风险的领域，已经涉及的产品应对可能产生的风险进行压力测试，确定应急预案和弥补措施。内部监督机制至关重要。在实际工作中，相关人员应严格按照规定进行操作......”。