1、“.....最后，我要感谢我的父母，他们教会了我做人的道理，在我求学阶段给予了我精神上和物质上莫大的支持，他们无私的爱直是鞭策我前进的永恒的动力。谨以此篇献给长期以来默默关爱和支持我的各位老师朋友和家人,年总收入平均抚养人口职业中层管理文化程度硕士根据上述数据，利用矩阵计算的方法，，，，同理得出，，，，，，，资信评估得到的信用等级为级四商业银行消费信贷风险的对策研究研究应对商业银行消费信贷风险的角度商业银行消费信贷风险的预防潜在贷款风险指尚未发生但很有可能发生的贷款风险，它发展到定程度就会演变为现实的贷款风险，使商业银行遭受严重损失。因此，国外商业银行都非常重视潜在的贷款的风险的预防，我国商业银行也不例外。商业银行消费信贷潜在贷款风险预防是指商业银行通过强化信贷管理......”。

2、“.....将贷款风险防患于未然。风险预防措施可以是种行为或套安全设备装置，商业银行在深入研究风险损失是怎样发生的基础上，在风险损失发生前将引发事故的风险因素或环境进行隔离，即切断风险事故链，从而预防风险损失的发生。相对风险回避而言，风险预防是种积极主动地商业银行消费贷款潜在贷款风险处理方式，他不同于风险回避的消极放弃与终止，而是不排除风险发生的可能性，降低风险损失发生的概率，从而使商业银行不丧失获利机会。风险预防是商业银行消费信贷管理中最适用的种方法。要把握政策，看准时机，做到放的开，收的拢摆正贷款条件与风险预防之间的关系，避免银行当铺化。调查研究，提高决策水平，严格贷款管理加强和完善对借款人的资信等级评定工作商业银行消费信贷风险的转移贷款风险转移主要是指我国商业银行通过选择贷款方式将贷款转移出去，避免自己承担贷款损失......”。

3、“.....商业银行主要采取抵押贷款或担保贷款方式来实现风险转移，但近年来有陆续产生了些新的贷款转移方式。房产或车辆抵押贷款方式。它是商业银行贷款最常采用的贷款方式，可以使商业银行将贷款风险转移给抵押贷款人。因为采用抵押贷款方式发放贷款，旦贷款不能按时归还，商业银行就可以通过处理抵押的房产或车辆来实现风险的转移。第三方担保。它是商业银行消费信贷经常采用的贷款方式。采用这种贷款方式的有益之处在于如借款人到期不能发行偿还贷款本息的义务时，担保人就必须承担担保责任首先向银行代为偿还，从而使贷款风险由贷款银行转移给担保人。现阶段新出现的风险转移方式。随着科技进步和经济发展，金融制度不断创新，金融工具大量涌现。商业银行消费信贷风险的转移也出现了新的途径。从现阶段发展状况来看有贷款资产证券化贷款保险信贷衍生交易......”。

4、“.....根据其各自得风险收益特征和相互之间的相关性来实现风险收益的最优组合。我国商业银行消费信贷风险分散分为内部分散和外部分散。内部分散。指商业银行通过调整内部消费信贷结构，将风险度高的贷款逐步调整为风险度低的贷款，降低风险度大的贷款占贷款总额的比重。商业银行内部分散潜在贷款风险主要采取多样化方式来实现。外部分散。指商业银行通过外部合作，解决贷款过度集中带来的风险集中问题，将贷款风险分散到外部，从而减少可能的损失额，基本动机是通过利益共享，达到分散风险的目的。商业银行消费信贷风险的回避商业银行消费信贷回避是指商业银行经过分析，发现笔贷款可能产生的风险损失太大时，采取主动回避放弃提供贷款的做法。就风险的般意义而言，风险回避是处理商业银行消费信贷潜在风险最强有力最彻底的手段，是种完全自足型的风险管理技术......”。

