1、“.....总额度不低于个人储蓄总额的。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动按期还款的，其贷款额度逐步增加反之则递减。徐州工程学院毕业设计论文特点五独特的制度设计孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押短期的小额贷款，同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份，从而成为银行股东......”。

2、“.....被誉为世界持续性小额信贷的引路人模式特点有国家信誉担保的银行。实行抵押制度，但美元以下的贷款不需要抵押最贫困的农户有可能得不到贷款。每个村银行都是商业化运作，独立核算，自主放贷与回收，自主经营自负盈亏。村银行能自主决定贷款数量上限为美元期限和抵押。定期经营月报，有完善的内外监管机制。员工多雇佣村银行所在地的有职业经验者，定期接受培训与岗位轮换。为鼓励村银行职员，每年经营利润的在下年初分配给职员。对于贷款客户，如果在个月内按期偿还，银行将每月返回本金的作为奖励，而且预期还能获得更多贷款。每个村银行平均覆盖个村，平均服务个储蓄者和个借款者。个村银行的人数般不超过人，这种编制取决于生产率每名借款者配名会计已经实现自动化的村银行日交易笔配名出纳，没有实现自动化的村银行日交易笔配名出纳。如果村银行的业务扩大，超出了最多员工数额限制......”。

3、“.....以便保持小而集中的运作。村银行风险管理的办法是对农村所有经济活动提供贷款，分散风险。贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄经过多年的实践，逐渐意识到客户对储蓄服务有着巨大的需求。因为在任何时候，农村居民更多地倾向于成为储蓄者而不是借款者，因而贷款需求完全可以通过动员地方储蓄来满足。采取存款激励措施，存款越多，利率越高。年储蓄额达到亿美元。该政策吸收了印尼农村大量农户手中的小额游资，储蓄成为其资本金的主要来源。村银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为，而从基层银行拆借资金的利率为，大大降低了资金成本，调动了村银行吸收储蓄的积极性。实现商业利率并覆盖成本。还款率高于。是国际公认的考查个项目成功与否的标准。商业化利率和鼓励储蓄的政策，使机构实现了财务上的可持续性。村银行发放贷款可获得犯的利息，而将资金存入基层银行只能得到的利息......”。

4、“.....徐州工程学院毕业设计论文两种小额信贷模式的启示孟加拉和印尼的经验表明，小额信贷是种行之有效的扶贫工具，能够大规模和持续性经营。分析比对这两种模式，我们可以得到如下启示保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展小额信贷单笔数额小，单位成本高于般银行贷款，要想实现财务的持续性和利润，只有制定商业化的利率才能弥补成本。选择符合当地情况的贷款模式孟加拉乡村银行采取的是小组联保的贷款模式，通过债务的连带责任，把原本银行承担的识别和监督贷款人的职能转移给了小组中的各位成员，外化银行的部分运营成本。贷款模式有利有弊，我国小额信贷只能根据当地的情况，选择更适合的路径。创新的监管方式孟加拉乡村银行和印尼村银行并不直接接受中央银行的监管，但是他们的监管机制又不脱离中央银行。在孟加拉，乡村银行有专的独立的监管机构，它对小额信贷业务非常了解......”。

5、“.....这个机构和中央银行也存在业务联系，但是它的办公室和人员是独立的，监管工作也是相对独立的。印尼人民银行的村银行只是作为的分支机构接受中央银行的监管，所以在很大程度上是自律管理。每个村银行年至少要被相应的上级分支行审计次。这两种监管方式都是把监管工作留给了真正了解小额信贷的人，所有的监管方式都是量身定做的。中央银行处理的大都是般银行的监管，对小额信贷银行监管缺少实战经验，因此，设立专门的小额信贷监管对小额信贷银行的良性发展很有必要。政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件孟加拉政府给了乡村银行很大的政策空间，不强制乡村银行遵循孟加拉银行公司法或其它任何与金融制度相关的条例，不实行利率封顶政策没有利率上限。在印尼，政府放开金融管制对村银行的发展至关重要。当时负责银行监管的最高官员和印尼人民银行的最高官员都非常支持小额信贷业务。年放开利率管制，实现利率市场化......”。

