家有关方面的统计数据披露，年底我国的小企业约为万家，其中登记注册的个体私营工商户已经超过万小微企业融资困难已经受到政府商业银行的关注与重视。温家宝在年月日的国务院常务会议明确要求研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施。各大银行也纷纷开始拓展小微金融业务，助力小微企业融资与发展。特别是中小型的商业银行，利润空间在利差变小金融脱媒外资银行竞争等压力下日益缩小，发展与培育小微企业客户，已成为求生存谋发展的战略任务之。目前已经有管理民生银行小微金融业务开展概况民生银行的成立与发展民生银行小微金融战略民生银行小微金融发展情况商贷述国外文献综述国内文献综述论文框架与创新之处全文框架创新之处第二章小微企业信贷风险动态管理模式小微企业界定小微企业概念小微企业界定标准小微企业信贷风险分类与成因信用风险操作风险市场风险流动性风险小微企业信贷的贷前控制小微企业贷前调查信用评级统授信体制下的贷款额度管理小微企业信贷的贷中审查审批法人授权管理贷款审批小微企业信贷的贷后管理贷后检查信息管理第三章小微企业信贷风险管理现状分析商业银行小微金融发展概况小微金融发展整体情况股份制银行的小微金融产品小微企业信贷风险管理现状管理概况存在问题小微企业信贷风险管理问题成因宏观环境因素小微企业信用问题商业银行自身问题第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理民生银行小微金融业务开展概况民生银行的成立与发展民生银行小微金融战略民生银行小微金融发展情况商贷通申办流程与特色介绍商贷通申办流程商贷通主要特色介绍民生银行小微企业信贷风险民生银行小微企业信贷风险融发展概况小微金融发展整体情况股份制银行的小微金融产品小微企业信贷风险管理现状管理概况存在问题小微企业信贷风险管理问题成因宏观环境因素小微企业信用问题商业银行自身问题第四章民生银行对小微企业的信贷风险业信贷的贷前控制小微企业贷前调查信用评级统授信体制下的贷款额度管理小微企业信贷的贷中审查审批法人授述国外文献综述国内文献综述论文框架与创新之处全文框架创新之处第二章小微企业信贷风险动态管理模式小微企业界定小微企业概念小微企业界定标准小微企业信贷风险分类与成因信用风险操作风险市场风险流动性风险小微企部分内容简介第章导论选题背景与意义选题背景研究意义商业银行信贷风险的文献综述国外文献综述国内文献综述论文框架与创新之处全文框架创新之处第二章小微企业信贷风险动态管理模式小微企业界定小微企业概念小微企业界定标准小微企业信贷风险分类与成因信用风险操作风险市场风险流动性风险小微企业信贷的贷前控制小微企业贷前调查信用评级统授信体制下的贷款额度管理小微企业信贷的贷中审查审批法人授权管理贷款审批小微企业信贷的贷后管理贷后检查信息管理第三章小微企业信贷风险管理现状分析商业银行小微金融发展概况小微金融发展整体情况股份制银行的小微金融产品小微企业信贷风险管理现状管理概况存在问题小微企业信贷风险管理问题成因宏观环境因素小微企业信用问题商业银行自身问题第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理民生银行小微金融业务开展概况民生银行的成立与发展民生银行小微金融战略民生银行小微金融发展情况商贷通申办流程与特色介绍商贷通申办流程商贷通主要特色介绍民生银行小微企业信贷风险民生银行小微企业信贷风险成因民生银行小微企业信贷风险民生银行小微企业信贷风险管理措施探索第五章民生银行商圈信贷风险管理案例商会概况商会基本情况商会内的会员情况。甲支行对商会的授信方案商户金融需求分析甲支行营销目标授信方案设计信贷风险管理信贷风险分析信贷风险管理措施第六章结论与对策建议总结与对策建议全文总结对策建议本文不足与展望参考文献第章绪论选题背景与意义选题背景小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计数据披露，年底我国的小企业约为万家，其中登记注册的个体私营工商户已经超过万。金融时报年月日指出全国以上的企业为小微企业，它们创造产值占国内生产总值比为，纳税额占国家税收总额比为。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。然而小微企业直存在融资困难问题。北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告数据显示，在年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占，有从未发生过借贷，珠三角的受调研小微企业中有从未发生过借贷，即使在民间融资最为活跃的浙江省，也有的从未进行借贷即使实现融资的小微企业中，其主要借款渠道仍是亲戚朋友，环渤海地区通过亲戚朋友借款比例是，珠三角是，浙江省则是。小微企业融资困难已经受到政府商业银行的关注与重视。温家宝在年月日的国务院常务会议明确要求研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施。各大银行也纷纷开始拓展小微金融业务，助力小微企业融资与发展。