1、“.....华侨大学，马荣伟对我国建立消费者个人征信法律制度的思考，中国经济时报年月日。韩晓燕许长路在比较才能有借鉴中西信用文化基本理论刍议，党政论坛年月。烟台大学硕士学位论文蓝寿荣试析美国个人信用的法律规制，国际金融研究年第期。李利军美国信用法律制度简介，北京工商大学学报社会科学版，年，第期。陈晓玲论消费信贷法律制度的完善硕士学位论文，暨南大学，。徐伟我国消费信贷存在的问题及其法律对策，特区经济。韩丽萍我国个人破产制度的构建理论呼出与模式选择硕士学位论文，山东大学，。条件下，人们传统的诚实信用的理念与巨大的经济利益诱惑产生了矛盾和碰撞，使朴素的信用观念悬空，产生了信用风险，社会信用秩序也处于混乱状态。信用风险是指借款人基于其自身的偿债意愿到期拖欠还款或赖账而带来的风险。主要有两种，种是由于借款人信用低而故意拖欠还款，如果对失信行为的惩罚力度不够，拖欠赖账的损失小于获得的利益......”。

2、“.....具备偿还能力，但可能由于种原因发生变故后，无法履行偿还债务。第二种是不法分子通过冒用或其他方式利用他人证件申请贷款，被冒用人需要申请贷款而不能申请时发现被冒用，其不愿为此承担偿还责任。我国目前尚未建立起套完备的个人信用制度，而且个人收入未透明化，银行对借款人的财产收入和信用程度进行调查时没有有效有段，这样循环反复，导致了我国个人信用状况较差，各种恶意欺诈行为屡见不鲜，银行很难通过到现场查看和询问借款人的方式保证获得借款人真实的第手资料。二居民消费信贷意识有待增强消费性贷款是贷款结构中最为重要的，也是对经济增长最为有益的产品。扩大内需是促进经济增长的主要驱动力之，也是目前我们摆脱全球经济危机威胁的关键因素。刺激内需鼓励消费少不了消费信贷的支持，消费信贷市场的不发达直是制约我们内需发展的重要因素。消费信贷对扩大内需的作用尤其关键......”。

3、“.....有关研究表明，如果消费总额中信贷消费的比例占到，就能拉动经济增长个百分点。为鼓励个人信贷消费，央行等部门相任春琼我国消费信贷信用风险之法律制度防范硕士学位论文，华侨大学，年，第页。烟台大学硕士学位论文继出台了系列政策措施。然而，消费内需乏力直以来都是我国经济结构中较薄弱的环节。我国居民倾向于储蓄存款，而不是提前消费，城乡居民储蓄存款余额远大于消费总额，这表明进步释放消费潜力空间极大。当前，是把客观存在的旺盛消费需求转化为现实的旺盛消费势头的重要关头。国家实施积极的财政政策和适度从宽的货币政策，出台系列扩大内需促进增长的政策措施。烟台大学硕士学位论文第四章完善个人消费信贷法律制度的建议年美国的次贷危机给了我们警示，比我们完善的美国防范风险体制不能有效制止由此造成的全球金融危机危机，而对于社会风险防范体系和应急机制不完善的中国......”。

4、“.....第节完善个人消费信贷法律法规体系是制定部统规范的个人消费信贷基本法律。我国没有制定个人消费信贷法，大多都是中央银行银监会和些银行制定的些规范，立法层次低。提高立法层次和法律效力，在总体上对消费信贷的原则主体对象程序作出规定，制定系列单行条例具体规制个人消费。二是完善相关法律。个人消费信贷中关于担保合同的规制已由物权法担保法以及相关的司法解释予以规定，消费者保护由消费者权益保护法予以规定，商业银行的经营和风险防范由商业银行法予以规定，因此应在相应的法律中完善相关内容，在消费信贷法中无需重复规定。完善相关法律法规中关于个人消费信贷的担保消费者权益保护商业银行的经营和风险防范等有关内容，使其与个人消费信贷基本法律形成统有机的个人消费信贷法律法规体系，使个人消费信贷有法可依。第二节完善征信制度建立征信法律制度的必要性从国外来看......”。

