的主动服务稍显不足。在回答您选择银行进行理财产品投资的理由是什么时，排前三位的是投资理财产品专业产品收益高有其他业务联系，服务好与产品信息及时几无人选，而能够为我量身定做更是于人中没有人选择。这就很明显地说明，国内银行尚未建立以客户为中心的理财产品投资模式。在回答您在考虑购买理财产品过程中，影响您决策的主要因素是什么这个问题时，预期收益率排第，达，服务质量排第二，为，风险因素排第三，为，这种排序说明市民关注投资收益外，更关注银行的服务质量。在回答您最希望通过什么途径了解更多的金理财信息这个问题时，出乎意料的是，广大调查受众并没有过分看重电视报纸广播网络等即时通讯媒体，而是把银行客户服务介绍理财展会形式，专家集中讲解与朋友介绍排在前三位，这也说明客户对银行服务业务扩大化的渴求程度。综合以上调查可以得知，理财客户对银行提升服务质量与水平的心理需求与现实需要很强，而银行在此方面的作为并不充分。这其中最主要的原因，就是国内各大商业银行尚未建立以客户为中心的服务体系，过多强调银行自身的利益追求，忽略客户的投资心理与现实投资行为，往往为客户预设情境，然后想尽办法使客户购买银行理财产品。这种银行与客户不沟通相互隔离的现状极大地影响了银行在客户心中的形象，也影响银行理财产品的发放与客户认购。笔者在街头走访时发现，很多市民对银行服务态度方式及质量有意见，尤其是对几个国有银行意见很大，而他们对私有银行及外资银行的服务质量却颇感满意，这种对比很明显地彰显了问题之所在。二关于银行理财产品设计方面的调查及分析此次调查发现，莱芜市民十分关心银行理财产品的设计。在回答您关心银行理财产品的设计过程吗这问题时，的受调查者选择很关心，选择不关心的只有在回答您关注理财产品发行方产品设计的透明度吗问题时，的选择很关注或般。这说明客户对自己投资的理财产品有强烈的认知倾向。在回答您是否认为理财产品的设计只是银行自己的事这问题时，答案边倒，的受调查者选择了否而在回答是否有银行相关工作人员征求过您对于理财产品设计的意见时，的受调者选择从来没有，的选择有两次，这说明市民强烈要求银行在设计理财产品时加入投资客户的意见，让客户有更多的机会参与产品的设计。在回答您是从什么渠道知道银行推出了新设计的理财产品的这问题时，的受调查者选择银行员工的介绍，从此可以看出，银行的确是自行设计出理财产品，然后发动力量向客户做大规模介绍，这也是客户了解理财产品的主要渠道。在回答你理想中的银行理财产品设计理念应当是什么这问题时，问卷给出的收益高风险低随时存取与种类多样四个选项平分秋色，这也说明客户对其均十分看重，不少受调查者在其它栏中给出了不少自己的意见，如实用有效方便存取等，充分表达了客户个人的需求。在回答您认为银行理财产品设计时应当首先遵守的原则是什么这问题时，以客户为中心占，这就更充分说明了广大客户对银行建立以客户为中心的服务体系的迫切需求。理财产品的设计不是银行自己的事，这种理念在此次问卷调查中得到了极大的体现。广大客户对银行设计理财产品时考虑客户需求让客户参与其中的呼声很高，这种强烈的愿望影响了客户对理财产品种类银行类别的选择。通过走访发现，客户比较注重银行理财产品设计的人性化，对于各银行区别不是很大的理财产品，广大客户更倾向于选择服务态度好产品设计人性化的银行来认购理财产品。这就说明，银行的开发设计的理财产品应该把握客户群体的心理需求，设计更多贴心型的产品，吸引更多的客户，而不是主要靠银行相关工作人员不切实际的营销。对策与建议前文已经提到，理财对商业银行的发展十分重要，在商业银行经营业务里面起到举足轻重的作用。尤其是改革开放三十多年来，随着我国整个经济和金融形势的改善和变化，人民整体生活水平大大提高，中产阶层规模日益庞大，具备定资金投资能力的人越来越多，他们理财的需求非常旺盛，这对商业银行开展财富管理和理财业务提供个非常充分的前提条件。因此，各大银行应当抓住机遇，改正不足之处，在理财市场占据更广大的份额。加强理财市场的环境建设当前我国商业银行理财市场存在定的混乱现象，这制约了理财业务的发展。如目前商业银行的政策体制是分业经营，银行不能涉足证券保险基金等业务，只能代销基金公司保险公司的产品，这严重限制了银行理财业务的进展。又如，银行信息披露机制不健全，未能及时通过有效渠道和方式向客户告知理财产品相关情况。此外，商业银行在个人理财产品营销上存在些盲目行为，例如在营销过程中过分对收益宣传，不严格履行风险提示义务，致使大多数公众对风险与收益的关系缺乏正确认识。基于以上问题，笔者建议第构建高效率的组织管理体系。目前，国内大多数商业银行实行的大多都是以总行为行政管理中心分行为经营中心的管理体制。这种模式以分行为利润核算单位，各分行独立运作分散经营，各区域市场分割，银行的资源配置过于分散，不利于理财产品的集约化经营。