1、“.....而两者的信贷配给都强于竞争性的信贷市场。而且无论市场的性质如何，信贷配给的效果都严格取决于可贷款资金相对于存款利率变化的弹性。条件假设贷款需求是贷款利率的减函数，而借款人通过支付更高利率来相互竞争以取得贷款，直至其预期期末利润为因此在均衡状态下预期期末利润是贷款利率的减函数，即。当降低时项目预期收益较低的借款人也会申请贷款。对贷款的需求可以表示如下，其中。条件为进行贷款，银行必须从市场上借入可贷资金，利率为，假设贷款供给等于对可带贷资金的需求条件假设由于可贷资金供给是存款利率的增函数，其中。条件假设由于存在着不对称信息，银行预期收益是贷款利率的非单调函数。如果贷款的平均预期收益为，可以写出银行的预期期末利润设而，银行预期期末利润实现最大化，条件为此处为银行的最优贷款利率......”。

2、“.....随着现代企业制度的改革，公司治理结构成为热点问题。不良贷款有相当部分是由于从业人员的法律意识淡薄和现行法律法规不完善造成的，以至于不法分子有机可乘。商业银行在现行法律的基础上进步完善信贷评审决策监督等机制，是防范贷款风险的必要工作。首先提出防范化解商业银行金融风险的基本思路，在此基础上，提出解决商业银行风险的具体做法从内部来看，主要是加强对商业银行的监管。针对我国商业银行风险的具体情况，指出建立存款保险制度对于防范化解我国商业银行风险的重要作用。商业银行风险防范机制构建的基本思路商业银行风险可分为市场风险和体制风险。市场风险是商业银行普遍存在的风险，而体制性风险则并不存在于所有的银行。我国商业银行面临着市场和体制的双重风险，具有定的复杂性。防范化解商业银行风险既要关注市场风险，又不能忽视体制性风险。由于我国处于经济体制转轨时期，除市场风险外......”。

3、“.....这种体制性风险具有特殊成因。因此，在充分借鉴国际上防范银行风险成功经验的同时，还要针对体制性风险的成因，寻找化解体制性风险的对策。些国家，特别是市场经济比较发达的国家，针对银行风险产生经济学原因所涉及的系列防范银行风险的制度，对于化解银行风险是比较有效的。我国银行业应充分借款防范。化解银行风险的国际经验，通过制度移植与制度创新，有效化解银行业市场风险。此外，我们还要寻找防范化解体制性风险的措施。针对体制性风险的形成机理，我们认为，这种体制转轨时期所形成的银行风险，必须通过体制改革的不断深入最终化解进步深化金融体制改革，建立市场化金融制度，只是有防范银行体制风险的基础性条件。进步加快现代化企业制度的建立，这是有效防范制度性风险的关键。国有企业的不良债务，在国有银行则表现为银行的不良债权。成立资产管理公司债权转股权不良资产证券化是世界感染过处理银行不良债权的有效手段......”。

4、“.....最主要的还是取决国有企业机制转换。建立科学合理的财政与银行分工机制，杜绝财政职能向国有银行转嫁，避免银行信贷资金财政化。建立银行资本金注入机制，增强银行防范风险的能力。对于国有银行，财政应拨给足够的准备金对于国家控股的中小金融机构，国家准备金必须如实注入。建立风险性与盈利性兼顾机制，在防范银行风险的同时，增强银行抗风险能力。银行抗风险能力主要取决于银行的赢利能力。为此，必须正确处理防范风险与提高收益的辩证关系。银行风险是客观存在的，风险与收益相伴而生。高风险同时也意味着高收益，银行在防范风险即关注风险性的同时更应重视收益性，形成种以赢利化解风险积极的风险防范机制。商业银行内部控制制度根据巴塞尔委员会年的银行业有效监管核心原则以下简称核心原则精神与我国年发布的加强金融机构内部控制的指导原则以下简称指导原则并参考有关国家的内部控制实践经验......”。

