发水平有限以及抗风险能力差，无法适应农村资金需求变化。组建省级法人优势在于能更好增强农信社竞争力和抗风险能力，有利于更好扶持三农，巩固扩大农村市场。但何广文持不同观点，对这种做大法人制度持批评态度。他认为当前农信社改革发展结果是鼓励农信社向股份制发展，做大做洋，是个合并小法人做大法人消灭竞争结果。在省联社模式下，本应是自下而上控制异化成为白上而下行政管理，县级农信社成为省联社分支机构。对下放农信社管理权评价在新轮农信社改革之前，中国农村信用合作社与行政区划高度致，政府与农信社之间关系直没有理顺，这也是以往改革不成功原因之。在本轮改革之前，中央政府地方政府与农信社三者之间存在着个有中国特色利益三角形，地方政府借农信社不断从中央政府获得利益却不承担相应责任，而鉴于农信社在农村金融中垄断地位及巨大影响，中央政府不得不承担巨大成本以维持农信社正常运营。因此新轮农信社改革将农发展与农村金融发展现状“五省市农村经济发展现状五省市农信社改革总体状况北京农信社改革路径及现状上海农信社改革路径及现状天津农信社改革路径及现状重庆农信社改革路径及现状浙江农信社改革路径及现状五省市金融供给总量比较五省市金融机构总量比较五省市信贷供给总量比较第章五省市农村金融发展深化度比较货币化程度分析农村金融相关比率分析农村金融收入比分析贷差和存贷比分析贷款利率分析第章总结及建议总结改革模式选择分析。，。改茧趋势和方向分析资金流向分析改革建议参考文献致谢个人简历在读期间发表学术论文与研究成果选题背景第章引言年月，国务院颁布深化农村信用社改革试点方案，标志着新轮农村信用社改革启动。本轮改革按照“明晰产权关系，强化约束机制增强服务功能国家适当支持地方政府支持”总体要求，提出股份制股份合作制以及合作制三种产权模式和股份制银行农村合作银行以县市为统法人以及县乡两级法人四种组织形式，将信用社管理交由地方政府负责，并以专项再贷款和专项票据作为资金支持。在本轮改革之中，经济发达北京市和上海市率先改制为全市统法人农村商业银行天津市在在改革之初选择了两级法人农村合作银行模式，后改组成为天津农村商业银行重庆农村信用社最初选择了县级联社统法人组织形式，以及股份合作制产权改革，并最终改组成为统法人重庆农村商业银行浙江省成立了省级信用联社，仍保留农村合作银行县级联社统法人以及县乡两级法人这三种形式。改革方案实施近九年以来，取得了阶段性成果，从总体来看，各地农信社资产质量得到了显著改善，财务状况明显好转，长期积累历史包袱也逐渐得到化解，涉农信贷投放总量也有所增加，最终结果是农信社可持续发展能力有了显著提升。但五省市农信社改革所呈现趋势表明，无论各地农信社在改革之初选择了何种模式，实际上正在不断合并法人并向股份制商业化方向发展，农信社规模越来越大而法人数量越来越少。选题意义当前，农村信用社在农村金融市场上占主导地位，独力担负着支持农村经济发展重要任务，因此关注农信社改革具有极其重要意义。农村信用社改革意义不仅仅在于其机构本身生存能力得到了显著提升，更在于农信社改革后对农村经济所产生影响，这也是本文所关注重点。因此本文选取北京天津上海重庆四个直辖市以及农村金融发达浙江省，试图以金融深化理论为基础，借用金融发展理论所提供些客观指标，从金融发展水平金融结构分析等几方面分析五省市农村信用社改革成效，分析五省市农信社改革对农村金融深化程度以及农村资金流向影响，比较了五省市农信社改革模式和发展趋势，并在此基础上进步探索五省市农村金融改革发展路径。第章文献综述对新轮农信社改革评价对省联社模式评价本轮改革突破了以往在合作制框架下进行修补思路，提供多种产权模式，各地农信社可根据自身实际状况自主选择其中种，这也符合各地经济发展以及农信社状况存在巨大差异现实状况，避免了“刀切”统模式。在改革之初，除北京及上海选择农村商业银行模式天津选择农村合作银行外，其他省市都在管理模式上采取了“省联社”方式。对于这样产权制度安排，主要存在两种观点是认为应该按照“江苏模式，取消基层农信社法人地位，实行统法人体制，目在于解决农信社规模小抗风险能力差竞争力不强等问题。另种观点认为，农信社规模不宜过大，应当保持基层农信社级法人地位不变以真正服务三农。支持第种观点学者认为省级联社是改革最好选择。如祝晓平认为成立政府参与推动省联社有利于化解风险，双重代理问题在中国现阶段是可行也是可以解决，省联社模式是未来趋势。建议省联社将管理重点放在推进制度化建设培养法人提高自制能力上。兰益江也认为农信社发展最佳选择是成立股份制省级法人。县级法人联社由于资本规模小从业人员素质低科技开发水平有限以及抗风险能力差，无法适应农村资金需求变化。组建省级法人优势在于能更好增强农信社竞争力和抗风险能力，有利于更好扶持三农，巩固扩大农村市场。但何广文持不同观点，对这种做大法人制度持批评态度。他认为当前农信社改革发展结果是鼓励农信社向股份制发展，做大做洋，是个合并小法人做大法人消灭竞争结果。在省联社模式下，本应是自下而上控制异化成为白上而下行政管理，县级农信社成为省联社分支机构。对下放农信社管理权评价在新轮农信社改革之前，中国农村信用合作社与行政区划高度致，政府与农信社之间关系直没有理顺，这也是以往改革不成功原因之。在本轮改革之前，中央政府地方政府与农信社三者之间存在着个有中国特色利益三角形，地方政府借农信社不断从中央政府获得利益却不承担相应责任，而鉴于农信社在农村金融中垄断地位及巨大影响，中央政府不得不承担巨大成本以维持农信社正常运营。因此新轮农信社改革将农步出现资金“脱农”现象，真正做到取之于农用之于农。