6、“.....实现小额信贷业务盈利。允许储蓄，降低资金成本这两种模式都成功动员了当地的储蓄，不仅降低了资金成本，提高了盈利水平，而且解决了困扰小额信贷可持续发展的大难题后续资金来源问题。提供储蓄服务对贫困农户来说，也是改变他们经济状况的种有益方式。这种存贷结合的模式大大提高了小额信贷机构的存续能力。徐州工程学院毕业设计论文苏北民间小额信贷模式选择的理性思考建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想商业化前景和法律地位的政策构想我国目前已经针对商业化的小额贷款公司制定了比较完善的准入标准和监管框架，小额贷款公司已经有了明确的法律地位和明细的监管法规体系，但是非政府组织小额信贷机构直缺乏相应的法律地位，其政策性风险很大，其未来发展的宏观政策环境并不宽松。小额贷款公司拥有法律地位，但是其注册门槛较高在内蒙古金融办注册需万元，且有可能影响其对公共资源的利用......”。

7、“.....关键是去除各种政策障碍，对于具有商业化前景的非政府组织小额信贷机构，应该设计相应的准入门槛和政策框架，使其能够顺利转型为商业化小额贷款公司。必须是独立合法商业化运作的金融机构。独立性强调的是机制尤显重要。科学的成本控制模式是建立在良好的用人机制和科学的财务制度基础之上的。首先，在用人机制方面，必须着眼于成本控制的要求，努力节约人力资源成本，人力资源的招聘门槛高，培训要求起步高而旦员工上岗之后，则要求员工交叉任职，多职多能，满负荷工作，可以极大地节约了运营成本，充分发挥民间小额信贷组织机构精简严谨的优势。其次，将成本控制与员工激励制度相结合，调动基层分支机构控制成本的积极性。树立全员节约成本的意识，二级核算单位达到自负盈亏的，其利润的留给员工发放奖金，员工的年终奖与成本控制情况挂钩。严格规定财务支出范围，严格执行财务制度，并通过内外部审计及时发现问题......”。

8、“.....建立起健全而有效的员工激励约束机制，是民间小额信贷机构健康发展的必要条件。徐州工程学院毕业设计论文员工激励约束机制包括员工招聘员工绩效考核和薪酬制度三个方面。在员工招聘方面，坚持高标准高门槛，着力于吸引高素质的信贷员和管理人员建立公开透明竞争的用人机制，坚持公正公平择优的原则和笔试面试考核试用录用的操作程序，并加强对员工的在职培训，包括到境外进行高水平的培训。在员工绩效考核方面，每年对员工和管理人员考核次，并由被考核者的上下级打分，如信贷员的考核，需要客户和管理人员来打分管理人员考核，需要信贷员来打分。在薪酬制度方面，协会将薪酬与绩效紧密挂钩，信贷员工资每年有定涨幅，被评为先进的信贷员每年涨工资，并提供长效养老金信贷员的奖金根据业绩确定，业绩欠佳的信贷员扣发奖金，并有可能被淘汰。另外，协会进行岗位轮换制度，原则上每个区域的信贷员年更换次......”。

9、“.....避免不合规的现象发生。民间小额信贷产品设计民间小额信贷的机制是小额短期以高时间成本淘汰不是低收入的人群。因此，真正扶贫的小额贷款要有最高限度，数额应是几千块到几万块，不能高达几十万甚至上百万。民间小额信贷机构并不是农村金融市场的唯市场主体，因此在进入个农村金融市场前，应该做足充分的市场调查，目的是了解这块市场的业务覆盖盲点。在农村，即便是在些信用社放款力度比较大的地方，超过千元的贷款市场仍存在很大的缝隙。如果通过事先调查能够弄清在多大的贷款额度，当地己有的金融机构尚未涉足，那么民间小额信贷机构就可以将信贷产品的额度定在这个范围，刚好可以填补市场空间。对于整贷零还，它有两个作用是便于放款机构掌握贷款人的现金流状况，控制风险二是减少了贷款人次性还贷的压力。我国的小额信贷在借鉴整贷零还时，不应该照搬每周还款的模式，应根据地域生产项目周期长短需求确定还款周期。不同的地区......”。