规避的。 在保险公司成规模退出车贷险市场后，银行开始和有实力的经销商合 作。鉴于保险公司的风险在于没有进行资信调查，银行委托经销商进行个 人信用调查，由经销商给贷款买车者提供担保，将风险转嫁给经销商。这 种模式中的代表者是和光大银行合作的亚飞汽车集团，亚飞信贷模式 成为全国汽车信贷消费的典范。 但这种模式也是有明显漏洞。因为经销商本身是汽车销售机构，他 自身的利益直接同销售挂钩，他们对购车人的调查可能有失公允，造成 些经销商单独或与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。 而且，由于经销商资本金有限，大部分资金都用来购车，现金流量有限又 要承担不断增加的担保金额，其中隐藏着极大风险。在这种情况下， 的担保公司顺势而生，如泛华安联。些具有担保资格的经销商也开始将 担保业务于汽车营销，组建的担保公司，如嘉信担保就是从亚飞 汽车集团出来的。 担保公司的优点在于他们是第三方专业的信用管理机构，他们的 担保费用同经销商的汽车售价是完全分开的，是透明的。同时，担保公司 对市场非常了解，可以对市场进行监督。 汽车贷款担保公司的出现，方面是人们对汽车贷款需求的增加引导 社会推出相应的产品来满足人们的需求，另方面是在满足人们汽车贷款需求的同时对贷款方的所承担风险的控制，因而担保公司通过提供担保的 方式，在满足消费者分期购车需求的同时，也大大促进了汽车的销售，同 时也降低了银行贷款的风险，加快了放款速度，在汽车流通领域做出了比 较大的贡献。 第四章项目必要性 设立担保公司必要性 为防止经济增长由偏快转为过热价格由结构性上涨演变为明显的通 货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施年之久的稳健的货 币政策调整为从紧的货币政策。从紧的货币政策的实施首先意味着 要紧缩金融机构信贷，严格控制企业贷款的发放。央行已明确要求， 年整体的银行信贷规模，新增贷款量不得超出年实际贷款量。 按照当前银行的存贷比率的准备金率以及左右的库存 现金和备付金的规定，银行年信贷规模会出现大幅度的萎缩。在货 币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎，些上市公司 企业集团大型企业重点项目是各商业银行优先放款的目标。个人汽车 消费贷款由于信用规模偿贷能力等方面的局限性，无法与大企业相比， 按照优胜劣汰的原则，个人车贷要想从银行得到贷款会更加困难。 个人汽车消费贷款担保公司的出现拓宽了消费者购车的渠道。个人汽 车消费贷款担保公司作为能够缓解个人信用不足提供担保的第三方，在 当前货币从紧政策下应当发挥更大的作用。 二汽车贷款担保业务存在的必然性 此项业务存在的必然性，其实我们从其他汽车担保公司发展的历程也 可以看出来。目前的汽贷市场已不是银行在唱独角戏，而是形成了银 行担保公司车行三方联手拉动车贷市场的新模式。前些年，汽车消费贷款业务基本上是银行在做，市民能从银行获得贷 款，必须具备以下条件中的项，即由汽车经销商提供保证担保由政府 公务员提供保证担保所购车辆加装，或者由保险公司提供履约保险。 虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行 承担，每年由车贷产生的坏账不在少数。车贷业务成了银行的烫手山芋， 到了年下半年，农行工行建行等重庆多数银行已停办了车贷业 务。 年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率 先提出了与银行合作开展车贷业务。由于贷款风险由银行转移给担保公 司，银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作 方，最终形成了由车行推荐客户担保公司承担担保责任银行放贷的三 方合作新模式。这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前以上 的车贷业务都是由三方合作完成的，仅年全市汽车消费担保贷款业 务量就达到了亿多元。有业内人士估计，年全市汽车消费贷款市 场达到个亿，每年将以至少的规模增长，是，货币政策由稳健转向从紧的真正内涵是使货币信贷总 量与经济平衡快速发展相适应，其本质特征是好字当先稳中求进，根本 目的是为了更好地发展。从紧不等于收缩，管严不等于管死，信贷总量切刀不等于贷款刀切。个人汽车贷款消费担保公司要正确理解从 紧货币政策的内涵，正确处理落实宏观调控政策和促进经济协调发展的关 系，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的作用，坚持有保有压，区别 对待的方针，继续推进金融服务。 银监会表示，银行业支持个人车贷发展工作，并说明从紧的货币政策 不会影响个人汽车贷款消费。如何在从紧的货币政策形势下，较好满足个 人消费车贷的金融服务需求，支持汽车产业发展，促进经济又好又快发展， 既是银行业的重要社会责任，又对担保业应对当前经济周期性波动的冲 击调整信贷资产结构降低风险集中度增强竞争力具有十分重要的意 义。 