推广股份制改造之时要注意到，在经济欠发达地区和传统农业地区等支农任务较重地区，股份制商业银行可能对弱质农户和农村中小企业产生更严重信贷配给。切实强化金融监管。省级政府要明确自身在监管中监督责任和义务，帮助农信社防范并化解金融风险，但不能过度干预农信社管理对其所有权造成侵犯。银监会在农信社监管体制中也有着举足轻重地位，应当合理确定农信社监管尺度，在考虑我国实际情况基础上建立健全套符合农信社实际监管体系，实行差异化监管政策，促进农信社风险管控能力。最后在农信社产权交由地方政府管理之后，银监会和各级政府之应当协调好彼此关系，建立良好农村金融生态环境。建立农户小额信贷担保体系，同时提高金融服务在担保抵押方式等方面创新，提高农户贷款可得性。此外，要大力推进农村信用体系建立，减少信用风险，为信贷决策提供依据，从定程度上解决借贷双方信息不对称问题。完善政策扶持体系。积极协调各个有关部门，出台系列协调稳定长期激励导向明确农村金融扶持政策，如税收和存款准备金政策，避免出现以往政策之间有冲突或是缺乏连续性状况。另外，我国各地情况多样而复杂，在政策力度上要根据现代农业功能区建设规划和不同机构对农业服务贡献度，有所倾斜和侧重而不是刀切，以便更好支持发展现代农业。参考文献安翔，当前农村信用社改革绩效及评价指标研究，社会科学家，年月，第页页爱德华肖，经济发展中金融深化，上海三联书店，年董晓林，褚保金，杨晓蓉，农信社央行专项票据置换政策效应评估，金融研究，年月，第页韩廷春，金融发展与经济增长，清华大学出版社，年何广文，从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化，中国农村经济，年月，第页何广文，农村信用社制度变迁困境与路径选择，经济与管理研究，年月，第页金鹏辉，中国农村金融三十年改革发展内在逻辑以农村信用社为例，金融研究，年月，第卜页兰益江，关于农村信用社组建省级统法人几点思考，福建金融，年月，第页兰虹，穆争社，深化农村信用社管理体制改革思考，江西财经大学学报，年月，第页李伏安，当前农信社管理体制存在问题及政策建议，中国农村金融，年月，第页雷蒙德戈德史密斯，金融结构与金融发展，上海人民出版社，年罗纳德麦金农，经济发展中货币与资本，上海人民出版社，年谈儒勇，中国金融发展与经济增长关系实证研究，经济研究，年月，第页谢平，徐忠，沈明高，农村信用社改革绩效评价，金融研究，年月，第页谢平，中国农村信用合作社体制改革争论，金融研究，年月，第页席建成，茹少峰，陕西省农村信用社改革绩效评价基于陕西省个县农村信用社实地调查，西北农林科技大学学报，年月，第页徐笑波等，中国农村金融变革与发展，当代中国出版社，年姚耀军，中国农村金融研究进展，浙江社会科学，年月，第页。姚耀军，中国农村金融发展水平及其金融结构分析，中国软科学，年月，第页杨俊，我国农村金融覆盖面和可持续性个系统性回顾和评价，金融与经济，年月，第页易宪容，农信社改革花钱能否买到机制，中国经济网，年月日张兰，褚保金，农村信用社产权改革效果实证研究基于江苏省调查数据分析，农业而技术经济，年月，第页张兵，朱建华，贾红刚，我国农村金融深化实证检验与比较研究，南京农业大学学报，年月，第页张兵，周翔，韩树枫，农村信用社改革绩效评价基于江苏省调查数据分析，农村经济，年月，第页张杰，高晓红，注资博弈与中国农信社改革，金融研究，年月，第页周立，胡鞍钢，中国金融发展地区差距分析，清华大学学报，年月，第页周立，三次农村金融改革评述，银行家，年月，第页周治富，郭梅亮，中国农村信用社改革绩效评价基于农村金融机构业绩评估指标研究，经济问题探索，年月，页祝晓平，论省联社行业管理下农信社法人治理结构，金融研究，年月，第页中国人民银行农村金融服务研究小组，中国农村金融服务报告，年工，个人简历在读期间发表学术论文与研究成果个人简历郝文佳，女，年月日生。年月毕业于北京科技大学，获经济学学士学位。年月进入对外经济贸易大学攻读金融学硕士。发展与农村金融发展现状“五省市农村经济发展现状五省市农信社改革总体状况北京农信社改革路径及现状上海农信社改革路径及现状天津农信社改革路径及现状重庆农信社改革路径及现状浙江农信社改革路径及现状五省市金融供给总量比较五省市金融机构总量比较五省市信贷供给总量比较第章五省市农村金融发展深化度比较货币化程度分析学位论文原创性声明本人郑重声明所呈交学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作所取得成果。除文中已经注明引用内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过作品成果。对本文所涉及研究工作做出重要贡献个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名秆爻隹刃肛年月朋日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集保存使用学位论文规定，同意如下各项内容按照学校要求提交学位论文印刷本和电子版本学校有权保存学位论文印刷本和电子版，并采用影印缩印扫描数字化或其它手段保存论文学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分阅览服务学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文学校可以采用影印缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文内容编入相关数据库供检索保密学位论文在解密后遵守此规定