性双方合作是解决融资难的重要途径第页共页世纪年代以来,我国中小企业发展迅速,己经成为国民经济发展的重要组成部分,但是中小企业融资难却是普遗存在的问题。中小企业的自身素质不高抗风险能力弱信用缺失等是其融资困难的深层原因,出于贷款成本风险等方面考虑,商业银行不愿意为中小企业提供贷款,存在明显的惜贷行为。通过与融资担保机构的合作,银行在提供中小企业贷款中的经营风险和成本有所降低,有利于提高银行贷款的积极性。在个人贷款领域,由于广大中低收入者收入不确定性因素多风险大,商业银行对个人贷款提出了严格的条件,并且十分重视作为第二还款来源的担保,特别是涉及中低收入者的个人住房贷款,寻找担保人十分困难。为解决中低收入者住房融资困境,我国部分城市在政府的推动下,建立了地方性住房置业担保机构,由住房置业担保机构对中低收入者住房贷款提供担保,即有效解决了中低收入者的贷款问题,也对商业银行个人贷款业务发展起到了促进作用。双方合作是商业银行业务发展的要求从商业银行的角度来说,融资担保机构为商业银行提供了其自身风险防范体系之外的又道风险屏障,为其防范信用风险提高信贷资产质量提供了个有效工具。同时,担保机构与商业银行合作也能提高商业银行工作效率,扩大银行的经营范围,有利于银行寻找新的利润增长点和客户资源。如,在贷款营销环节,担保机构可以向银行推介有贷款需求的客户在贷款受理环节,担保机构可以对客户进行初选收集相关贷款申请收入证明等资料贷后管理阶段,对逾期贷款,担保机构可以进行催收在事后风险释放方面,银行直贷的项目出现风险时,处置抵押物往往周期长诉讼成本高变现性不佳,而与担保机构合作的贷款,由于可由担保机构进行代偿,则能及时化解不良贷款风险。可见,与担保机构合作有利于商业银行拓展业务提高工作效率。双方合作是市场信息对称化的需求在市场中信息不对称的现象普遍存在,正是由于信息不对称,商业银行对借款人的资格审查才相当荀刻,而融资担保机构与借款人之间则被认为信息相对对称。融资担保机构作为第三方介入信贷关系的前提条件是融资担保机构的介入,能否有助于解决借款人与商业银行的信息不对称问题。对于该前提,融资担保机构和其他金融中介机构样,其产生的根源在于交易费用和交易成本的节约与风险的分担。区域性融资担保机构及联盟合作模式担保机构,必然对当地借款人或联盟范围内的借款人有更深的了解,同时在这个区域范围内,借款人之间会形成种监督机制,为了维护大家的共同利益而实施自我监督,般说来,这种监督要比银行的监第页共页督更加有效。因此,在区域范围内,融资担保机构相对于商业银行而言,对借款人的了解更具有优势,减轻了信息不对称程度,有助于商业银行降低交易成本。双方合作是融资担保机构的发展基础融资担保机构实际上是商业银行和借款人的融资中介,在两者之间起到信用增级的作用。在商业银行担保机构和借款人三者之间,商业银行是资金供给者,始终是处于主动地位。因为担保机构所担保的贷款是由商业银行发放的,担保机构的担保行为是建立在商业银行和借款人有效的债务合同基础上的。因此,没有商业银行的合作,担保机构的经营业务根本无法开展。融资担保机构和商业银行之间的良好合作是融资担保机构在市场上得以生存和发展的基础。双方合作是降低交易费用的有效方式由于交易行为本身是有成本的,因此任何交易都可以看成是双方所达成的项契约,该契约在完成过程中会产生交易费用。担保机构作为信用担保的专业机构,在选择交易对象收集交易信息处理交易业务等方面相对商业银行综合业务经营来说,会更专业专注,由担保公司进行操作可以提高效率从而取得规模经济。担保机构使用专业化经营来降低或消除风险,并降低交易过程整体的风险和内生交易费用。担保机构和商业银行的合作,使两者利益点产生重存,从而使交场成本下降。三银行和担保机构合作现状及风险分析银行和担保机构合作现状截至年末，行业法人机构总计家。行业实收资本亿元，较上年末增长。业务规模增长较快，担保放大倍数明显提升。年新增担保万亿元，同比增长其中新增融资性担保万亿元，同比增长。年末在保余额万亿元，较上年末增加亿元，增长。其中融资性担保在保余额万亿元，较上年末增加亿元，增长。行业融资性担保放大倍数融资性担保责任余额净资产倍，较前三年直维持的倍水平明显提升。与此同时，经营建立担保公司的信用评价体系。通过政府推动协会主导担保机构参与等方式,在借鉴国内外先进经验的基础上,建立担保公司信用评价体系,主要内容可以包括担保公司的企业素质企业经济实力企业偿债能力企业经济效益和营运能力企业发展前景等,建立担保公司的信用评价标准体系,促进担保公司加强企业自身信用建设,为企业信用评价提供理念标准和技术支持。三是建立第页共页担保机构的外部评价机制。应积极推动担保机构外部评级工作,建立担保机构的外部评价机制,要求担保机构实行定期的外部资信评级,提高社会信誉度,实现信用放大功能,促进担保机构与金融机构更广泛幵展合作。担保机构资信评级结果可以通过报刊媒体和企业征信系统予以公告。即有利于商业银行查询利用,也可以给担保机构改善经营管理施加压力和动力,促进其不断加强管理提升信誉。治理和改善担保行业的经营秩序是充分利用银行业协会平台,推动当地政府组建担保行业自律组织,强化担保行业协作和自律,规范自身运作,提高担保机构信息透明度和准确性,共同维护担保行业的经营秩序。二是建立联合制裁机制,商业银行之间应充分交换信息,建立黑名单机制,定期通报,对缺少诚信的担保机构进行联合制裁。