专业担保公司是银行机构的补充和延伸，它可以调查了解个人车贷的 资信情况及还款能力等，有利地促进了资金的流动。所以说，从紧的货币 信贷政策对个人汽车消费贷款担保公司而言既是机遇银行贷款要求 和资格的提升导致更多个人贷款需要担保，也是挑战整体经济趋势的 不可预测性增大代偿的机率。个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观 调控的方向，按照宏观调控政策和市场调节的要求，抓住机遇，变被动为 主动，适时调整企业的发展方向和经营策略调整产品结构，要眼睛向内， 自主创新，强化管理，狠抓效益，尽快做大做强。 三担保公司化解生存危机的应作的内外应对措施 从长远来看，促进银行和担保机构的更好合作，应该从体制上建立担 保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。目前，很多商业银行与担保机构的合作方式采取集中授信和单户授信相结合的 方法。虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司的 融资，尤其是对些缺乏足值抵押的个人，通过担保机构担保参与的形式， 可以有效增强银行与个人之间的信息传导，分散银行贷款风险。 与此同时，合作过程中也受到些阻碍，主要是部分商业担保机构的 担保实力和自身抗风险能力都难以保证，如果发生企业违约，风险会转嫁 到银行。方面，经过几年发展，虽然有相当的个人汽车消费贷款担保机 构已经积累了定的经验，但是市场上的商业担保机构良莠不齐另方 面，由于保费收入只占担保额的左右，在商业担保缺乏再担保机制 的情况下，旦出现大规模代偿现象，担保机构将面临非常大的风险。此 外，有些互助担保的机制和模式还在逐渐形成阶段，银行介入互助担保业 务存在疑虑。虽然互助担保的各方，在理论上和实际中都更为了解彼此， 具有更高的信息透明度，但是由于互助担保多为同行业内几家企业的彼 此担保，在担保的放大效应作用下，在行业周期低迷时容易发生系统性风 险，为银行的贷款资金流向的监管带来定的困难。 因此，要从体制上建立担保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担 保公司的运营管理机制。具体而言，要建立商业担保的再担保机制，分散 担保体系内部风险，同时要探索互助担保模式。为增强自身的信贷担保能 力，个人汽车消费贷款担保公司可以从以下几方面努力。 创新融资模式，满足资金需求。目前，我国各地从形式上都成立 了个人汽车消费贷款担保公司，有些不大的城市就成立了几十家担保公司。据调查，这些公司大多是名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根 本没有担保能力。要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账 款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。应收账款般占中小 企业的资产规模，应收账款如能盘活，能够给融资难的解决提 供很好的途径。目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，开始 收到积极效果，专家认为这种做法可以在全国大力推广。 建立完善的担保机构的补偿机制和再担保体系。担保机构的补偿 机制和再担保体系的建立，方面可以有效地降低担保公司的风险，鼓励 民营资本的大举参与另方面再担保体系的建立可提高民营担保公司的 信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，也有可能改变实际放大倍率偏 低的状况。由于担保体系的不完善，下级担保机构通常都是自身承担了 全部风险，而上级担保机构基本不承担代偿比例。 放宽担保费率和放大倍数的自主定价权。目前我国担保费率较之 其承担的风险相比偏低，大都无法弥补代偿损失，对民营资本缺乏吸引力， 导致了民营资本不愿真正介入担保业务，也使担保结构中信用担保的比率 过低。给予担保公司灵活的担保费率自主权，根据担保公司的资本规模和 资信等级，给予更大的放大倍数，而不是目前的倍限制。 制度支持。目前银行与个人汽车消费贷款担保公司的合作过程存 在些问题，如担保机构的抗风险能力担保机构业务模式和机制建设等。 因此，有必要以政府为主导给予商业银行更多的政策倾斜，改善担保环境， 提高担保机构的经营能力，明晰担保机构商业模式，力促个人汽车消费贷款担保体系建设。政府应当引导银行业金融机构转变经营理念，打破片面 强调大客户的陈旧观念，要按照科学发展观的要求，提高个人汽车消费贷 款担保公司的成本核算能力，简化信贷业务流程，完善金融产品创新。同 时，政府应当对非正规金融加以合理的引导，使其发挥对企业融资的积极 作用。政府要支持发展个人汽车消费贷款担保机构，制定相应的政策法规， 规范其业务行为，使其健康发展。 目录 第章拟成立公司基本情况 第二章投资人简介 第三章项目背景 汽车贷款担保业务介绍 二汽车贷款担保业务的发展历程 第四章项目必要性 设立担保公司必要性 二汽车贷款担保