5、“.....有效控制风险，全面实现自身发展战略和经营目标，应当按照有效性审慎性全面性及时性及独立性原则构建我国商业银行内部控制制度的基本框架。内部控制制度的内容组织结构商业银行应按决策系统执行系统监管反馈系统相互制衡的原则惊醒内部控制组织结构的设置。决策者不能违反或超越决策程序执行者应在其职责和权限内行使权力内部监督系统应建立各项业务风险评价内部控制状况的检查评价与对违规违章行为的处罚制度。决策及高层管理人员控制商业银行的董事监事行长及其他高层管理人员的能力品行及体现其经验丰富程度的资历，关系到银行的安全与发展，关系到存款人利益的保护及行体系的稳定，因此有必要建立银行内部高层决策及管理人员的控制制度。应当建立高层人员信息档案，并进行动态监控。通过考察个人历史背景资料，确定其从业经验行为规律及能力通过考核目前业绩状况，判定其业务创造及控制能力......”。

6、“.....决定其值为的去留及岗位的调整。业务控制商业银行要在健全资本金制度，全面实行资产负债比例管理基础上，对包括本，外币在内的资金交易证券交易衍生工具交易等项表内表外业务，建立完善的内部监督与风险防范制度。尤其在主营业务即信贷业务上，要建立有效的内部控制制度，优化信贷资产结构，预防降低信贷风险，提高信贷资产质量。为有效地控制信贷风险，商业银行应在遵守国家法律法规前提下，坚持信贷资产的安全性流动性和盈利性原则，建立抵制损害存款人银行及公众利益的行政干预制度建立以信贷立项调查审定贷款决策货款检查监督为基本内容的信贷资产管理责任制度，严格按职权范围和程序贷款建立信贷风险的检测及预警系统，科学设定便于操作之量化指标改善贷前调查，贷时审查及贷后检查中管理及业务操作人员行为控制制度。商业银行应当根据巴塞尔核心原则精神，避免信贷风险集中与大额暴露......”。

7、“.....以便有效地吸收既成风险损失，确保银行稳定。会计制度商业银行要按决定了金融风险的多样性和多变性。因此，即即使深思熟虑后的制度规定也会存在些漏洞，人既可以利用使之扩大，也可以自觉主动地加以纠正和弥补。可见，内部控制制度是否完善的制定有效的执行，制度的缺陷和漏洞能否及时的发现赌赛和补救，关键取决于从业人员包括专业及相关知识技能水平个人品质及职业道德。社会责任感与工作创造力在内的综合素质。而从业人员综合素质的优劣，又取决于金融文化的程度高低。从这种意义上看，以人为本，培育金融文化，使人地自觉行为与制度对人行为的约束有机结合，是完善的商业银行内部控制制度的灵魂，这样的制度也才更有效力更具生命力。我国商业银行文化建设的基础是银行从业人员全方位的素质教育核心是培育正确的银行从业人员的价值观义利观......”。

8、“.....构成了我国商业银行文化建设的主要内容。它对于增强银行自律防范和控制风险具有极其重要的功能。要真正营造出我国商业银行文化氛围则在观念意识精神上启发诱导滋养之外，尚需建立健全素质教育制度人事管理制度民主建设与专家决策制度物质与道义奖惩制度等，作为必要地保障。运用多种法律手段防范贷款风险在产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统的做法是采用民事诉讼的手段依法清收。但是，诉讼手段的期限很长，不但占用了许多人力，耗费了大量精力和时间，而且诉讼成本很大。如果银行能够在诉讼之余适当运用非诉法律手段，比如强制执行公证向人民法院申请支付令采用仲裁手段等，会使银行有效地控制和降低信贷风险，提高信贷资产质量。运用多种经济手段防范贷款风险商业银行可以将些自己控制的在将来能有定流动性的可分割或重组的不良资产通过资本市场来处置......”。

9、“.....这有助于减少因不良资产带来的损失，有效地防范不良贷款风险。另外，还可以通过保险的形式分摊贷款风险，比如发生巨灾时的巨灾保险就可以减少企业破产的可能性，从而降低贷款的风险。综上所述，商业银行贷款风险是不可避免的，但是可以通过有效的手段加以防范，减少风险带来的损失。这是项长期并且艰难的系统工程，需要商业银行人民银行银监会各类企事业单位等的多方努力，更需要全社会建立健全良好的信用环境，如此便可减少和降低贷款风险。结论本文首先对商业银行的业务进行全面的了解，从而发现信贷业务是最主要的业务。然后分析信贷业务风险的成因及各方面的表现形式。针对信贷中最主要的企业贷款运用层析权重分析其造成信贷风险的因素，实现防范措施。通过信息不对称和配给理论给出泛化模型，运用泛化模型对商业银行的信贷业务进行分析，得出，调整贷款利率能达到信贷平衡，从而实现银行的盈利。综合以上的模型分析和文字叙述......”。