三是建立再担保和分保机制,由地方政府组织成立再担保机构或再担保补偿基金,当担保机构的放大倍数达到数额时,能够采取有效的再担保措施当担保机构单个客户保证额度与净资产达到定比例时,能够采取分保措施,以避免担保机构的单体风险。商业银行加强内部管理水平加强中小企业信贷业务的风险计量,对担保机构保证贷款实行限额比例管理。当前资本监管标准趋于严格,资本约束压力进步加大,商业银行信贷业务采用的担保方式,很大程度地影响该业务的资本占用,采用不合理的担保方式可能抵消该项业务所产生的收益。商业银行在开展业务时,应科学地评估中小企业信贷业务的风险收益和资本占用,合理选择风险缓释策略,制定科学的担保方式组合。在中小企业贷款担保方式组合中,首先要确定保证贷款的占比其次,在保证额度限额比例内,再分割由担保机构提供保证的贷款占比银行经办机构可以在上述保证额度限额比例内,拓展由担保机构保证的中小企业信贷业务。担保公司保证贷款占比的具体确定,可以和担保公司的信用评级及借款企业的信用评级相挂钩,制定矩阵组合排列,担保公司信用等级越高,其在贷款中可占的担保份额越高借款企业信用越高,担保公司所占的份额也越高,其他抵押等的担保份额可相应减小。商业银行通过推行保证贷款限额比例管理,可以引导经办机构更加重视资本成本,避免因盲目营销导致融资担保机构保证贷款过度集中而产生的系统性风险。结合融资性担保机构管理暂行办法出台,加强对担保机构的审查。融资性担保机构管理暂行办法对融资性担保机构的设立变更和终止业务范围经营原则和风险控制监督管理法律责任等多方面进行了阐述和规范,商业银行要结合该办法的出台,进步规范与担保机构的合作,加强对担保第页共页机构的准入管理和日常管理,确保合作的担保机构是合法经营规范的公司。是加强对融资担保机构财务报表审时,应当重点审查担保机构的净资产,以确保是在办法规定的限额内接受担保,避免担保机构的超额担保。二是在接受融资性担保机构提供的担保时,审查担保机构与被保证人之间的是否存在股权投资关系,被保证人是否为担保机构的母公司或子公司,如果则不得接受该担保机构的担保。三是在接受融资性担保机构提供的担保时,应当对担保机构的资质进行审查,确保合作的担保机构经过法定监管机构审批取得监管部门颁发的经营许可证并经工商行政管理部门登记注册。四是在接受融资性担保机构提供的担保时,应认真审查担保机构的业务范围,确认被担保的业务品种符合担保机构业务范围,避免超范围接受担保,确保担保的合法有效。建立健全担保合作机构管理制度,严把合作机构准入退出关。商业银行应完善担保机构管理办法,明确担保机构准入条件和退出标准,建立担保机构合作准入审批制度,制定日常管理规范,以制度约束担保机构的管理和维护。担保机构准入时,应该考查担保公司的基本条件信用等级条件资金条件等是否较好,如基本条件,应该考查担保公司是否经政府主管部门批准,是否拥有有效贷款证卡,从事符合法律法规的生产经营活动是否组织机构健全,有完善的内部管理规章制度专业化运作模式,对担保业务具有较强的风险控制能力是否信誉良好,具备履行合同偿还债务的能力是否能够按当年担保费收入的提取未到期责任准备金,按不超过当年年末担保责任余额的比例及税后利润的定比例提取赔偿准备金等。资本金条件,应考查担保机构的实收资本净资产是否充足,是否达到规定,资本金是否足额到位使用合法合规。对存在以下情况的担保机构,应禁止合作参与地下金融非法集资违规放贷等活动的在金融机构存在违约记录未按约定履行代偿义务的对担保业务风险管理薄弱的如未设置专门的风险管理岗位并配备专业化管理人员未建立担保业务风险评估和管理的配套制度和流程未建立风险准备金制度等的纳入内控黑名单的担保机构的控股股东或实际控制人所控制的其他担保机构。同时,商业银行应建立担保机构风险评估模型,完善担保机构信用评级方法,构建可以准确评估担保机构代偿能力的业务流程和系统。对担保机构实行动态管理,定期对担保机构的工作进行审核和评价,动态调整担保机构名单,对不符合准入条件或不能依法合规经营的担保合作机构要坚决退出。通过加强日常管理,及时发现参与地下金融非法集资违规放贷等活动的担保机构,坚决退出不予合第页共页作。建立有效的担保机构分级管理体系,实行差别化的合作管理。商业银行可以根据合作产品合作年限和股东背景等要素,对合作担保机构进行分类分级管理,按照综合型特色型这两种类型,建立三个层级的监管体系,并给予差别化的合作条件,引导其进入再担保体系,或办理特色业务,降低系统性风险。综合型担保机构是指与银行合作的地区范围业务类型客户群体最广的担保机构特色型担保机构是指业务主要依托专业市场商会产业集群等社区,对拟担保群体有特殊控制力的担保机构。其中,综合型担保机构分三个层级是政府背景或与机构再担保业务合作担保机构,对这类机构可以适当放松准入条件放大担保放大倍数,减少业务审核环节,提高业务效率二是与银行合作时间较长信用记录良好的合作担保机构,对这类担保机构可适当放大担保倍数,业务合作检查频率适当降低三是除上述情况以外的普通担保机构,可通过提高准入标准,严把审核关,降低担保放大倍数加强日常业务管理的检查和监测等方式,加强风险防范。五结论商业银行与担保机构开展合作,是社会经济发展和双方经营需要的必然结果。但是,在双方合作过程中,由于外界监管不到位,担保机构经营行为不