5、“.....征信系统是进行消费信贷活动的基础，个国家的消费信贷发展是否健康，首先要看其征信机制是否完善。征信机制的建立可以使消费者以自己的信用度为基础提前购买生活资料。我国虽已建立社会主义市场经济并正在完善，但从总体上看，我国信用体系的建立滞后于社会主义市场经济体制发育的进程，信用体系发育程度低，烟台大学硕士学位论文失信现象普遍存在，整个社会尚无真正意识到信用对市场经济的重要性。方面使我国很多有信用的消费者不能充分实现信用带来的经济利益，另方面，由于没有征信法律制度的规范，很多银行或其他能够获得消费者资料的机构利用非法买卖个人资料获利，损害了消费者个人的隐私权知情权等基本权利，失信现象比比皆是，社会信用环境日益恶化，这在定程度上制约了我国市场经济的进步发展。征信法律制度应该是属于全社会的整体的制度，不是能依靠些机构或公司能建立起来的......”。

6、“.....征信不仅仅是存在于道德领域，也应该上升为种法律制度，必须以政府的支持为后盾建立起来，在法律制度上保障社会秩序和市场经济的健康发展。二各国征信法律制度发达国家社会信用体系建设主要有两种模式种以美国为代表，种以欧洲大陆国家为代表。美国是世界信用交易额最高的国家，首先其相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础。世纪年代末以来，美国在原有信用管理法律法规的基础上，进步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。其次信用局在信用体系中发挥重要作用。美国从事征信信用评级商账追收信用管理等业务的信用局主要有三个，在很大程度上避免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展。信用记录差的个人在信用消费求职等诸多方面都会受到很大制约。再次对信用行业的管理比较到位。尽管政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限......”。

7、“.....其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。而且美国信用管理协会信用报告协会美国收账协会等些民间机构，在信用行业的自律管理等方面发挥了重要作用。在美国，征信数据公开在定程度上已经成为全民义务或者种文化传统。些欧洲国家的社会信用体系特点表现在三个方面是信用信息服务机构是被作为中央银行的个部门建立，而不是由私人部门发起设立。二是银行需要依法吴晶妹现代信用学，北京中国金融出版社，年，第页。韩晓燕，许长路在比较才能有借鉴中西信用文化基本理论刍议，党政论坛年月，第页。烟台大学硕士学位论文向信用信息局提供相关信用信息。三是中央银行承担主要的监管职能。三我国征信制度的应有内容在定意义上说，市场经济实质上是信用经济，市场化程度越高，客观上对社会征信系统的发展的要求就越高。但是......”。

8、“.....信用缺失现象大量存在，严重制约了经济的发展。经济生活中信用交易越来越多，而征信的建设却远远落后于信用交易的发展，抑制了经济生活。相反，如果能建立完善的征信制度，就能从根本上解决这些问题。个人信用征信也就是指第三方中介机构征信机构把分散在各商业银行和社会其他方面的个人信用信息进行汇总加工和储存，形成个人信用信息数据库，最终为银行和社会有关方面系统了解个人信用和信誉状况提供服务。建设征信体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务逃骗偷税商业欺诈制假售假非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节市场监管社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。近些年来......”。

9、“.....从总体看，我国征信体系建设取得了定进展，这对探索我国建立开展个人信用业务有很意义，但同时还存在许多急需解决的问题。应从以下几方面进行完善完善行业信用记录和个人信用体系完善行业信用记录社会征信体系的发展要与生产力发展水平和市场经济的发展相适应。我国的征信体系处于发展阶段，短时间无法达到发达国家征信体系的完善程度，所以应以行业自律为基础，建立行业信用记录，推进行业信用建设。行业信用建设是社会征信体系建设的重要组成部分，对于形成有效的市场约束，具有重要作用。消费者可以通过统的行业信息查询，选择信用高的商家和金融机吴晶妹信用管理概论，上海上海财经大学出版社，年，第页。陈潜唐民皓信用・法律制度及运行实务，北京法律出版社，年，第页。烟台大学硕士学位论文构进行消费信贷，避免消费者盲目的进行消费，从而保护了消费者的合法权益。另方面，完善行业信用记录有利于更好的发挥商会协会的作用......”。