1、“.....谨向我的导师韩晓舟致以衷心的感谢本文从选题实验到最终完成，每步都是在韩晓舟老师的精心安排和悉心指导下完成的。韩老师平时耐心地为我解惑答疑，在我学习中遇到困难和疑惑时，更是孜孜不倦地给予了悉心的指导，为我今后能够更好地得心应手的完成工作奠定了扎实的基础。同时，她广博的学识，丰富的经验，严谨的治学态度，事业上积极进取的精神对我影响深远。在此，我谨借此机会向韩晓舟老师表示我衷心的感谢。地位。招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用客户信用评分系统信用评分以结构化的评分模式，通过对基本属性如年龄性别婚姻状况偿债能力如收入职业状况信用往来如持卡张数以及其他因素的考核，区分客户风险程度，并进步作为定价及市场营销的依据。技术上多采用逐步回归逐步鉴别等分析方法近年来亦有用类神经网络等人工智能方法。客户个人信用征信体系个人征信系统存放的数据主要是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，查阅该客户的历史借款还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力......”。

2、“.....健全信用卡风险补偿机制对于未知的和已经发生的信用卡风险，招商银行大连分行采取了系列的措施寻求途径，以求全部解决或者是部分解决补偿，争取将银行是损失降到最低。在招商银行大连分行的风险补偿机制中，因地制宜采取不同的补偿机制直是项重要的手段。针对信用卡发放的地域性和文化性差异，大连分行制定了针对不同地区不同年龄段不同文化程度和不同职业的不同客户人群的相关政策，因地制宜采取不同的政策和不同的保障手段，对待经济落后地区和文化程度较低的发卡人群，大连分行相应采取了提高审查水平严格审查程序降低授信额度等不同的方法，并且在信用卡发放以后严格提取用户信息，对于客户的各项消费资料和消费偏好还款信息进行追踪观察，将恶意透支和恶意拒绝还款的行为及早扼杀，以争取将银行的损失降到最低。并且在大连分行，银行负责人积极主动与当地保险公司进行合作，将信用卡纳入了保险机制，签订协议对信用卡持卡人的信用风险进行投保，这样来，方面，对于持卡人发生的透支逾期拖欠还款甚至是恶意透支等行为......”。

3、“.....然后由保险公司作为第三方出面，对持卡人进行债务追偿活动，这样来，即保证了银行的利益不受损害，又可以由保险公司运营民事行政法律等多种手段进行债务追偿，保证了追偿活动的有效性另方面，与保险公司合作也保障了持卡人的利益，解除了持卡人的后顾之忧，如果持卡人发生了信用卡遗失现象，在卡片丢失后和到银行办理挂失手续之间的段时间差内，如果发生了信用卡被不法分子盗取而进行犯罪活动的情况，那么在卡片被盗用后发生的损失可以由承保的保险公司进行赔付。招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题银行内部风险管理制度松散银行规章制度数量庞大，但分散于各类文件中，缺少整合性。有些控制制度不健全或尚未建立，部门与部门岗位与岗位过程与过程之间的衔接不默契业绩考核与风险责任相脱钩缺乏明确的文件化的内部风险管理制度和内部控制目标体系风险管理组织架构还不健全，风险管理人员的业务素质不高，法律意识淡薄未建立真正意义上的风险识别评估和控制机制，风险识别评估和控制不到位，以致事故和案件不能得到有效控制......”。

4、“.....有章不循违规操作现象时有发生内部控制体系监测检查评价和评审不足。银行外部用卡环境不良对于国外发达国家来说，他们的发卡银行都拥有些完善的科学的信用卡市场的法律法规，以美国为例，从从世纪年代末期到年代，政府制定了大批适用于金融消费信贷领域的法律法规，其中就包括专门针对于信用卡业务的法律，例如贷款真实性法案公平信用报告法案联邦破产法典财务隐私权利法案等系列专门用来规范信用卡市场的法律，这些法律对于规范美国的信用卡市场和促进信用卡业务健康有序的发展起到了重要的作用。对于我国来说，由于开展信用卡业务的时间不长，因此缺乏明确的法律依据，对于些边缘犯罪行为，银行往往是束手无策，只能采取些取消商户资格收回信用卡和刷卡机器等被动处理行为，不能从根本上惩治信用卡犯罪活动，难以控制信用卡套现现象的发生。而以我国目前的法律环境来说，我国开办信用卡的时间不长，很多法律都不完善，商业银行主要依据银行卡业务管理办法来开展业务......”。