因此，各银行需要高效的资源配置行动灵活的市场开拓能力以及集约的经营控制管理，需要构建种适应理财业务内在发展规律的组织架构，重塑总分行之间的责权利关系，调整全行的资源配置格局。第二建立完善的信息披露机制。商业银行在发售个人理财产品时，应向投资者详细告知投资计划产品特征及相关风险，要定期向投资者披露投资状况投资表现风险状况等相关信息。若发生重大收益波动异常风险事件意外提前终止和客户集中投诉等情况，应及时报告银监会或其它有关机构。第三加强跨行业的合作，丰富理财业务。商业贴等达到同业领先水平。其次是非物质激励，这主要包括培训激励和精神激励两种。可以建立考核达标者才能参加培训的制度，鼓励与推行量体裁衣式培训。通过在职培训和脱产培训相结合境内培训与境外培训相结合等方式提高人才内在素质，适应竞争需要。精神激励也十分重要。可以通过对优秀的银行理财从业人员授予优秀行员等荣誉称号使他们的工作和个人价值被认可等方式进行。结语改革开放以来，我国经济持续稳定高速发展，城乡居民的收入水平显著提高。同时，我国金融市场也在不断完善，特别是证券股票私人信贷等业务日趋发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。投资理财也就成为居民生活的重要组成部分。面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为商业银行新的利润增长点。但是，目前银行为客户提供的个人理财服务，无论从规模上还是内容上看都处于初级阶段，无法与发达国家相比。而且因我国银行理财业务规模膨胀速度过快，有时体现出了高风险的特点，此外，以客户需求为中心的理财业务体系尚未建立，各银行在理财产品设计方面存在定不足之处，开发出了客户未必需要的理财产品，导致不能打开市场，出现滞销局面。面对以上问题，根据相关理论成果及笔者个人问卷调查实地走访所得，笔者从以下四个方面提出对策与建议加强理财市场的环境建设二建立以客户需求为中心的理财服务体系三提升理财产品设计能力，向集成化专业化发展，加强品牌效应四加大银行理财从业人员的业务培训，制定切合实际的激励措施。理财对商业银行的发展十分重要，在商业银行经营业务里面起到举足轻重的作用。随着我国整个经济和金融形势的改善和变化，人民整体生活水平大大提高，中产阶层规模日益庞大，具备定资金投资能力的人越来越多，他们理财的需求非常旺盛，这对商业银行开展财富管理和理财业务提供个非常充分的前提条件。因此，各大银行应当抓住机遇，改正不足之处，以求在理财市场中占据更大的份额。致谢岁月如歌，光阴似箭，三年的研究生生活即将结束。经历了找工作的喧嚣与坎坷，我深深体会到了写作论文时的那份宁静与思考。回首三年的求学历程，对那些引导我帮助我激励我的人，我心中充满了感激。首先要感谢导师教授，从论文定题到写作定稿，倾注了老师大量的心血。在我攻读硕士研究生期间，深深受益于老师的关心爱护和谆谆教导。他作为老师，点拨迷津，让人如沐春风作为长辈，关怀备至，让人感念至深。能师从老师，我为自己感到庆幸。在此谨向老师表示我最诚挚的敬意和感谢,还要感谢副教授。李老师在论文的写作中给予了许多指导与建议，谨在此表示衷心的感谢。感谢直关心与支持我的同学和朋友们,同窗之谊，我将终生难忘,在此要感谢我的母校山东大学，母校给了我个宽阔的学习平台，让我不断吸取新知，充实自己。需要特别感谢的是我的父母。父母的养育之恩无以为报，他们是我十多年求学路上的坚强后盾，在我面临人生选择的迷茫之际，为我排忧解难，他们对我无私的爱与照顾是我不断前进的动力。参考文献,,焦瑾璞，中国理财产品中国金融出版社孙若梅理财产品与客户收入北京中国经济出版社，赵伟理财产品风险监测与预警研究北京经济科学出版社，郭富春金融改革与发展问题研究杭州浙江大学出版社，朱乾宇中国理财产品设计影响研究北京人民出版社，张转方理财产品设计研究北京中国金融出版社，穆争社理财产品改革政策设计理念北京中国金融出版社，韩红中国理财产品设计制度及管理北京中国社会科学出版社，傅罡等商业银行绩效管理北京清华大学出版社，徐联初中国金融前沿问题研究中国金融出版社，行应该与证券基金保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段的业务代理发展到更广泛的跨行业结束。例如银行与基金公司合作开发基金信用卡银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等等。这样做的目的，就是适当减轻分业经营的政策体制所带来的不利影响，从面扩大各银行的理财业务。第四营造正确的监管引导和良好的外部环境。监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规