5、“.....而不需要再实施其他风险管理措施。二应对商业银行消费信贷风险的具体对策建立个人信用征信体系建立科学有效的个人信用体系是银行控制消费信贷的前提。从目前的实际出发，可分为两步走先在银行内部以信用卡信息资料为基础，将其他各专业部门包存的个人客户信息资料收集起来，建立全行性个人客要将其列入黑名单，加大追付力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查询。要进步完善消费信贷的风险管理制度，逐步做到在线查询分级审查审批集中检查从贷前调查贷时审查贷后检查几个环节明确职责，规范性操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险......”。

6、“.....信用风险成为商业银行消费信贷违约损失的个重要因素。信用风险评估成为各商业银行开展消费信贷必须关注的问题。因此研究商业银行消费信贷风险非常有利于促进商业银行消费信贷业务的持续健康和稳定发展，维护国家金融安全和经济安全。本文通过借鉴国内外商业银行消费信贷研究成果，结合我国商业银行消费信贷发展的现状和特点，得出以下结论随着我国商业商业化改革和银行消费信贷业务的大力发展，在为商业银行消费信贷业务带来机遇的同时，风险因素也在不断增加。产生消费信贷风险的原因主要来自三个方面，主要是银行方面，消费者方面，还有外部其他方面的原因。本文还介绍了商业银行消费信贷的风险评估体系，提出了个人资信的评估指标选择和等级设置。提出了我国商业银行消费信贷风险防范与处理方法，主要包括我国商业银行消费信贷风险预防转移分散回避和商业银行消费信贷贷款的处理......”。

7、“.....指出这些方法往往不是单使用，而应通过合理组合来达到防患风险于未然和尽可能减少风险损失的目的。本文还提出了应对商业银行消费信贷风险的具体对策主要有，建立个人信用征信体系，建立和完善法律法规制度，健全银行内部管理制度，实现消费信贷的资产证券化，建立银行消费信贷的风险管理体系。参考文献著作及译著类孙从海消费信用理论研究与经验考察，西南财经大学出版社年版。林钧越个人信用评分模型及其应用，中国方正出版社年版。美罗伯特科尔朗米什勒消费者与商业信用管理，清华大学出版社年版。美伦德尔卡尔德融资美国梦，严忠志译，上海人民出版社年版。二期刊报纸类郭怡之个人消费信贷业务的风险及控制，知识经济，年第期。程超我国银行消费信贷风险管理的方法探讨，金融经济，年第期。王新玉如何防范消费信贷的风险，现代商业银行，年第期。高广宇商业银行消费信贷的风险分析及启示，职业圈，年第期......”。

8、“.....辽宁经济，年第期。刘彪田卫民商业银行消费信贷风险分析，华中师范大学经济学院，年第期洪唯雅我国商业银行消费信贷风险及对策研究，市场周刊理论研究，年第期。三外文论著类，，，，四网络资源中国知网中国期刊网维普咨询网谢辞很荣幸结识各位老师和同学，很珍惜和留恋在华东政法大学的这段学习时光。这篇论文是在我的指导老师的悉心指导下完成的。在论文的写作过程中，指导老师从论文选题提纲审阅资料收集初稿的修改直至最终定稿，都给予了我认真细致的指导，使我在大学期间得以顺利完成这篇论文，老师严谨求实的学风，广博深厚的修养使我受益匪浅。在此，我向老师致以最诚挚的谢意。其次，华东政法大学商学院的各位老师对本文写作提出了许多建设性的意见和建议，使文章避免了许多疏漏和谬误，在此我衷心表信用资料库，使每个客户都有相对完整的信用记录......”。

9、“.....第二步，由中央银行牵头建立个股份个人信用公司，联合金融机构政法部门劳动力管理部门企业单位等，收集整理个人收入信用犯罪等记录，参见特荣胡雪莉如何建立我国个人信用征信体系，北方经济，年第期，第页。评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供销费者资信情况。目前，征信工作的试点已经在上海广东展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠。如果信用累积达到定数额，可以定期寄送银行资料和服务信息信用卡透支额度可以增大期限可以延长个人消费贷款按揭贷款利率在可行范围内适当下浮个人贷款担保可根据信用状况进行调整，对信用积分低的客户，应限制办理些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。建立和完善法律法规制度应尽快制定专门针对消费信贷的法律......”。