5、“.....些实际问题地界定也不十分清晰，不利于银行对于风险的规避和防范。因而些犯罪分子和不法机构通常利用法律不完善或者是些法律法规中的漏洞来进行信用卡犯罪活动。例如，对于些中介机构的非法套现行为，因为缺乏明确的法律制裁，银行通常无法采取强制行为，只能通过吊销商户资格收回刷卡机器等被动处理行为。因为我国目前刑法对于信用卡犯罪的规定较少，仅有的些也不十分完善，存在着很大的漏洞，对于信用卡的规定十分严格，缺乏对于单位团体利用信用卡犯罪的行为的界定，不能有效判断信用卡欺诈行为，对于整个银行卡犯罪行为的种类认定不是十分明确，远远不能适应当前日益发展的和复杂的信用卡犯罪行为。鉴于这些复杂的情况，近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括关于促进银行卡产业发展的若干意见等很多法律法规和规范性文件，要求切实规范信用卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信用卡发卡风险。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款......”。

6、“.....这些法律法规有效促进了信用卡产业发展制度环境的进步规范和优化。但是目前也存在法律政策环境不够完善的问题，主要包括征信和授信体系不健全，条块分割局面不易改变，居民信用意识和用卡文化未能有效加强，信用卡产业未形成清晰的组织模式，信用卡财务会计制度不健全等，都需要进步加强和完善。招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析国家宏观风险政策导向不明确我国银行卡管理办法自年施行以来,成为各家银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用和业务环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的数量和种类越来越多,现行的宏观风险政策已明显落后于实际。尽管近几年我国有关部分逐渐发布了很多规定和司法解释,但仍无法满足现行信用卡业务发展的需要,致使些业务行为缺乏政策依据,给不法分子可乘之机。银行实际操作过程中风险管理流于形式银行行缺乏正确的信用卡风险管理理念，很过风险管理都只是流于形式。在经营管理中主要关注市场占有率而忽视资产质量的要求。从银行对风险管理部门的职责定位上来看......”。

7、“.....如透支催收风险发生后的纠纷处理执行透支核销政策等，在管理方法上仍是被动管理模式。风险管理部门往往只是业务发展的辅助部门，并不是银行制定信用卡日常管理的重要组成部分，因此，很多风险管理工作都只流于形式。招商银行的第张信用卡是从年开始的，从时间上看，招商银行的信用卡业务发展较晚，而在发展的过程中又出现了盲目追求数量而忽视了相关技术支持的问题，因此，在信用卡业务上存在着大量的亟待解决的问题。从风险管理的角度来讲，招商银行的风险管理理念相对来说还是比较落后的。从整体上来说，招商银行还是拥有完善的企业治理和优秀的管理团队的，近年来招商银行在高新技术人才的聘用上也是加大了力度，但是从发展时间上来说，招商银行的信用卡发展时间相对于其他银行来说较短，与其他大多数的商业银行样，招商银行将信用卡的发卡量作为个硬性指标安排给员工，并且作为个中心绩效来对员工进行绩效考核，这样就导致了盲目追求发卡量的情况发生，大量员工为了完成工作绩效，采取各种方法，在段时间内......”。

8、“.....并且信用卡的申请门槛越来越宽松，就像前几年大量出现的学生卡样，大部分的在校学生只需要交张身份证复印件，填写张申请表格就能成功地申请到张招商银行的信用卡，并且信用额度还很高。这样在对于客户进行段时间的跟踪调查之后，随着时间的推移，客户的用卡行为会显示出新的风险特征，对于原来的利率和信用额度都可能不再适合当前的客户，因此银行在这个时候应当适时重新调整制定新的利息率，以弥补违约前的损失和稳定优质客户，并且增强客户对于银行的忠诚度，在信用卡的续发期间，要根据客户的有效用卡情况和每月的消费额度进行严格认真的审核，以确定是否对于该客户进行续卡，并且及时终止对于少数信用不良还款能力差风险较大的客户进行续卡行为。管理部门要进步优化考核指标，注重信贷绩效考核，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制，对新增信用卡客户形成不良的要从严追究责任，做好贷后风险管理工作。同时，要及时识别和弥补潜在风险，力保信用卡贷款的安全性流动性盈利性作为贷后风险管理的核心性能......”。

9、“.....信用卡风险管理部门要加强对各部门人员的风险管理意识的培训工作，从而加强分行贷后风险管理。提高招商银行大连分行员工合规意识对于像招商银行这样的商业银行来说，信用卡方面加大了银行的利润，增加的银行的客户，并且为银行的不断发展起到了促进作用然而从另方面来说，信用卡的使用不可避免地存在着巨大的风险，方面，在考虑信用卡的操作风险时，银行并没有考虑到特约商户的层面，特约商户的办理信用卡的同时，由于银行内部人员操作不当，极有可能为客户带来风险，例如银行工作人员没有按照规定审核支付名单身份证和预留签名，接受了本已经止付的信用卡或者是不经过授权即允许持卡人超额大限度透支，造成恶意透支的情况发生，另外也存在特约人员与不法分子勾结，利用制度上的漏洞，通过受理黑卡或者是假签账单进行商业诈骗另种情况是，不法分子利用银行办卡环节的疏漏，持假身份证或者是盗用他人身份证办卡，并且在办卡后疯狂透支，银行无从催收，从而造成大量呆账坏账，给银行本身带来大量的损失。项调查结果表明，在年......”。