特别是中小型的商业银行，利润空间在利差变小金融脱媒外资银行竞争等压力下日益缩小，发展与培育小微企业客户，已成为求生存谋发展的战略任务之。目前已经有商业银行开始将信贷投放重心放在了小微企业这个群体，将其视为业务发展的蓝海，例如民生银行。但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，商业银行开展小微金融业务面临的信贷风险比面向大中型企业显然更高。在目前小北京青年周刊，年月日金融时报，李岚，年月日微金融体系尚不成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业信贷风险是个重要课题。研究意义商业银行在拓展小微企业信贷业务的过程中，应充分认识小微企业的经营方式风险表现形式及融资动机，提供与其需求相适应风险相匹配的信贷产品与服务，并建立起相应的信贷风险管理体系，在努力提高自身收益率的同时，注重防范信贷风险，从而取得可持续增长的利润。商业银行只有建立起完善的小微企业信贷风险管理机制，包括健全的风险管理组织结构与管理流程，科学的风险度量评价体系等，才能有效控制信贷风险，从而更好地服务于小微企业融资需求，这不仅对商业银行自身发展有着重要的战略的意义，更加对解决小微企业融资难问题挖掘小微企业价值推进我国经济发展有深远的意义。文献综述国外文献综述国外习惯于将小型企业微型企业统称为小企业，对其信贷问题及风险管理进行了较多研究，可以从风险评估模型小企业信用评分麦克米伦缺欠均衡信贷配给关系型贷款五个方面进行总结。风险评估模型美国关于企业信贷风险管理研究发展最为成熟，并注重风险度量工具的研究。早在年，美国纽约大学的教授即提出了著名的评分模型，该模型选取企业财务数据中的个变量代入模型来评价企业的经营情况。年，教授与又推出了第二代的评分模型风险模型，仍以财务报表为基础，将变量扩展至个，提高了对不良贷款人的识别精确度并扩大了应用范围，对企业定时期的信用情况和信贷风险具有较强的预测能力。小企业信用评分世纪年代中期，美国的商业银行开始使用种专门针对小企业贷款的信用评分机制小企业信用评分，这方法是从第三方获取申请贷款的小企业的信用信息，加上银行自身从收集的少量信息或贷款申请书中的信息，代入基于历史数据和现代数理统计理论建立的模型中，分析评估贷款申请者的信用风险，预测贷款未来表现，做出贷款决策的种信用风险度量技术。小企业信用信息来自贷款申请书或银行及第三方机构的调查积累。在信用评分模型的设计开发阶段，需要利用大量的历史数据和数理统计方法对影响贷款信以下授信审批流程两位客户经理贷前调查，收集授信资料，联保体提交民生银行商户联保申请书和联保体章程客户经理就联保体整体情况及联保体各成员情况撰写联保授信调查报告，业务部门负责人出具明确意见评审经理就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见，并依照授权管理规定上报有权人审批根据民生银行商户联保申请书及民生银行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订最高额保证授信合同，并将联保体授信额度录入相关系统进行项目管理联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与民生银行签署借据和借款合同。行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款。信贷风险管理信贷风险分析甲支行先从系统性风险与非系统性风险对商会的信贷风险进行分析系统性风险商会是经省人民政府有关部门批准成立的社会团体组织，该协会有固定的办公场所，协会架构完善，管理规范。协会会员企业的经营均领取了合法的证照，其经营规范，无不良经营行为，因此发生系统性风险的可能性较小。整体系统性风险主要为法律合规风险。非系统性风险主要由于经济环境及经营管理不善导致的借款人违约风险。对此，民生银行甲支行规避风险的主要方式是制定目标客户准入条件及授信方案，以相应适合的担保方式有效控制授信风险。信贷风险管理措施针对商会的信贷风险，民生银行甲支行主要从以下几个方面的措施来进行管理与规避谨慎选择客户群体为控制小微企业信贷风险，民生银行注重对行业的调查，对风险较大的行业中的小微企业提前预警，不选择放贷目前只选择与衣食住行相关的商圈作为重点营销目标对于目标商圈内的商户，也会提高授信条件来删选客户。对于商会，甲支行着重积极支持的商户为木材物流建材为主的企业商户行业经营历史在年以上家庭实物净资产规模在万元以上企业相对采取谨慎态度，以有效防范行业风险。体现了行业选择条件拨高等客户选择的谨慎性。但是，目前民生银行并没有建立小微企业信用评级体系。整个信贷风险控制流程以贷前删选客户及贷后精细管理为主。贷后管理精细化民生银行依据客户层级贷款额度担保方式三个维度综合判断客户的风险程度，并将其分高风险中等风险和较低风险三个类别，然后根据风险程度制定不同的贷后管理方式。甲支行对商会客户风险类型的具体划分如表所示表客户风险类型划分标准客户风险类型客户层级贷款金额担保方式高风险客户类二类三类万元以上抵押会员联保