务监管。主要着重于对外资保险公司偿付能力的监管和对保险准备金的资金运用情况的监管。第三，产品监管。对于涉及到些中国公众所不熟悉的保险新产品，根据保险原则和有关的保险法律规定进行监管就显得更为重要。第四，业务监管。最主要的就是对保险中介市场的监管。外资保险机构由于缺乏本地资源，往往招募大批保险代理人，对这些人的管理如果跟不上，会造成中介市场的混乱。事实上，外资保险公司进入中国市场，看中的是市场本身的潜力而不是些优惠政策。因此，我国保险监管部门应使中外资保险公司能在同市场规则同竞争环境同条件下进行公平竞争，这不仅有利于中资保险公司的发展，也有利于我国整个保险市场的健康发展。转贴于看准网全文完年月日费用来制定自己的费率。从年开始，其他费率组织也相继采取了这种措施。五投资活动的范围限制保险公司并不可随意投资，因为拙劣的投资可以导致保险人破产，最终也危及到被保险人的利益。所以，各州监管部门都制定了严格的投资范围保险资金运用的结构和可接受与不可接受的投资种类等。般地，各州保险监管部门允许保险公司投资的对象为美国政府债券州或市政府债券加拿大债券抵押贷款高质量的公司债券限额的优先股和普通股等。同时，规定通过各种形式运用的资金占其总资产的比重不得超过定比例。例如，纽约州规定，保险公司投资的债券政府债券除外不得超过其被州监管部门承认的总资产的。另外，由于人寿保险公司持有大量投保人的储蓄金，而且人寿保险合同持续时间较长，所以监管部门都严格限制人寿保险公司的投资领域，特别是严格规定执有普通股票的比例。比如在纽约州，这比例应是保险人可被承认的财产的。而且，如果人寿保险公司提供以投资为基础的新险种如变额人寿保险和万能人寿保险，还必须遵守其特殊的规定。相反，财产保险公司在投资范围方面往往有较大的自由度。六对保险公司资本金和盈余金的规定保险公司在开办前都必须符合各州保险监管部门的许多规定。最为重要的是最低数目的资本金和盈余金要求。不同的州有不同的资本金要求，不同类型的保险人的资本金和盈余金要求也会不同。例如在佐治亚州，规定保险公司必须维持的最低资本金和盈余金为万美元。而有的州标准很低，如科罗拉多州，对于人寿保险公司仅需万美元的最低资本金。如果外州保险公司到其他州去营业，还必须拥有该州的营业执照，即也必须符合该州对保险公司资本金和盈余金的规定。这种要求便于管理和控制外州保险公司在该州的经营。总之，美国保险业监管制度的最终目标是促进保险人的清偿能力，保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任。保护保险消费者的合法权益，减少和打击保险行业的犯罪，维护次的年终监管转变为以信息制度为基础的经常性监管，指导和督促保险公司适时监测自身的经营管理情况，及时调整经营策略，以保证公司的最低偿付能力水平。另外，应逐步做到将监管结果定期向社会公布，以加强社会监督。加强保险监管报表报送制度的建设财务报表是保险监管部门对保险公司日常经营活动进行监管的首要工具，切实提高报表的分析质量，充分地利用设计科学的报表和指标对保险业进行全面的及时的风险监测及监管，是对保险业实施非现场监管的前提。为了达到利用报表进行监管的目的，必须做到以下几点第，保险监管部门应配备专业的分析人才，适时有效地评估报表。第二，充分利用技术，及时发现问题，防患于未然。第三，开发财务报告评估系统，及时分析财务报表，将风险抑制在萌芽状态。第四，条件成熟时将监管部门评估系统与保险公司联网，以便早日发现问题。第五，保险监管人员在审核时，不仅要看该保险公司最近年度的情况，还要研究数年来的模式和趋势，以便提高分析的质量和监管水平。进步强化对新型寿险产品的监管各保险公司开发的以投资连结保险为代表的非传统寿险产品，既推动了寿险业的发展，又最大程度地控制了寿险公司的经营风险。但是，由于新型寿险产品在我国刚被推向市场，所以保监会应在该类产品的规范化投资账户的运作信息披露营销员管理等方面作进步的规范。特别是从监管法律的角度看，新型寿险产品实质上是信托类资产，保险公司的普通账户资产的运用不仅受到保险法的管辖，而且也受到信托法证券法的管辖。因此，保监会应与国内有关金融监管部门建立联系，形成具有快速反应能力的保险监管安全网，为金融产品的创新以及经营行为的创新保驾护航。重视对外资保险公司的监管加入后，外资保险公司将大量进入，这对我国保险业的监管将是个严峻考验。如果对外资保险公司缺乏有效的监管，可能会产生恶性竞争或导致外资公司实际垄断我国保险市场的局面。因此，面对新的形势，对外险市场的有序发展。确保保险公司有健全的管理和财务状况，并对保险投资人提供个公平及自由竞争的保险市场。四美国保险业监管制度的借鉴随着中国保险业的高速发展，中国保险业监管的方法手段水平力度也在逐步提高。但我们也看到，加强保险监管规范保险市场秩序是项极其复杂的社会系统工程，我国要从根本上解决保险市场上存在的问题，还有很长的路要走。