才能保障信用卡这现代化的支付手段有效充分的发挥它在社会金融中的重要作用。在对我国信用卡业务存在的风险原因进行全面分析的基础上，通过对美国信用卡的风险管理成功经验进行借鉴，并汲取失败的教训，提出了适合国内商业银行信用卡业务的风险管理的策略和建议。参考文献杨华福论信用卡风险及其防范科技广场田卓雅中国信用卡市场展望北京中国银行卡，薛峰银行信用风险分析北京中国经济出版社，杨端美国信用卡市场信用风险防范立法及其启示河北河北法学，刘伟从信息不对称分析信用卡风险可控性中国信用卡周宏亮，穆文全信用卡风险管理北京中国金融出版社，姜琳美国工人信用评分系统及其对我国的启示中国金融，黄荣春信用卡欺诈风险状况探析及对策建议现代经济信息南京财经大学本科毕业论文魏鹏后金融危机时代信用卡产业发展研究中国信用卡金永军张子卫，我国商业银行的个人信用风险管理，金融论坛，年第期，吴洪涛，信息不对称理论与银行信贷，南方金融，年第期，周虹，从万事达卡事件看信用卡风险防范机制，中央财经大学学报，年第期，张素丽，论信用卡风险管理与利润增进，金融理论与实践，年第期，付虹，防范信用卡风险之手段，金融与经济，年第期，郑玉仙杨景仰，方法在信用卡风险管理中的应用，中国信用卡，年第期，姬广胜，信用卡风险防范与犯罪惩治，中国信用卡，年第期，韩强，对信用卡风险管理的探讨，济南金融，年第期，王向阳，论信用卡风险管理，经济技术协作信息，年第期，吴晶妹，现代信用学北京中国金融出版社，楼芳，我国银行信用卡业务的风险管理，上海金融，授信分散效率低下等问题，进而导致操作风险和交易风险的扩大。其次，国内信用卡机构对员工的业务考核只要是发卡量，尚未与风险责任挂钩，致使部分银行卡销售人员盲目追求发卡量，忽视风险管理，不能主动的通过加强监管，制定规章来规避风险，而且有的银行缺乏风险管理文化建设和对员工的思想道德教育，致使很多内控风险事件发生。五信用卡风险的防范措施欧美信用卡风险管理的成功经验成熟完善的个人征信体系欧美发达国家，拥有完善丰富全面的信用信息收集汇总加工使用机制，拥有独立公正市场化运做的征信服务企业主体和信用评估企业主体。南京财经大学本科毕业论文成熟完善的个人征信体系为普及信用交易管理信用卡风险提供了信息基础技术手段和制度保障。美国是世界上征信体系最发达信用信息最丰富信用交易最普遍信用法律体系最健全的国家，这里主要介绍美国征信体系的些运作模式和成功经验。在美国个人征信体系中，有两个最重要的中介机构是三大全国性的信用局，它们专业从事消费者个人信用历史数据的收集整理汇兑加工提炼提供信用报告和其他各种衍生服务。二是利用信用局的是数据从事模型开发和信用评分的专业科技咨询公司。信用局收集的数据是非常全面地反映消费者信用历史的，它包括来自法院税务工商警察等政府机构的公共记录，每天或每周更新次包括来自银行信用卡公司零售商个人贷款公司水电费电话公司等授信机构的记录，每个月更新次还包括消费者申请信用的查询记录，在线随时更新。不良的信用记录如个人破产违约拖欠等般保存年。在美国，人口的流动性非常大，但每个人都有个唯的独特的终身的社会保障号码，有了这个号码，不管是在哪个地方发生信用行为，都会被信用局记录在案。个人信用报告般包括个方面的内容个人身份信息，包括姓名性别出生日期地址电话身份证号码工作性质等。公共记录，如法院的个人破产判决或资产没收债务催收判决等。信用记录，包括消费者在各个时间各个机构信贷历史的详细记录。信用申请查询，包括查询时间查询机构查询类别等。利用信用局收集整理的信用报告，可以提炼出几百个预测消费者未来信贷表现的变量，从而可以利用科学的数理统计方法发展出各种信用评分模型，如风险评分破产评分收益评分市场反映评分流失倾向评分等，为授信机构管理南京财经大学本科毕业论文信贷提供决策依据。先进的信用评分模型技术信用评分模型是欧美信用卡管理中革命性的技术手段，是银行和信用卡公司最重要的核心管理技术之，被广泛应用于市场营销和账户管理的各个方面。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征信用历史记录行为记录交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为模式信用特征捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以个信用评分来综合评估消费者未来的种信用表现。信用评分模型是种用于决策或决策支持的人工智能技术，建立模型过程中，银行需要采集大量已经发放的信用卡的相关数据和基本状况。理论上说，凡是可以影响到信用卡申请人偿还贷款的因素都应当分析。从目前流行的信用评分模型看，开始通常会采集到到个变量的信息，但经过层层筛选之后，般会用到到个预测能力最强的变量来建立最终的信用风险评估模型。健全的信用法律体系美国是社会征信体系最发达的国家，也是信用法律体系最健全的国家。美国的征信法律方面规范了信用数据的收集披露使用行为，规范了征信机构的具体运行业商户其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号密码余额等信息。提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。要强化授权会计出纳发卡设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核检查坚决纠正和克服有章不循的现象。要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式规章制度的执行法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的时利益，利用职务之便，做出坑害顾客危害银行利益及形象的违法行为，旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现三分离，即制卡人员与电脑程序员相分离记账员与发卡人员分离会计复核与授权人员相分离，形成南京财经大学本科毕业论文种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查打卡顾客信息库管理财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无失。坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉监督复核制度。严格计算机设备软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。加强行业自律目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险联合向人民银行银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力另方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。六结论南京财经大学本科毕业论文信用卡市场是今后我国商业银行争夺份额的个主要战场。高速稳定发展的经济巨大的市场容量规范的市场环境正确的发展战略科学的管理体系高额的回另方面保证了规范授信公平授信和保护消费者隐私，从而促进了信用体系建设，促进了市场完善经济发展和社会公平。美国信用卡法律环境具有以下特点具有完善的个人信用档案登记机制和规范的个人信用评估机制充分保护消费者隐私权具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代信用销售发展。南京财经大学本科毕业论文二欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示国外的信用卡行业发展已经有几十年的历史，积累了丰富的经验和教训。中国要发展自己的信用卡业务，不可能走别人走过的老路，只有取长补短，吸取别人的经验，同时避免别人走过的弯路，才能使中国的信用卡行业迅速和健康地开展起来。建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系市场经济是种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的通行证。市场经济同时也是种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是个人的财富资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。信用卡是种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已