我国保险业监管系统应借鉴美国先进的监管经验，按照国际通行规则办事，建立保险监管责任制，逐步改进和完善保险监管手段。尽快完善我国保险业监管法律法规体系的加入，意味着今后国内的相关法律法规要与国际惯例接轨，使我国保险市场向规范化和国际化方向发展。虽然自年保险法颁布以来，我国在保险法规的制定和完善方面已取得很大进步，先后制定了包括保险管理暂行规定保险代理人管理规定保险经纪人管理暂行规定在内的系列规章制度，但相关的规范保险市场主体行为的法规和实施细则还没有出台，尚未形成规范保险市场所必须的法律环境。因此，我们现在要依据保险市场开放的现状加入后外资保险机构的设立和经营情况国际保险监管趋势的变化状况，参照国际惯例，全面清理与基本原则和对外承诺不相符的内容，尽快修改和完善保险法，出台系列与保险法相配套的各种法律法规，以便充分发挥保险法律的引导和保障作用。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险业的执法水平，为保险业健康发展提供个公正公平的竞争环境。建立我国自己的保险业早期警戒系统指标体系监管体系的内容具体表现在许多方面，但突出监管偿付能力的核心地位，建立套完整的控制指标体系，无疑是加强保险监管改善保险监管的首要任务。我们应参照美国比率指标体系，建立自己的保险监管指标监控系统，如建立最低资本充足率制度，把对保险公司资本的监管方式，从静态监管变为动态监管，把偿付能力监管由年保险法均规定，保险公司在业务经营中，必须依法提留各种准备金，即保险人必须为承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存资金准备。准备金包括总准备金未到期责任准备金和未决赔款准备金。保险准备金不是保险企业的营业收入，而是保险企业的负债，保险企业必须有与保险准备金等值的资产为后盾，才能确保公司的偿付能力。各州监管部门正是通过监管保险公司及时足额提取准备金，合理地使用好准备金，来保障被保险人的利益，保证保险公司安全经营。年以前，全美保险监督官协会仅要求保险公司拥有单的准备金，即强制的证券价值准备金。自年起，要求保险公司拥有两种不同的准备金，即资产价值准备金和利息保持准备金，以保护被保险人由于保险公司投资失败而带来的损失。的目的是为了避免由于保险公司资产在销售时低于资金成本所作的储备，这主要是考虑到普通股和优先股抵押贷款房地产等的投资风险。公司必须在提出的指导比例下，根据自己的资产情况，在账户下存有定比例的准备金。例如，普通股和优先股的指导比例是，抵押贷款的指导比例是至。则是为了由于政府债券利息的变化引起保险公司损失而作的资金准备。三常规审计制度和清偿能力测试制度各州保险监管部门和都要求保险公司按时递交年度报告。这种报告采用拟定的基本格式，包括保费收入费用开支投资项目准备金的提取等系列财务统计资料。各州保险监管部门每三年对这些报告进行审计，并邀请其他州监管部门派代表参加。而的审计则是把全国分为个区域，各区域有名代表参加。为了在被保险人遭到损失前，对保险人的清偿能力即已了解，通过电脑对各种数据进行分析，建立了早期警戒系统。主要分析以下比率资本金和盈余率总收入和净收入佣金与费用和保险费与最低资本金够和无歧视。公平意味着费率对于被保险人存在的风险来说并不太高足够意味着在精算的基础上，费率又不太低无歧视意味着相似的风险应有接近的价格。各州保险价格管理的最终目的是促进保险人的清偿能力，避免被保险人因为保险公司的管理漏洞而引起的经济损失。相对于商业公司的被保险人而言，个人保险中的被保险人由于保险知识的匮乏，更容易由于保险人管理的缺陷而遭受损失，因此，美国各州保险监管部门对个人保险险种的费率管理更加严格。而对于保险人在制定商业财产保险和再保险费率时，由于被保险人往往是企业，所以，保险公司往往有很大的自由度。转贴于看准网现在美国各州般主要有三种价格管理方式事先批准式。要求保险公司在使用险种费率前应得到州监管部门的批准。例如，纽约州规定，劳工赔偿保险医疗事故责任保险信用保险拥有权保险和机动车辆保险等的费率，必须事先向州监管部门申报，经同意后，保险公司方可按其申报的费率承保业务。其费率只能在幅度内上下浮动。开放费率式。允许保险公司使用自己选择的费率，但使用后必须将费率在州监管部门归档，并允许监管部门随时提出废除任何正在使用的费率。各州监管部门般对个人人寿保险健康保险海洋货物运输保险等费率，均采用这种方式。这种方式既保留了保险公司享有的自由使用费率的权利，又保留了州监管部门的监管权利。统费率式。在些险种中，如汽车责任保险和火灾保险，各保险公司往往都使用美国财产保险费率制定局美国保险服务协会和全美劳工险联合会等费率组织提供的统费率。但这种方式违反了联邦反托拉斯法，有联合制定价格之嫌。而且，由于大公司统计数据齐全